我试了市面上所有的黑户下款口子，发现不看欠款的贷款软件根本不是你想的那样

深夜的时候老张看着手机上密密麻麻的搜索记录出神。他想找一个传说中的可以不用看欠款的救命稻草，但是征信已经花掉了。很多人都像他一样在绝望之中询问着2027年以后或者更远的时间点上黑户还能不能拿到贷款，并且希望以此来抓住最后的一根救命稻草。这样的焦虑使人们不禁要问，在市场上有没有一款既不会查看负债也不会查询征信的历史的贷款软件呢？所谓“必下款”的口子到底是不是一条真正的救助渠道，又或者是被精心布置好的圈套呢？

作为多年从事借贷行业的“老口子”，我要先泼一盆冷水：完全没有考虑负债和征信问题就百分之百能拿到贷款的“神口子”基本上是不存在的。目前的风险控制数据已经打通了，所谓“不看欠款”一般是指不单单只用央行征信报告作为唯一的判断依据，或者是对于过去的逾期行为比较宽容的小额贷款产品。到2027年的时候，监管的技术会更完善一些，“黑户必下”这样的说法基本上就是骗人的了。但是也有一些门槛很低、主要考察用户的当前还款能力的平台，在夹缝中苟延残喘。

这样的平台一般被叫做“应急周转口子”。它的特点十分突出：额度不大，一般都在500-5000元左右；期限很短，一般是7-14天左右，也就是所谓的“714高炮”变种或者是正规持牌的小额贷款公司的宽松时期的产品。曾经比较火的一些消费分期产品，在2027年的时候仍然保留着对芝麻分较高但是征信记录较少的人群进行“轻审核”的渠道。尽管不会严格检查之前的债务情况，但是会对你的通讯录质量以及运营商的数据进行严格的审查，在申请之后基本上就等于同意了对方可以随意骚扰通讯录里的联系人。

下面是几种比较有代表性的平台的特点。第一种就是一些标榜自己可以进行快速审核的APP，在申请时只问你有没有身份证和银行卡，并且需要很高的手机权限。额度一般从一千开始，但是拿到的实际金额只有八百块左右，剩下的二百块钱就变成了所谓的“服务费”或者“担保费”。这是砍头息的一种表现形式。第二种是商城分期类型的口子，它以购物额度的形式发放贷款，尽管名义上是购物行为，但是实际上却可以利用商品的回收来实现资金回笼。该类平台对于黑户较为宽容，额度为2000至3000元之间，分期期数最长可达到三个月，压力不大，但是总的年化利率往往会超过法律规定保护的最高标准。

用户对于该类网站的看法褒贬不一。急需资金的人把这看作是“救命稻草”，因为审批速度很快，在半个小时之内就可以拿到款项，对于没有信用记录的人来说，能够获得贷款就已经很不容易了。但是很多人到了后面就掉入了借债还债的陷阱里。用户“风中落叶”表示：申请时说利息很低，实际却要收取很多费用，并且一旦出现逾期就会被打电话骚扰到通讯录里的所有人，所以现在才后悔没有仔细阅读合同条款这样的事情真实而惨痛的教训不胜枚举。好处是门槛低、速度快，可以解决燃眉之急；坏处就是利息暗藏、催收方式野蛮粗暴，并且很容易让人上瘾。

在使用这些软件的时候要注意以下几点。第一种情况就是放款之前就收钱了，百分之百都是诈骗分子，在任何正规平台上都不会在出账之前收取工本费或者解冻费。第二点要仔细看清楚借款合同上所列明的实际利息是多少，因为大部分平台会把日息标出来，而实际上一年下来可能会达到几百到几千不等。第三点就是保护好自己的个人信息，不能随便给他人授权通讯录，不然如果出现逾期的情况的话，那么你的亲朋好友都会知道你欠债的事情，对个人信用造成第二次伤害是非常严重的。

最后一句话是：即使到了2027年，黑户下款口子仍然会存在的，因为市场的需求一直都在。但是这并不是一个长久的办法。而应该踏踏实实的工作去修复自己的信用记录、寻求亲朋好友的帮助来度过难关。所谓的“不看欠款”贷款软件就是一种赌博心理，在未来的还款能力上进行押注或者是认为自己的人脉比债务大。当你点击了申请按钮之后，你就把个人信息以及作为一个普通人所应具有的尊严都交给了别人。

用户提出的问题和回答如下：

问：我是一个征信黑名单的人，可以申请贷款吗？

答：概率很小，但是不可能完全没有。一些小贷公司并不查询央行征信报告，而是根据大数据来判断是否放款，如果大数据评分还可以的话（比如没有最近的逾期记录，并且提供了稳定的收入证明），那么就有可能获得贷款，但是金额一般都不大。

问：这样的软件会骗走我钱财吗？

答：正规持证的不会有这种情况发生，但是诈骗软件会有。当对方提出要你先支付“保证金”或者“验证费”的时候，请马上把这个人拉黑，并且向警方报案。真正意义上的贷款就是把钱打进你的银行卡里，而不能是你把钱转给对方。

问：逾期的话会有怎样的结果呢？

答：该类平台逾期后的处罚要比银行更严厉一些。除了高利息之外，最常见的就是爆通讯录、P图催收、骚扰单位等手段。即使不提起诉讼，软暴力催债也会给你的生活带来困扰。