征信有问题还可以贷款吗？银行经理透露逾期负债下款口子的真相

上周三下午，我正在整理本季度的贷后管理报告的时候手机响了。老客户老周的声音很急促地说他儿子在外面出了事急需八万元周转一下。对老周的情况我是比较熟悉的，他的装修技术不错而且人也很实在，但是去年因为给亲戚担保过一笔贷款，那笔款到期没有还清留下了不良记录，在征信系统里还有个呆账不久之前才被删除了。他说我能不能再找点戏看呢？按照我们行面上的规定来看的话，这样的情况基本上就是婉拒吧。但是干这行的人知道有些路子并不是完全堵死的。让他不要着急乱申请，先发了一个征信报告给我。很多人在这种情况下会病急从医，去网贷上借钱，最后一点希望也被消除了。找逾期负债下款口子核心问题不在于"找"，而是在于"养""匹配",这个道理很多借款人一辈子都未想通。

银行内部审批中的隐形规定

首先说个大实话，所谓的"黑户下款"十有八九都是假的。银行不是慈善机构，风控系统也不是摆设。但是为什么有些人的征信花了也能贷下来呢？因为逾期和逾期不一样、负债和负债也不一样。

我们审批系统中有一个叫做"综合评分"的东西，它是黑箱操作的，但是可以透露一点：逾期金额小于1000元且非恶意逾期、连续3个月以上为老赖的情况，在系统的权重上是不一样的。有些客户的征信上有过逾期记录，但那是几年前因为信用卡年费没缴纳而产生的，这种情况我们称之为"被动逾期"。只要能提供不是故意的行为证明，很多小银行或者消金公司是可以沟通的。怕的就是网贷点了一大堆之后查询记录密密麻麻如同蜘蛛网一般。这样的客户系统可以直接拒绝对方没有任何人工干预的机会。

其实现在的中介吹嘘的所谓"内部渠道"其实就是信息差。他们知道哪家机构最近放款任务多，哪家机构对查询次数宽容一些。比如我知道某城商行，在季度末为了冲业绩会提高负债率5到10个百分点，这个事情外面的人又怎么知道？

普通人最容易掉进的坑：以贷养贷

去年有一个让我印象很深的客户叫小吴，做电商。当时平台规则有所改变，他压在仓库里的货物出不去，资金链断裂了。为了保持征信"不花"的状态，他就开始用网贷的钱来还信用卡账单，并且借新钱去偿还旧债。到我这里的时候他已经负债四十多万了，月供是他的三倍收入。

他当时问我有没有逾期的债务可以下款口子救急。看完他的征信之后，就直接告诉他：别想了。最大的错误就是为了保持那点所谓的"信用"而把自己逼到了绝路的地步。如果早一点止损的话，让一两笔贷款出现逾期现象，并且保留好核心银行流水以及经营数据的话，那么或许还存在一笔债务重组的机会。

很多人认为逾期就是天崩地裂，其实银行更看重的是你"还款意愿"和"还款能力"的匹配度。明明没钱了还要硬撑着不逾期，结果把所有的额度都刷爆了，在风控的眼中这就是高风险欺诈嫌疑。不如直接说有些小额逾期的话显得比较真实一些。

那些可以下款的"口子"在哪里

说点具体的。征信已经有问题，负债又高的话想借钱的时候路子其实就那么几条，但是每一条都有门槛。

第一种方法是抵押贷款。这是最稳的。你有房子、车子，征信稍微差一点也行，并且不是当前逾期的话，一些信托或者小贷公司可以给你提供资金支持。利息很高，年化12%-18%都是正常的。但是好处就是稳定，在额度上也比较充足。见过太多客户明明有钱了还要去信"无抵押黑户贷款"的广告最后被骗走了几千块手续费一分没拿到

第二条路线是消费金融公司。持牌的消金公司有中银、捷信、马上等，它们的风险控制方式和银行不同。他们更重视你过去的行动记录，比如话费充值是否及时、淘宝购物是否有规律性购买行为。对于"虽然工作稳定但是征信有问题"这样的客户而言，也就是我们常说的那种征信花哪里可以贷款消金公司一般比银行更灵活。有一次为一个客户做预算的时候，发现他所申请的某消金公司的预授信额度竟然高于他在工商银行办理的一般情况下的信用额度，并且该客户的用卡行为是使用了支付平台会员服务的缘故。

第三条路就是农村商业银行或者村镇银行，我虽然不推荐但是存在。小银行为了争夺客户，在某些时候的政策会非常宽松。听说隔壁市有个村镇银行为完成普惠金融指标，本地户口、有担保人且征信上有一点瑕疵也敢放贷。但是这个政策变动很大，这月可能就有，下个月就不行了，具体要问一下当地网点才知道。

查询次数的内部数据

这点我必须单独提出来，因为90%的人就是栽在这一块上。很多人缺钱了就喜欢用手机乱点一下测额度。每次操作都会导致征信报告中增加一条"贷款审批查询记录"的信息。我们行内部有一个不成文的规定：近三个月内被查询次数达到六次以上就会触发预警，十次以上的就要人工介入一般不会通过。

前阵子有一个客户，条件还算不错，公积金也比较高，在网上点了几下"测额度"的链接之后来申请房贷就被卡住了。后来还是找了个理由说是为了帮朋友完成任务而点击了这个页面，并且写了一份情况说明才勉强通过了征信审查。别傻了，每一次点击都会给你的信用状况造成伤害。

不要相信什么"洗白征信"的鬼话

市面上那些号称可以帮你"修复征信""洗白逾期"的中介，一个比一个多狡猾。征信系统数据由央行负责维护，并不能被修改或者更改吗？他们所说的“洗白”其实就是帮你们向银行提出异议申诉的意思。

申诉这件事，你自己就可以做，不需要花冤枉钱。如果逾期是由于银行系统故障、未收到账单通知或者不可抗力（如疫情隔离、重病）造成的，你打给银行客服电话，提供相应的证明材料后由银行核实确认可以撤销该次逾期记录的话，在这种情况下的话是可以的。但是如果你自己忘记了还款或者是没有钱去还的话，神仙也帮不上忙了。

之前有一个大姐被人骗走了八千块钱，说可以帮她把两年前的逾期记录消除掉。结果中介给她寄了一张假证明让她自己去提交，最后不但没有消掉记录，还差点因为涉嫌骗取贷款而被拉黑。这件事到现在我仍然记得很清楚，在营业厅的时候大姐哭得特别厉害。

真正的机会存在于"时间"之中

说到逾期负债下款口子的话，最后还是得回到最笨但有效的方法上：等。征信记录保留五年是铁律。但是很多银行的风控模型只看近两年的数据。

如果你现在连贷款都贷不出来的话，最好的办法就是不要再找口子了。把现有的债务理清之后可以协商的就去商量一下，不能延期还款的是要先给银行打好招呼后才能再考虑能不能宽限时间。保持至少半年内不新增任何查询记录，并按时归还借款。六个月内没有新的借贷行为出现的话，在到期日之前偿还全部贷款就可以了。经过一段时间的努力以后，你发现很多以前已经关上的人口慢慢开始出现了裂缝。

去年十一月有一个做建材的客户，征信上出现两次逾期记录，金额不大但是查询次数很多。让他忍住不要点任何申请，并且好好做生意吧。他听到了之后坚持了五个月没有答应他的要求。今年四月份又来申请的时候被大行拒了，但一家股份制银行给他批了一笔15万的消费贷，利息还可以，年化7.2%。这就是"养"出来的。

不要总想着走捷径，金融这个行业里，捷径往往是最远的道路。