征信有问题还可以贷款吗？逾期后可以拿到钱的借款渠道

去年冬天，我为了见一个叫老陈的"贷款中介"在一家便宜快捷酒店的大堂里蹲了三个小时。他刚从局子里出来不久，以前专门做那种不能让别人知道的事情。老陈递给我一支烟自己也点了一支，在缭绕的烟雾中他说："记者同志你知道为什么会有那么多的人明明已经还不起钱还会拼命去找什么"逾期未还的贷款口子吗？因为他们认为那是救命稻草，其实那常常就是压死骆驼的最后一根稻草。"

那天的场景很讽刺。酒店的大堂装修比较简单，墙皮都开始脱落了，但是老陈却穿着一身笔挺的西装，在里面演了一出荒诞剧。手里拿着两部手机，一部屏幕已经裂开，可是消息提示音却没有停过。每一个催促借款人的声音背后都有一个着急的人。

所谓的"黑户必下"是怎么回事

很多人问我，在网上看到的广告说"征信黑户、逾期当前也可以下款"是真的吗？其实，对于这样的问题我听了也会想笑。正规银行会把钱借给一个有信贷违约记录的人吗？除非你是脑子进水了。但是市场上确实存在这样一类产品，并且它们不是慈善机构而是吃人的野兽。

我采访了名叫小周的借款人，出生于1993年，在苏州一家电子厂工作。去年十一月的时候他已经三个平台逾期一万八千多块钱了。那时候他急得像热锅上的蚂蚁一样在网上疯狂地找逾期未还的贷款口子但是最后还是被他找到了。对方表示可以下款两万元，但需要先交800元的"工本费"和"验证费"。

结果怎么样？钱给出去之后，对方就把他拉黑了。小周当时就愣住了，那八百块钱是跟工友借的，本来想贷出的钱用来还债，没想到最后不但没还成债务，反而多了一笔。这种骗局太常见了，就是利用你急需用钱的心理来宰割你的意思。

什么样的人才能顺利获得贷款呢

那么所有声称可以贷款的都是骗子吗？也不能这么说。这些年我跑下来发现其实有一些"灰色地带"的产品，但是跟你们想象的不同。

第一种是某些小贷公司推出的"回血贷"。该产品主要面向有还款意愿但是因为资金链断裂暂时无法偿还的人群。它们的逻辑就是：你已经逾期了，征信肯定已经被打了，正规途径走不通的话可以考虑用现金支付或者直接联系对方解决这个问题。这时候给你一笔钱把之前的逾期清掉之后再慢慢还给我们就好。听上去不错吧？但利息很高很吓人。我见过最高的综合年化能达到60%以上，这是公开的数字。

第二种为担保贷款。稍微靠谱一些，原理就是找一个有资质的担保公司给你做保证人，银行才会放款给你的。但是问题在于，担保公司在审核的时候也是认真对待的，并不会轻易答应你提供反担保的要求，比如房产抵押、车辆抵押等都会要求你们给出一定的反保障措施来确保他们的利益不受损失。如果你什么都没有的话就别想有门了。

有关于"内部渠道"的真相

我的一个朋友在某股份制银行工作，他曾经跟我透露过这样一个内幕：银行内部确实存在"白名单"制度，但是它是针对优质客户的，并不是逾期客户。网上那些号称有"银行内部渠道、无视黑白"的中介公司，基本上都是骗子居多。他们或者收取你的前期费用，要么帮你制作假资料去骗贷——后者是要坐牢的，你自己好好考虑一下吧。

目前逾期了哪里还能借钱的实践分析

说到这儿，可能有人要骂我了：你说了半天都是坑，那我现在真的急需用钱，到底该怎么办？别急，这里有一些建议是经过实践得来的。

首先需要弄清楚自己到底逾期了没有。是目前的逾期还是历史上的？连续三次累计六次还是一两次呢？差别很大啊。去年我采访过一位做建材生意的人，征信上出现了两笔逾期记录，金额都不大，一笔是信用卡忘记还款几百块，另一笔是在某网贷平台扣款失败造成的。其实还有救的办法。

后来他找到了一家城商行，专门做小微企业贷的。银行客户经理看过他的流水、经营情况之后又让他写了一份逾期说明书，并且最后批准了15万元贷款额度以及合理的利息要求。那么这个例子能给我们带来什么样的启示呢？除了"黑户贷"之外，在正规渠道上也有可能比我们想象中要灵活得多。

其次可以考虑典当行或者抵押贷款。很多人对典当行业不屑一顾，认为那地方很没面子。但是你说得倒好听啊，都已经逾期了还谈什么体面？典当行的逻辑很简单：你有东西作担保的话我就给你钱，不管你有没有征信都可以。黄金、名表甚至汽车也可以用来做抵押品。虽然利息比银行高一些，但还是明码标价，并不会坑骗人。

第三，向亲戚朋友借钱。这个建议听起来很啰嗦，但是你仔细想一想就会发现这是成本最低的方式了。见过太多人宁愿借高利贷也不愿跟家人开口求助的情况。结果怎么样？利息不断增长下去的时候还是要依靠家里的人来收拾残局的吧！早知如此又何必当初呢？

这些坑一定要避开

写这篇文章之前，我找出了这两年来采访过的三十多位借款人的资料。我发现了一个规律：越是要急着找到的那个人就越容易被发现逾期未还的贷款口子人越容易被欺骗，骗子就抓住了你的急。

阿芳是一名在东莞做服装销售的女孩，她的贷款已经逾期了四万多元。她每天都会接到很多催收电话，精神上快要崩溃了。后来她在网上认识了一个"贷款经理"，说可以帮她做一个"包装贷"，也就是帮助她把征信弄干净之后再从银行借钱一大笔钱。

费用为贷款金额的15%，前期支付一半。阿芳东凑钱借了对方一万二，但是等了一个月之后还是没有回音，在后来就联系不上了。阿芳最后报警了，但钱应该已经追不回来了。“包装贷”这两年特别多，大家要小心防范。

还有一种比较常见的套路叫做"AB贷"。中介对你说，你的资质不够好，需要找一个有资质的人来当辅助或者见证人。其实呢？用的是你朋友的名字去贷款，钱给你用了，债是你朋友欠的。这件事太恶心了，我不屑于评说。

一个常被人忽视的地方

另外还有一件事需要说明。很多人都不知道，逾期记录是可以申诉的。如果因为银行系统故障、不可抗力（例如疫情期间无法还款）、或者被冒名贷款造成的逾期情况，则可以向征信中心提出异议申请。我采访过一个案例，当事人消除了两条逾期记录，在一个月之内就完成了。具体怎么操作的话，你可以去中国人民银行征信中心官网查一下，并且不要轻信那些声称能帮你"洗白征信"的中介收费的服务。

最后掏心窝子的话

写了这么多，估计有人看完会感到失望。希望你能够给我一个万能口子，在点进去之后就可以下款了。抱歉，这样的东西是没有的。金融的本质就是风险定价，如果你有逾期的情况出现的话，那么这个风险就会提高很多，愿意给你借钱的人自然就少了很多，利息也会很高。这是基本规律，并且无法改变。

我采访过的很多借款人中，最后能够走出困境的，并没有一个靠"找口子"翻身成功的。他们要么是踏踏实实工作慢慢还债，要么跟债权人协商分期减免债务，或者由家人帮助兜底。继续用借来的钱来贷的钱的人最终会被拖得更远。

说实在话，你现在所处的状态很大一部分是由于你过去的选择造成的。怨天尤人没有用，悔恨也没有多大作用。可以面对现实，能还多少就还多少，能够协商的话就进行协商，如果真的不行了就可以申请个人债务重组。不要再幻想有什么"神口子"可以帮助自己了，那样只会让你越陷越深。

老陈那天跟我说，他见过很多人从逾期几万滚到几十万之后家破人亡。说话的时候眼神里带有一种复杂的情绪，不知道是愧疚还是无奈。我对江浙一带的情况比较了解，其他地方可能会有所不同，但是大的逻辑应该差不多。

如果你现在处在逾期的困境中，听我说一句话：不要再借新债了，先把旧债理清楚。真的。