我翻出了2018年微信秒下款的口子，发现征信宽松的网贷口子居然还在

深夜的时候翻看着老手机，那时候为了过冬而急需用钱的那个冬天里，微信上秒下的那笔钱就像是救命稻草一样重要，并且完全不考虑自己的信用记录会变成什么样子。现在大家都在问，“有没有可以放松一些要求的贷款平台？”这样的问题后面藏着很多个辗转反侧的夜晚。人们认为一旦征信变黑就没有出路了，但是实际上有一些途径一直在那里等待着被发现。除了额度之外，大家还关心的是是不是有陷阱、是否能够真正拿到贷款的问题，这些疑问把我的脑袋都搞糊涂了，今天我们一起来看看这些年我们遇到的一些坑以及值得信赖的平台。

当时所说的“口子”基本上就是指一些小贷公司，它们的审核流程和银行大相径庭。到目前为止，尽管监管部门加强了管理力度，但是市场上仍然存在着很多对于征信宽容度很高的产品。该类平台的主要逻辑就是风控模型的不同但是他们更加重视的是你的人际关系状况、消费行为以及手机使用的频率等信息，并不是央行征信报告中出现的几次逾期情况。

再说一下大家比较关注的一些平台的情况。过去微信里流行的各种漏洞现在已经很少有人再用或者消失了，但是类似的工具仍然存在并且很活跃。例如某消费金融公司推出的产品，额度一般为1000-5000元不等，还款时间可以自由选择，大多为7-14天左右的短期循环贷款。申请条件很简单，就是身份证、实名制手机电话号码整个过程都是在线上进行的，并且号称可以实现“秒到账”。用户的评论中提到的速度最快、最便宜的优点是最主要的优势之一，但是缺点也十分突出，即综合年化利率经常接近甚至触及到监管部门设定的上限，短期内周转可以做到，但是长期使用的话就会产生很高的费用。

另外一种比较常见的方式就是分期商城模式。表面看这是在出售商品，其实是为了给用户提供额度提现的服务。额度范围很广，可以从两千到两万不等，也可以延长至三个月到一年左右的时间。该类网站对于征信查询比较宽容有的甚至连央行征信都不用查询了。但是用户的抱怨里提到最多的就是所谓的“会员费”或者“担保费”，如果不对这些费用进行详细的计算的话，就容易掉入到隐形高利贷的圈套当中去。

然后来谈谈它的利弊。优点很明显：门槛低、速度块、手续简便。对有不良信用记录并且需要快速解决资金问题的人而言，这是一条唯一的出路。但是缺点也很严重：利率高、期限短、催收方式严厉。由于没有按时还款，所以通讯录被泄露了出去，并且给用户的日常生活带来了很大的困扰。另外，不断地去申请这些漏洞的话，你的网贷数据就会越来越差，到时候想要办理正常的业务就更加困难了。

在使用这些网贷平台的时候要注意以下几点：第一点就是看清楚合同里面的条款，尤其是有关于利息、违约金以及服务费的地方；第二点就是量力而行，不能够用贷款来偿还贷款，否则就会越陷越深。另外还要注意保护自己的个人信息安全，在不必要的情况下不要给通讯录或者相册等应用授权。正规的贷款不会在放款之前收取任何费用凡是要求先交保证金或者解冻费的都是诈骗。

下面是整理出的一些用户的常见问题以及回答，希望可以给大家提供一些帮助：

问：征信被拉黑之后还能贷款吗？
答：“征信黑”如果是指存在当前逾期或者被列为失信被执行人的情况的话，那么正规的网贷基本上就没有可能了。但是只要查询次数多一些，并且有过轻微的历史逾期记录，在某些重视行为数据的小平台上还是有可能获得贷款机会的，不过额度不会很大。

问：申请贷款不还款会怎么样呢？
答：如果平台接入了征信系统的话，在每次申请的时候都会在征信报告中留下一条“贷款审批”的查询记录。查询次数太多的话，就会把征信弄脏，从而影响到以后再申请其他的贷款时被拒绝。

问：微信上的直接转账功能可以信任吗？
答：非常不可靠。正规公司是公对公打款，而私人通过微信、支付宝等渠道放款的大多是高利贷或者套路贷，并没有法律上的保障，在出现争议的时候，借款人的合法权益得不到有效的维护。