借10万以上？这几个可以贷大额的正规网贷平台才是正解

前几天一个老客户的急急忙忙来找我说，在网上胡乱点击了一番之后，虽然有几万元的额度出现，但是远远不够填补他的生意亏空，并且征信也被查询了。说实话这种事情我已经见过很多次了。人们认为网贷只是一些几百元到几千元的小额消费行为，但是现在市场的状况已经大不相同了。如果要借到一笔比较大的资金周转的话，就要选择合适的可以申请大额的正规网络贷款平台拿到的钱要比向亲戚借钱来得更痛快一些。

大额网络借贷公司应该怎样选择呢？不要被它的名字所欺骗

市场上打着“低息大额”旗号的平台很多，但是能够放款十万到二十万以上的，也就那么几家老面孔了。也就是说这个行业是有门槛的，并不是随便什么人都可以操作大额资金的。把目前比较火的一些平台给大家整理一下，我们不讲那些空洞无物的东西，只看哪家真的有东西。

第一种就是互联网巨头所拥有的消费金融公司，例如蚂蚁金服、京东金融、度小满等。他们最大的特点就是额度很高，有的可以达到二十万或者三十万。但是这个事情有一个坑，那就是理论上的额度并不等于实际拿到手的额度。去年我给一个做电商的小老板看过，他的流水还不错，在某个平台上显示的最大额度为20万元，但是申请之后只批了8万元。是什么原因呢？由于系统认为他在最近一段时间内查询次数较多，存在较高的风险。因此不要只相信广告上说得天花乱子的东西，真正能够拿到多少还是要看你自己的“面子”，即征信情况以及收入状况。

第二种就是传统的银行线上消费贷款产品，例如招商银行的闪电贷、建设银行的快贷等。这样的产品我很推荐，利率很低，一般为年化4%-8%，远远低于一些动辄十几甚至二十几的网络借贷平台。但是门槛也在那里摆着，你要成为他们现有的客户或者是拥有公积金或者社保之类的硬通货。有一个细节很多人都不清楚：银行线上贷款的审批系统与线下网点有时会采用不同的逻辑。你去网点申请被拒绝了之后，在一段时间后可能会通过线上审核，反之亦然。是什么原因呢？银行里面没有人敢直接说出来，大概是因为各种渠道的风险控制模型分量不同吧。

大额网贷平台申请的时候，有三个因素会影响你的结果

知道了要去哪里借书之后还要知道如何借。同样的申请，有的人可以拿到全额，有的人甚至连门都进不了，差距就在这儿。

申请的时间比你想的要重要得多

这是行业内没有人愿意公开的秘密。大部分平台的放款额度都是按照月度或者季度来分发的。到了季度末或者是年底的时候，银行以及各种金融机构为了完成业绩目标、制作财务报表而进行审批的时候就会比较宽松一些。我的一个客户的贷款在去年底向某家银行申请时比十月份申请时多了五万元，并且利率也打到了八折。这件事情就归结为玄学了吧，其实是有这样的事情存在的。因此如果不需要马上使用资金的话，在这些时间点上试试看也是有可能会有收获的。

另外一种说法就是工作日早上提交申请的成功率比较高。这不能用数据来证明，但是从我所接触过的案件看，似乎有那么一点道理。大概是因为系统的额度每天都会更新一些，早上排队的人不多，所以池子里的水量就比较多？反正试试也不花钱。

资料填写部分的内容如下：。人们认为在网上填写表格只是走过场，并且可以随意填写。不要想那么多了，系统的风控可是很厉害的。你所填写的工作单位、收入情况以及住址等信息都会被用来与你的征信报告和社保公积金记录进行比对核实。如果有一处不对的话就会出现降额或者直接拒绝的情况。最冤的一个例子就是客户的公司名称少了两个字，“某某科技有限公司”写成了“某某科技”，因此系统判断信息不符而马上拒绝。之后又重新提交申请，并且把所有信息都填写完整了，结果额度还更大一些。这样的低级错误踩到就等于亏本了。

避坑指南：这些雷区我已经亲眼看到有人踩到了

说完怎么借之后还要说明一下不能把人给坑了。大额网贷由于数额较大，如果出现问题的话，造成的损失要比小贷公司要严重的多。

第一种方式就是多头借贷。有人认为一个额度不够的话就可以同时去申请好几个，相信总有其中一个能够通过的。不可以这样做。征信系统的更新速度很快，在你每一次进行贷款申请的时候都会在你的信用报告中增加一条“贷款审批”的查询信息。如果短时间内查询次数太多的话，系统就会判断出你是资金链出现问题、到处借钱的状态，并且把你的风险等级直接提高到最高级别。应该先弄清自己是否有资格申请，然后选择两三个最有可能成功的公司进行集中申请。不行的话可以等到三个月之后再查询，那时候影响已经小了很多。

第二条陷阱就是忽略真实的利率。很多平台在宣传时会说“日息万分之三”，听上去好像不太多吧？换成年化的收益率为10.95%，再加上各种费用之后的实际成本可能会达到15%以上。但是银行消费贷款的年利率一般只有一到五个百分点之间，相差很大。借出十万元的话，一年后产生的利息差距就有一万多元了。干什么都不如这样好啊！所以在申请前一定要让客服把年化利率计算出来，不要被日息、月息这样的障眼法所迷惑。

第三种情况就是提前还款产生的违约金。这件事听起来很荒唐——我还清了你的欠款你还罚我？但是很多平台都是这样规定的。你借钱给别人，对方希望用利息来盈利，而你却提前把钱还给他了，那么他就亏本了，就会向你收取违约金来弥补损失。一般而言，银行系产品在这方面会比较好一些，并且很多都不存在提前还款费的问题。但是互联网平台就不一样了，有的要收取剩余本金的一到三成作为服务费，有的则规定只有在借款达到一定时间之后才可以提前还款。签订合同时一定要看清上面有没有这条内容。

我给的意见是不要把网贷作为首选

说了很多之后，你会认为我对于网贷的看法很矛盾。推荐的同时也指出其中的问题。这就是作为理财规划师我的观点：网贷很好用，但是不能包治百病。如果有公积金、房产和保险的话，可以优先选择银行的线下信用贷款，利率低、期限长、金额稳定。实在没有办法的时候就可以回头看看那些可以申请大额的正规网络贷款平台另外一种方式是用作备用方案。

另外一点就是借钱的时候要想到如何去偿还。见过很多人的做法是把钱借出去之后，并没有考虑过如何来还这笔借款，于是就形成了以贷养贷、越欠越多的局面。这样的事情每年都会发生十几起左右。到了那个时候，神仙也无法拯救了。

最后给出一个实用的建议：如果目前真的缺钱的话，可以先看一下自己的征信报告（每年有两个免费查询的机会），看是否有逾期的情况以及被查询的次数有多少。心中有了数之后就可以选择要去哪个银行了。不要盲目的去尝试错误的方法，因为征信这件事情上花费了之后想要恢复就很难了。