贷款容易下款的平台：别被广告忽悠，选对渠道其实像挑西瓜

上周有一位叫小周的客户火急火燎地来找我说，在手机上胡乱点击了一番之后，发现自己的征信出现了问题，并且钱也没有到账。这件事情很具有代表性。当人们急需资金的时候，就如同饥饿的人走进超市一样，看到商品外包装上的“美味”二字就会把它们一股脑儿地装进购物篮里，实际上买到的商品却是“图样”。查找、寻找可以快速获得贷款的钱的平台逻辑上和挑选西瓜一样，不能只看外皮的颜色是否鲜亮，还要敲一敲听听声音，最好还能了解这块土地上的瓜子是不是很甜美。

用户我是一名做理财规划的人，按照常理应该劝大家不要借债。但是现实生活中，谁没有过手头紧张的时候呢？那么你是为了通过合法途径来解决资金问题呢，还是为了让自己陷入更深的债务泥沼之中？今天我要讲的是银行经理不会告诉你的事情和房地产中介也不愿意说的事情。

为什么有的平台说可以“秒批”，但是最后还是拒绝你呢？

市场上很多可以快速放款的贷款平台，他们的广告声势浩大，“凭身份证就能秒下”、“黑户也可以通过”。说实话，如果你相信这样的话的话，那你就是把镰刀交给了别人。

用户老张是一名做餐饮行业的老板，在去年疫情的时候需要向员工发放五万元工资。在某一个无名的网贷平台上填写了信息之后，虽然获得了贷款额度但是提现时却被弹出“系统维护”的提示。原来那个平台的目的就是为了获取他的个人信息然后进行贩卖或者是诱导他开通会员。这样的陷阱，踩上一次就足够让你喝上好几年了。

所谓“容易下款”，其实就是一个概率的游戏。银行以及持牌机构都有自己的风控体系，就如同人有不同的喜好一样。有些公司偏好公积金高的人才，有些公司则更青睐拥有房产的人才，还有一些公司只针对小微企业主进行贷款业务。拿着一份只有基本工资流水的材料去申请一个重视纳税记录的商户贷，这不是肉包子打狗吗？

不要傻掉了，所有的平台都不是随便就可以接受捐赠的慈善家。真正可靠并且放款速度很快的平台一般都会对你的资质提出一定的要求，只是它们的审核方式更加智能化、手续也更为简便而已。

正规的平台可以很容易地拿到贷款吗？对三种主要的选择进行拆分

与其在网上的时候东奔西跑、无所适从，倒不如把注意力集中到正规的途径上。我将市场上比较常见的几种渠道按照“下款难易度”以及“坑人程度”进行排序，并且可以找到对应的选项。

第一种就是各大互联网公司的信贷类产品，例如微粒贷、借呗、京东金条等等。这件事情没有什么可以解释的地方了，只要你的个人信用记录不是太糟糕，并且经常使用他们提供的支付方式的话，那么基本上都会有一定的额度。我的经验是微粒贷的邀请制很准确，但是额度可能不高，但是稳定可靠，不需要填写很多杂七杂八的信息。这就如同家附近的便利店一样，并不是价格最低，但是很方便而且不会被坑。

第二种就是银行的线上贷款业务。现在的银行竞争也很激烈，建设银行的快贷、工商银行的融e借、招商银行的闪电贷等产品的利率有时甚至低于互联网金融平台。但是这些产品的“隐形门槛”是：你需要在该银行有代发工资记录或者购买了理财产品。去年我给一个体制内客户的房贷计算过，在建设银行可以拿到3.6%的利率，但是在某个P2P平台上却要支付到12%以上的利息。这样下来，一辆自行车的钱就可以节省下来了。

第三种就是有牌照的消费金融公司。该类平台门槛较低，额度较大，但是利率较高。如果您的征信上有小小的瑕疵的话，那么银行是不会给您办理贷款业务的，在这个时候就只能依靠这个了。但是一定要看清合同上是否有服务费、担保费等隐形费用。

避开了两个陷阱之后，下款率可以提高到原来的3倍左右

很多人的贷款申请都因为各种原因被拒绝，并不是因为自己的条件不好，而是因为他们自己把事情弄糟了。有两个真实的翻车现场我是亲眼所见的。

一个是“手滑”经常申请。一个做设计的年轻人，在一个月之内点开了十几家平台上的“查看额度”。因此征信报告上面都是“贷款审批”的查询记录，硬查询次数太多，银行一看就知道你是“极度缺钱”，所以直接拒绝放款。这就如同你同时向十个人借钱一样，如果第一个人没有借给你的话，那么第二个人听到这个消息之后会怎样想呢？肯定是你的为人不好或者是还不了账。

另外一个是资料填写不认真。虽然听上去很荒唐，但是真的有人在填写工作单位的时候写着“自由职业”，立刻就被拒绝了。实际上很多平台的风险控制体系都会去查你的其他渠道留下的信息。如果在支付宝上认证为某公司的员工，在申请贷款的时候却说自己是无业人员的话，那么系统马上就会发出警报。保持信息一致性的意义要比我们想象中的大得多。

怎样才能知道某个网站是否可靠呢？

现在的网络上信息良莠不齐，搜索到的结果大多是中介发布的广告。想要找到真正的可以快速获得贷款的钱的平台要会看“底牌”。

最简单的办法就是看看放款公司的资质。收到钱之后再查一下转出人的信息。如果涉及到的是某家银行或者是某家消费金融公司的话就属于合法持牌经营的企业了。如果是一家你不认识的科技公司或者咨询公司的话，那么就需要提高警惕了，很有可能就是高利贷或者套路贷。以前有一个客户的钱到了账户上才发现是个人汇款，后来还本付息时对方已经联系不上了，征信也没有消除掉，最后只好报警解决，很麻烦。

行业内的人才知道的一个“潜规则”是：申请的时间也很重要。很多银行系的快贷产品的系统更新额度或者释放额度的时间点一般都在月初或者是季末。有的银行为了完成任务，在这四个时间段里审批通过的概率就会稍微提高一些。尽管官方不承认，但是还是有这样一种机会可以被利用起来。具体的数字我已经记不清楚了，但是去年有一个客户就是在季末的最后一刻才申请成功的，之前已经尝试过两次都没有成功。

另外一点就是不要相信所谓的“内部渠道”、“强行开通额度”。其实现在的风控都是大数据控制的，并没有人为干涉的空间。声称可以帮你“洗白征信”、“强制放款”的中介公司中，有90%以上都是诈骗分子，剩下的一个则是为了骗取你的定金而设下的陷阱。最好的方法就是保持良好的个人信用记录，这样比任何法术都要有效得多。

给出以下具体的建议

如果此时你真的需要借钱的话，不要随便找人治病。首先查看自己手机上的银行APP是否有预授信额度，这是最经济实惠也是最快捷的一种方式。没有的话就去查一查支付宝、微信、京东等大的平台，尽管利率会高一些，但是比较安全。

不可以为了方便而点击短信里不明链接。这东西就像是路边上的野西瓜一样，看上去很诱人，但是切开之后才发现里面全是生瓜籽，并且还有毒。

说这么多的意思就是：你的征信就是你的金融身份证，不要让它变脏。平时没事的时候多多积累一下自己的信用度，在需要帮助的时候才会有人伸出援手。而所谓的“不看征信秒下款”的广告，则可以听一听，但是真的相信的话，那么迎接你的将会是无底洞。