信用卡逾期还能贷到钱？这几个口子我亲测能下款

上个星期三下午的时候，我在喝着茶的时候，老客户小赵就火急火燎地跑进了我的办公室里。这个小伙子是做装修的，去年接到一个大订单，垫资都快没有了，但是因为疏忽忘记还款，已经逾期四十七天了。他说，“我已经去过三个银行了，都没有人理我，现在工人工钱拿不出来，问我能不能把车子卖掉来抵债。”

把车钥匙给他之后再走。做了十几年的贷款中介，见过上万个案子的小赵这样的情况也很多。人们认为如果信用卡出现逾期就会完全失去希望，但是实际上信用卡欠款所对应的贷款额度是有这样的情况存在的，但是银行柜员是不会告诉你的，而网上的各种各样的广告也都是在欺骗你。今天我将把压箱底的话全部说出来，能够理解的人可以少走三年的弯路。

逾期以后，你自己的征信又会变成什么样子

还没有找到合适的出口的时候，首先要弄明白自己的逾期情况到底到了什么地步。其实很多人都没有看过自己的征信报告，随便去申请贷款，最后把征信都给弄坏了。

逾期有两种情况。第一种叫做“连三累六”，即连续三个月没有按时还款，或者是累计出现过六次以上的逾期记录。在银行系统中被称为“硬伤”的东西，在正规银行的信用贷款方面基本是没有可能成功的，所以不要白费力气去尝试了。另外一种为“轻度逾期”，例如忘记还款日几天之后再还上，或者金额较小几十元未结清。还可以解决，有的银行可以协商。

去年还不至于如此严重，今年政策刚刚调整了一下，有些银行对于非恶意逾期稍微放松了一些。怎样来判断什么是“非恶意”呢？你要证明自己并不是有意拖欠，比如说出差了、生病了或者换了新的电话号码等等都可以成为申诉的理由。

信用卡逾期之后还可以申请到哪些贷款渠道

这就是大家所关心的问题了。直奔主题，信用卡欠款所对应的贷款额度分为三个等级，由内而外依次为标准、一般和较差。根据你的实际情况来选择合适的档次。

第一种方式就是银行系的“绿色通道”。有的银行会有“容时容差”的功能，在过了三天之后不会算作逾期，你可以打客服电话询问一下具体情况。如果已经上过征信的话，一些银行的抵押贷款是不会查看你的信用卡有没有逾期的情况的，只要房子和车子作为抵押就可以了。我的一个客户的餐饮公司因为信用卡逾期两次而被拒贷，后来他用房产在城市商业银行获得了八十万的资金支持，并且利率比信用贷款还要低一些。

第二类就是消费金融公司。该类机构对于征信的要求比较宽松，利率也比较高，一般为年化15%-24%左右。捷信、中银消费、兴业消费等我都有所了解，逾期时间不超过90天，并且有稳定的工资流水的话，被批准的概率还是比较大的。但是要小心一点，不要同时去申请很多家，每次申请都会查询一次征信报告，如果查询次数过多就会失效。

第三种就是民间借贷公司或者小额贷款公司。其实这个档次不怎么好推，水很深，陷阱很多。有的利率可以达到36%，并且还会收取各种费用和服务费等，最终拿到的钱要比合同上约定的少很多。只有在万不得已的时候才去求助于它，否则就不要去尝试了。不是吓唬你，我已经看到很多人因为这里借钱而负债累累。

有逾期记录的人怎样才能更顺利地获得贷款

知道了口子在哪里之后还要填写申请表。这个行业有一些不成文的规定，在网上找不到，我可以告诉你一些。

申请的时间也很重要。月底、季度末都是银行为了完成业绩而放宽审批的时候。我的一个在银行做审批的朋友告诉我，他们每个月都会有一个放款的任务，在月底没有达到这个目标的情况下，对于一些有问题的客户就会睁一只眼闭一只眼。这件事情我不能说得太多，知道的人就足够了。

资料要准备好。逾期记录已经死了，但是你的还款能力证明还在活着。把你的银行流水、社保公积金、工作证明等都整理好，使审批人员一看就知道你有稳定的收入来源。流水最好是打最近半年的，每个月的进账额都要比较平稳，并且不能时高时低。

另外一种方式就是“异议申诉”。如果逾期是由于非本人的原因造成的，例如银行系统的故障或者年费没有提前通知等等，那么就可以向征信中心提出异议申请。去年我帮助一位客户的申诉得到了批准，该客户因为信用卡年费拖欠了200元而产生了逾期情况，在经过申诉之后征信报告上的问题也得到了解决。但是这种方法只能用在特殊情况下，并不能期望所有的逾期都可以被清洗干净。

这些坑千万别踩

列举出一些我所知道的翻车事件作为警示给大家。

第一种就是“征信修复”的骗局。在网上声称可以帮您清除逾期记录的公司中，有百分之九十九都是诈骗分子。征信记录是由中国人民银行征信中心来管理的，并且没有一个人或者一个组织有权擅自更改它。他们会收取你的几千元的服务费，然后要么逃跑，要么给你一些不道德的方法去解决这个问题，但是最终钱还是追不回来了，并且还会背上“骗贷”的骂名。

第二条陷阱就是“以贷养贷”。有的人的信用卡已经出现逾期的情况了，但是为了尽快偿还之前的欠款，于是就去申请新的贷款来填补空缺，这样一来反而越借越多、利息也越来越多。这样的事情我已经见过很多次了，到最后窟窿太大无法弥补。应该做的就是和银行协商停止计息并进行挂账处理，或者是向亲朋好友借钱来提前结清高额利息的债务。

第三种就是随便点击网贷广告。手机上的“秒下款”、“不看征信”的广告，你点一下就会查询一次征信记录，但是不一定能拿到贷款。一个客户的例子是：他一天之内点了十几家网贷平台，但是征信却被查了二十几次，之后想要去银行申请正常的贷款时，却被告知不能办理。

从业者的肺腑之言

做贷款中介这么多年的我，见过很多人为了几万元钱的逾期而陷入被动的人。也就是说，征信就是你经济上的身份证，如果弄脏了想要修复的话，至少要等两年以上。一些年轻人为了购买手机和包包而进行信用卡透支，在最后买房买车时才得知自己已经被列入黑名单，那时已经无处可诉了。

小赵在我们公司的办公室里待了两个多小时之后，我就帮他在一家消费金融公司办理了贷款手续，并且利用他提供的装修合同以及流水作为担保材料，成功获得了15万元的资金支持。利率比银行稍高一些，但是解决了他目前的困难。他说要提前设置好还款日提醒功能。

这行做了很久之后，就见过了各种各样的人。有的人拿着假流水来找我的，有的人想要我帮他制作假证件，都被我赶走了。我是做中介的，并不是来做诈骗的。能够帮助的人我会尽力去帮助，不能够帮助的人我也会直接说明情况，不会欺骗别人。

如果你目前因为逾期而感到焦虑的话，可以先打印出自己的征信报告来查看一下，弄明白自己究竟已经逾期到了什么地步之后，再参照我之前提到的几个档次去寻找解决办法。不要一遇到问题就胡乱求医问药，越是着急就越容易上当受骗。

对了，在不同的城市政策可能会有所不同，我只是知道我们这里的情况，并不能随便说出别的地方的情况。如果你有问题的话可以把征信报告以及基本情况发给我看下，我可以帮你看一下。