给前期下款的口子真的存在吗？普通人借钱前必看的血泪教训

上个冬天的时候，差一点就因为两千块的“服务费”而被骗了，到现在想起都感觉很生气。那时候家里老人住院了，手里没钱，信用卡也被刷没了，只好四处求医问药，在网上找各种偏方给前期下款留出的空间找到一个不需要查看信用报告就可以直接放贷的方式。果然有个人给我打电话说他是某金融公司“内部人员”，只需要支付5%的“履约保证”金，在十分钟之内就可以拿到五万元贷款。

说实话，在那个时候我都差一点就要把钱转出去了。

幸好我当时留了心眼，给一位做律师的朋友打了电话，被他一顿臭骂之后才回过神来。这不是救人的办法，而是骗人的手段。今天我要给大家分享的是过去几年里我自己踩过的坑以及后来在实践中摸索出来的一些经验和教训，希望能够帮助大家避免掉进一些所谓的“口子”。

为什么你会遇到很多需要先交钱才能继续的事情呢？

简单来说，市场上大部分宣称可以“给前期下款”的产品，只要你先付款就可以直接拉黑。骗子正是利用了人们急于求成而又不知道正规途径的心理。他们常用的方法有“包装资料”、“疏通关系”或“买保险”，不管怎么说都是为了让你先付款。

我之后又对这件事进行了深入的研究，并且得到了一个非常恐怖的数据。

根据我的观察，在网上的所谓“黑户必下”的广告中，有九个半都是骗人的，剩下的一个可能就是利率非常高、让人害怕的高利贷了。人们认为正规银行门槛很高，所以就想走捷径，但是往往旧债还没有还清，新的债务就已经出现了。

那么真正可以利用的地方在哪里呢？有的，但是绝对不可能是那种只要轻轻一点鼠标就可以拿到钱的那种。不需前期投入的正规借贷途径也一直在公开处存在，只不过人们并不清楚如何选择。

揭秘：不需前期费用的合法途径有哪些？

吃过亏之后，我就花费了很长的时间来研究合法的借贷方式，并且发现可供选择的途径要比想象中的多得多。该渠道的最大特点是，在放款之前不会向借款人收取任何费用。

第一种就是我们所熟知的银行系理财产品。比如招商的“闪电贷”、建设银行的“快贷”，其年化利率大多在4%-6%左右。但是门槛很高，通常要你本人是该行代发工资用户或者是房贷用户。如果你的征信良好并且有稳定的收入来源的话，就不用再等了，在银行APP上查看一下就可以知道自己的额度是多少。

第二种就是持牌消费金融公司发行的产品。例如马上金融、招联金融等，利率稍微高一些，但是审核比较宽松。这样的平台一般都会接入到央行征信系统中去，每次申请的时候都会查询一次用户的征信情况，因此大家在选择时要慎重考虑，并不是随便就可以点击的。

第三种就是互联网大平台上的贷款业务了。支付宝的借呗、微信的微粒贷、京东的金条等都是我们经常使用的，而且额度也比较容易获取。如果平时消费习惯良好的话，几千元到几万元之间的额度也是比较常见的。

这三种方式才是真正的“无须预付款项”的借贷途径，安全可靠，不会出现被诈骗的情况。

征信花完了还可以贷款吗？真实的例子来说明

用户我知道很多人都会这样想：你这么说容易啊，我的信用报告都已经出问题了，银行怎么会借钱给我呢？这件事情我也可以说几句，因为我的邻居老张就是一个活生生的例子。

老张上年度做买卖亏本了，在征信系统里留下了连续六个月以上的逾期记录，按照常理来说应该已经无缘贷款了吧。但是去年他急需要用三万元的时候，并没有选择在网上找一些不正规的借贷网站，而是去了当地的几家小贷公司、担保公司转了一圈。

那么结果是什么呢？终于找到一个合法的小额贷款机构了。

对方看了一下他的征信情况后摇了摇头，但是看到他名下的那辆已经开了五年多的国产车之后又给他办理了车辆抵押贷款。车子还可以继续开着，只不过加装了GPS设备，利率要比银行高出很多，大约为每月千分之一点五左右，不过总算有了一份合法的合同，并且没有额外收取任何费用。老张按期还款一年之后，征信状况开始好转起来，额度也有提升。

所以你看，征信花掉了并不等于完全没有出路了，关键是你要找到正确的方向。与其在网上海量的信息中寻找一些不切实际的“黑户下款口子”，倒不如认真的想想自己手上到底有多少可以用来做抵押的东西。

申请贷款的时候最容易掉进去的两个陷阱

另外还有两个很容易被人忽略的地方。第一种就是“查询次数”，人们在急需用钱时常常会犯下这样一个错误：在一个平台上查一下，在另一个平台上试一试，最后导致征信记录满额。银行发现你在短时间内多次申请贷款的话，就会认为你的资金链出现了问题而拒绝放款。我的经验是一个月内不能超过三次申请，三个月之内不能超过六次申请。

另外一个坑就是“隐形费用”。有的平台在宣传时声称日息为万分之三，听上去很便宜，但是加上各种服务费、担保费和咨询费之后，年化利率可以达到36%以上。签订合同时要仔细查看“综合年化利率”这一项的内容，不要被表面的低利息所迷惑。

具体的数字我已经记不清楚了，但是给我留下深刻印象的一条信息就是：去年有一个报道提到某个平台的实际年化利率比它所宣称的高出了3倍之多，很多大学生都因此受骗了。

普通人的标准是什么样的呢？

说这么多之后，也许有人仍然会感到迷茫：那么我怎样才能知道所找到的那个缺口是否可靠呢？其实判断的方法也很简单，只要记住一个基本原则就可以了：下款之前就收钱的，全部当作骗子来对待。

正规的金融机构无论是银行还是持牌的小额贷款公司其收入来源就是利息，并不是前期收取的手续费。凡是说“包装费”、“解冻费”、“保证金”的都是诈骗分子。这件事情就到此为止了。

另外，在正规平台上放款的速度也不会很快。银行系的产品一般是1-3天左右的时间，而最快速度的互联网借贷也只需要几分钟或者半个小时。声称可以“秒下款”、“不管黑白”的人，你们想过没有，他们不进行风险评估吗？为了什么呢？图的是自己的本金啊。

另外，在申请前大家可以到“国家企业信用信息公示系统”查询一下对方公司是否有金融许可证等资质。没有牌照的话，即使利率很低也不要接触，因为不受到法律保护，到时候连申诉的地方都没有。

说到底，找给前期下款留出的空间这件事情本身就是一种错误的认识。可靠的途径从不希望你先付款。与其花时间去寻找“门路”，倒不如把心思放在提升自己的信用记录上面，或者是想想自己手中的资产可以用来做担保的事情。

这几年来我看见过很多人为了一点小利益而急于求成，结果越陷越深。有的人借了1万元之后又还了3万元还没有还完。有人被骗走所有的钱之后又遭受了一场灾难。钱是能够赚来的，但是信用却需要慢慢地去培养，一旦掉入陷阱之中想要爬出来就会很难了。

不可以相信天上会掉馅饼的事情，因为天上的东西都是陷阱。