大额贷款无视黑白口子2：做小生意这些年踩过的融资坑

上个月有一个同行在茶馆里神秘兮兮地问我说，在网上看到的那个大额贷款不管黑口子和白口子到底行不行啊，他的征信花掉了想要借点钱用一下。当时我就笑了，把杯子放下来对他说，“如果你真的相信的话，那么你的本金很有可能会打水漂。”。我已经做了八年的建材生意了，为了周转资金，什么坎儿都遇到了，也曾被类似这样的广告骗得团团转，今天就和大家敞开心扉地谈谈其中的道理。

做生意的人哪有不缺钱的时候？尤其是最近两年，工程款结算速度变慢了，上游又要求现金支付，这样就会造成很大的资金压力。那时候我心里很着急，就像一只被关在火炉里的蚂蚁一样，见到这样的“无视黑白户”的广告就感觉找到了希望。那么最后的结果是什么呢？踩坑之后到现在我还记得那种感觉。

声称“不辨是非”的说法到底是什么鬼

很多人的第一反应就是：“原来如此，我的征信很差也可以贷款？”不要那么天真。也就是说，正规金融机构并没有哪家会去做慈善，它们比你还害怕坏账。被吹捧得很厉害的那些东西大额贷款不管黑口子和白口子或者说是纯粹为了骗取你的前期费用而存在的，或者是利率超高、让人难以承受的高利贷。

去年年底的时候，有一个做装修的老朋友叫老周，在征信上有连续三次逾期记录，并且没有正常的银行贷款机会。在网上找到了一个类似的地方，对方说得很天花乱坠，保证可以拿到五百万。老周相信了，给了三千块钱的“资料审核费”，之后就再也没有消息了。打电话打不通、发信息不回、微信也被拉黑了，三千块钱就是他唯一的流动资金了，这件事险些让他出事。

另外一种情况就更加糟糕了。有的平台可以放款，但是你再细看合同的话，各种的服务费、手续费、担保费等等加在一起之后，综合年化利率就会达到60%以上。这就是借钱的意思，也就是要人命的意思。想一想，做什么样的生意可以获得60%的毛利呢？借这样的钱基本上就是给平台打工了，到最后连本都不一定能还上的人也不少。

大额贷款黑户白户真实的放款流程

那么所有的这些漏洞都是一些骗子吗？不能一概而论地否定它。经过一番思考之后，我又向几位在银行工作的人咨询了一下，原来其中的道理是很有道理的。所谓“无视黑白”，一般都有一定的条件限制，并且广告中也不会明说。

比如说一些小贷公司，并不是特别重视征信，但是他们会看中你的抵押品或者是流水。如果你有房子、车子或者稳定的经营收入的话，即使你的征信稍微差点儿，他们也可以做的。但是其中有一个陷阱就是：他们会要你签订阴阳合同，或者把你房产证交给他们保管，在没有拿到钱之前就把房子给你。这样的风险你可以接受吗？

去年我自己也遇到过这种情况。因为需要马上支付三十万元的货款，而正常的途径又不能及时到位，于是就找到了一个做民间借贷的朋友来帮忙介绍一家公司。对方查看了我的银行流水之后告诉我可以办理，并且利率为每月千分之一点五，听上去还不错吧？但是合同里还有一个“服务费”，每个月百分之零点五，再加上其他一些杂七杂八的费用的话，那么总的花费就会比银行高很多。那时候我真的没有办法了，只好咬紧牙根去借钱，结果提前还款还要被罚违约金。这件事使我懂得了一个道理，在急需用钱的时候很容易做出错误的选择。

可靠的融资途径从不这样宣传

说实话，大额贷款正规渠道的宣传语都比较实在，并且还会给人一种门槛较高的感觉。他们不会说“无视黑白”，而是把要求写得很明白。但是只有先说出这些话的人才能真正帮助你解决困难。

后来我发现了一条比较稳定的途径，在当地有一家城商行可以办理经营贷。他们的一个产品就是为小微企业的老板设计的，主要看的是你公司的经营流水以及纳税情况，对征信的要求比较低，并且只有当下的逾期才会受到较大影响，而两年前的逾期则不会产生太大问题。去年我在该银行借了五百万人民币，年利率为四点五%，期限为三年，每个月只需要支付利息，到时再归还本金。这才是可以帮您周转的资金，并非那些把您推向深渊的“无视黑白口子”。

当然申请这样的贷款也是有方法的。比如说流水最好是走对公账户，个人账户的流水有的时候他们会认可，有的时候不会认可，在不同的城市可能会有所不同，所以你要事先去询问一下。另外就是纳税等级的问题了，A、B级别的客户的通过率比较高，而M级、C级就很难了。我的一个做餐饮的朋友就是因为纳税等级为C而被拒绝了三次之后才找到担保公司完成了贷款手续。

如果我的信用记录很差的话，还能不能挽救了呢？

这件事情要根据实际情况来定。如果因为逾期次数多而造成征信不良的话，在最近两年内发生的逾期情况，请不要急于申请贷款，并且用半年的时间去改善自己的征信状况。先把小金额的欠款还上，不能有新的查询记录出现。六个月以后，你的信用评分就会好很多了。

但是你如果因为征信问题而被限制了贷款的话，并不是什么大不了的事情，只要控制好自己的行为就可以了。每次点击都会在你的征信报告中增加一条查询记录，银行看到这样的记录之后的第一反应就是这个人四处借钱，风险很大。以前有一个客户的征信报告显示有二十多个网贷平台的查询记录，征信报告长达十几页，最后甚至连信用卡都无法办理了。这是不是不公平呢？

另外一种情形就是征信上存在呆账或者是代偿的情况。这样的话就会很麻烦了，一般正规银行都会直接拒绝。此时你的选择只有一个，要么向亲朋好友借钱周转一下，要么把房子、车子等固定资产抵押给一些非金融机构试试看。但是千万不能接触高利贷，一旦沾染上它就很难摆脱了，我见过很多因为借贷高利贷而破产的人。

大额贷款申请的一些实际操作建议

说了很多之后，给出几点实际的意见吧，这些都是我自己用钱买来的经验：

• 可以走银行的话就走银行，虽然门槛比较高但是利息很低很诱人。宣称“不问是非”的人，或者是骗子、或者是高利贷，两者出现的概率各为50%。
• 准备工作要做的就是：营业执照、银行流水、纳税证明、经营场所的照片等基础材料。银行看重的是你是否有还贷的能力，并不是看你有没有一个很好的信用记录。
• 不要相信所谓的“内部渠道”、“包过”的中介机构，他们会收取你的费用之后再按照正常的程序进行操作，如果不能通过的话就会退还给你一部分，所以他们是稳赚不赔的。见过最荒唐的中介是这样的：向客户收取五个百分点的服务费后，客户自己到银行办理贷款也顺利通过了，这笔钱是不是很冤呢？
• 每年三月份到四月份之间，许多银行都会下达放贷指标，在此期间内申请成功的几率较大。这是我那位银行的朋友私下里告诉我的，各个银行的情况不一样，但是大体上说，在每个季度结束或者年底的时候，银行为了完成业绩目标而降低要求。

多年的经商经验告诉我，融资是没有捷径可以走的。越是吸引人眼球的东西，就越是容易让人上当受骗。不如在网上的搜索引擎里查找一些大额贷款不管黑口子和白口子不如老老实实地把自身的生意做起来，把信用搞好，在需要的时候银行都争先恐后地向你借钱。

上周老周又来和我喝杯茶，并且告诉我他已经把所有的贷款都还清了，再也不用担心自己的信用问题了。问我要不要把征信养好之后再给我找一个可靠的银行客户经理。我说可以，到时候带你看一看网点，不用搞那么多花里胡哨的东西。