贷款必下的口子利息高也可以？银行内部人劝你别犯傻

上个星期三下午的时候我在整理当月贷后的管理工作报告，在这个时候我的手机忽然响了起来。来电显示为一个陌生的电话号码，接起之后对方马上就说：“经理，咱们银行有这种贷款一定要下口子，但是利率要低一些？急需用钱的时候可以申请贷款，但是利率越高越好。

听到这句话之后我的太阳穴就开始跳动起来。这是本周第五次收到这样的电话了。其实每次听到这样的话，我的心都会咯噔一下，因为说这样的话的人，一般都已经到了山穷水尽的地步了，在这个时候最容易出问题。

我曾在银行工作了七八年的时间，在此期间遇到过很多急需资金周转但是又急于求成、盲目借贷的客户。其实，在这样的情况下，就越要保持冷静。所谓的“必下”的地方后面通常都有你意想不到的陷阱。

为什么会有那么多人去搜“贷款必备的口子”

也就是说，这样搜索的人，基本上已经去过几个银行了。或者是由于征信问题、或者是负债过多、或者是没有资格。此时网上的弹窗广告，“黑户也可以贷款”，“不管有没有征信”、“马上就可以拿到钱”等等，就显得像是救命稻草一样。

上个月十一的时候，有一个做建筑材料生意的老周来找我，他已经到了山穷水尽的地步了。以前为了周转在网上找了一些“必下口子”，那么结果怎么样呢？钱借来了，五万元，拿到手只剩下四万二，其中八千元是以“服务费”、“保证金”的名义被扣除掉的。

更加坑的是合同上写的是年利率为12%，但是实际上计算之后再加上所有的费用的话，总的成本就达到了六成以上！这就是借债的意思吧？

你知道不？市场上所谓的“必下”的非银行渠道，其年化利率一般都在36%以上，有的甚至可以达到100%以上。这样的事情我已经见过很多次了。

银行审批实际的逻辑是什么呢

很多人的想法是银行审批只凭运气，实际上并不是这样。本行有一个很严格的评分制度，每一个新来的客户都会被检查一次。具体的分数我已经记不清楚了，大约有十几条打分的标准。

以下是一些在网上找不到的信息：许多银行在审核的时候都会查看借款人的“多头借贷”情况。是什么意思呢？也就是说，在很短的时间内你向多少个机构申请了贷款。如果一个月之内申请了五家以上的，系统就会发出警报，这时除非你有非常优质的抵押品外，基本上就没有希望了。

另外还有一个大家都不知道的事情，在每月二十五日至月底这段时间里是我们的业绩冲刺期。此时审批比较宽松，一些平时被卡住的案件这时可能会被批准通过。但是各个城市的实际情况是不一样的，我只是了解我们这里的情况。

那么哪里有“必须下”的说法呢？都属于概率的问题。告诉别人可以百分之百拿到贷款的人，或者是想要用你的信息来骗取贷款的人。

利率高的可以吗？你考虑过实际的成本没有

回到开头的那个电话里，对方说的是“利息高也行”。问：你知道有多高才算是高的吗电话那边没有声音。

很多人对于利息的概念并不清楚。给各位做一下计算。假如借了十万元，分期十二个月还的话：

• 银行信用贷款年利率为6%，总的利息大约是3200元左右
• 正常的消费金融公司年利率为18%，总的利息大约在一万左右
• 一些网贷平台的年利率为36%，总的利息大约在两万元左右
• “必下口子”的话，综合下来的成本大概在四千元以上

看到了吗？同样的借款十万元，在不同的途径上所支付的利息相差三到四万元。把节省下来的钱用在什么地方好呢？

我曾经遇到过一位客户的例子，在偿还了A平台贷款之后再去向B平台借钱来填补A平台留下的缺口。滚雪球一般地，原来的八万元到一年以后就变成二十三万元了。这件事到现在我还记得很清楚，那位客户在办公室里哭得非常伤心。

哪些途径比较可靠

如果真的需要借钱的话，并且又害怕自己的信用不好，那么我可以给一些实际的意见：

第一种方式就是把“线下申请”作为主要途径。是什么意思呢？也就是说不要自己随便在手机上乱点，去寻找网点的客户经理。有的产品的线上系统会自动审核通过，但是只要有一点小问题就会被拒绝；而线下的申请则可以通过增加一些资料来弥补，例如流水、资产证明和经营状况等都会给分。

第二、即使你的征信有一点点问题，但是如果有社保和公积金的话，也可以找到可以贷款的银行。本行有一款产品是为公积金客户设计的，年化利率在7%上下，比很多网贷要好得多。

第三，实在没有办法的话，可以向亲戚朋友借点钱来应急，打个欠条，并且给一个比银行利率高的利息，这样要比去那些“必下口子”的地方好上很多倍。

哪些是必须下手的地方

我的一个前任同事之后就跳槽到了一家消费金融公司。他说他们的公司有一个专门的话术来应对急需资金但是没有信用的人。

“包过”是你的身份证、银行卡和通讯录都可以交给我的了。那么接下来会发生什么呢？扣除各项费用之后，你拿到手上的钱大概率会比申请时少70%以上。还要按照全额还款的方式进行。

更加恶劣的是，有的平台有意让用户产生逾期。那么是什么原因呢？由于逾期费用是他们主要的收入来源。如果延期一天的话，所有的罚款、滞纳金等等加在一起可能会超过本金。

别傻了，世界上哪里会有不劳而获的事情呢？敢于许诺“一定下”的人，并不是为了得到你的那点儿利息，而是为了要回你的本金。

我的真实建议

写了那么多之后再来说点掏心窝子的话。

如果你目前真的缺少资金的话，那么就不要让“贷款一定会下，但是利率很高”这样的念头影响到你的情绪。越是着急就越容易犯错误，越是着急就越容易上当受骗。

到一个正规银行的营业厅里去坐一坐、聊一聊，即使被拒绝了也总归知道自己的问题在哪里。比起网上胡乱点击来得容易造成征信不良的情况好很多。去年还不至于如此，今年政策刚刚调整过，许多银行都降低了对信用贷款的限制条件，所以你的机会要比你想的多得多。

那么所谓的“必下”口子又是什么呢？没有可能实现的事情。真的会有这样的事情发生吗？人家为什么要到处去宣传呢？

下一次遇到别人说“包过”、“必下”的时候，你可以这样反问：“你能保证所有的钱都清清楚楚地列出来吗？”