哪些网贷平台是正规渠道的，理出五个不上征信报告的贷款软件

上星期三晚上十点左右的时候，我要关门下班回家的时候接到一个电话。打来电话的人是一位做餐饮的老客户，说话都有些发抖了，说他点了一条短信链接借了五万元，但是银行卡上并没有收到这笔钱，并且还被扣除了一千五百元的“会员费”。听完之后我的脑袋都要炸开了，这就是撞到了“714高炮”或者是套路贷。其实从事这个行业时间长了以后就会发现这样的事情很多。人们在急需资金的时候往往没有时间去想那么多，看到有额度就随便点击一下，结果不但没能借到钱还给自己惹来了麻烦。因此今天我要把这层窗户纸捅破了，在这里和大家分享一下哪些网贷平台属于合法合规的以免大家以后会遇到困难。

什么样的网络借贷平台是合法合规的呢？前三项为

市场上各种各样的平台不计其数，但是从本质上来说，真正可靠并且有信用记录的是少数几种类型。不要相信那些中介说的“内部渠道”，那是没有根据的话。正规军分为三部分：银行系的消费金融公司、互联网巨头推出的贷款产品以及持牌消费金融公司。银行系比较容易理解，比如招联金融、中银消费金融等，后面都有大银行做支撑，利率公开透明一些，但是门槛比较高。互联网巨头所用到的就是我们经常使用的借呗、微粒贷、京东金条等等，这些都是大家非常熟悉的，在这里可以随时借款和还款，并且很方便。持牌消费金融公司如马上消费金融、兴业消费金融等都是经过银保监会审批成立的企业，尽管它的利率比商业银行略高一些，但是完全符合国家法律法规的要求。

那么怎样来辨别手中所持有的平台属于哪一种呢？最笨但是最有效的办法就是。直接到“国家企业信用信息公示系统”查询，也可以查看APP中的“关于我们”，看看它放款机构的名字中是否含有“银行”或“消费金融”。没有的话就叫做“小额贷款”、“网络科技”、“信息咨询”的话，你就要小心了。

正规的平台也会有风险吗？以上几点要特别注意

很多人都认为找到一个正规的平台就可以高枕无忧了，其实不然，里面有很多门道。即使是正规的平台，一些产品综合年化利率也会让你感到惊讶。我的一个客户在一家合法持牌平台上借款时，只看到了每天的利息很低，并没有注意到服务费和担保费的存在，最后计算出的综合年化利率竟然达到了24%以上。尽管还没有达到法律法规所规定的最高限度，但是对我们的债务人而言，压力是很大的。

另外一件事情要说明的是还款的方式。有的平台看上去利息很低，但是它会要求你采用等额本息的方式来还钱，这样资金利用效率就比较低了。如果是为了做生意周转的话，那么最好是选择可以做到“先息后本”的产品，尽管可能会稍微高一些，但是手里的现金流还是挺充足的。这件事情因人而异，并且我不可能对所有人都有相同的看法，所以签约之前最好用计算器把所有的账都算一下。

辨别正规网贷平台的方法是查看是否有牌照以及利率是多少

说到这儿，也许有人就会提出疑问：那么我是如何得知它的资质呢？其实有一个很少人知道的途径，那就是直接访问中国的银保监会官方网站，在上面有一个金融许可证查询的功能。你把机构的名字输入进去的话，能够查到的就是正规军了，而不能查到的，则很有可能是野鸡平台。这种方法要比网上的各种各样的测试好上一万多倍。

另外，在利率方面，目前我国已经出台了相关规定，所有的贷款产品都要标明年化利率。如果你发现某个平台遮遮掩掩、只说日息万几或月息几分而避而不谈年化利率的话，那么这个平台大概率有问题。现在的正规平台都会把年化利率标注得很清楚，一般是7.2%到24%左右。大于24%，你就想想值不值得了；大于36%的就直接拉黑报警。

用户去年的时候有一个做物流的朋友因为征信问题想要借钱但是又不想去银行，于是找到了一个自称“正规渠道”的人。中介给他的是一个APP安装包，在应用商店中找不到这个软件。一看就是假的了，正规平台怎么会有人让你下载这样的“测试版”APP呢？但是他没有听从我的建议，借了两万元现金回家之后只收到了一万四千元，并且在一周之内就要归还款项共计二万五千元。这是典型的砍头息和高利贷相结合的情况。之后我帮他在一家正规持牌的消费金融公司办理了贷款业务，尽管利率较高，年化率大约为18%，但是它是合法合规的，并且可以分期偿还。所以如果渠道不正确的话，那么再怎么努力也是徒劳无功的。

申请的时候要怎么注意呢？避免掉入无形的大坑

已经确定为合法网站，在申请的过程中也注意到了一些问题。你觉得填写表格就是实事求是吗？但是不一定。如果填写的信息太“老实”，那么就很容易被拒绝。比如说工作单位一栏里，填上“自由职业”与填上“某公司职员”的话，审批额度就会相差很大。不过我并不是要你编造事实，而是要你懂得如何扬长避短。

还有一个行业内的小秘密，并不是所有人都知道。每个月底、季度末的时候，银行以及持牌机构为了完成业绩目标，在审批通过率上会比平常高出一点，在放款速度上也会加快一些。具体的高低我已经忘记了，大概就是这样子的感觉。如果不需要马上使用这笔钱的话，在这个时间段里去申请一下可能会有意外收获。

另外不要在同一个时间段里去多个地方。每次点击“查看额度”的时候，在征信报告中就会增加一条查询记录，这就是所谓的“硬查询”。如果短时间内查询次数过多的话，那么征信就会被用完了，并且即使是最好的平台也不会再借给你钱了。曾经有人大概一天要点十几家店，最后因为征信问题而无法再申请贷款了。这件事情并不是没有道理的，都是血淋淋的教训。

说这么多的话，其实就是用来做判断的哪些网贷平台属于合法合规的主要就是两个方面：第一看车牌是否为银保监会颁发的，第二看利率是否公开并且在合理的范围内。如果能守住这两个原则的话，基本上就不会出问题了。对于短信中的链接和群聊里发布的广告，请不要查看，并且要立刻删除。

另外要提醒大家的是，在正规平台上借款的话也会被记入个人信用报告中，所以借钱的时候一定要记得按时还款哦。不要认为正规的平台就可以赖账了，那样会对你以后买房买车造成影响。如果你对某一个平台是否可靠存有疑问，不要自己胡思乱想，可以找一个了解情况的人咨询一下，也可以到官方渠道查询一下，以免因为几百元而毁掉自己的信用记录。