分期贷款哪个容易通过审核？支行经理透露点内部标准

昨天快要下班的时候，有一个客户很生气地来找我，他说他的手机上有好几个平台都拒绝了，并且征信上多了很多次查询记录。问我的是：分期贷款哪一种比较容易被批准？其实这个问题我可以天天听到八次。从我们银行的角度来看，这件事情根本就没有标准的答案，但是却存在一些“潜规则”。今天我冒了被领导批评的风险来给大家说一些真实的情况。

“秒批”不要相信，能轻松获批的分期付款都存在一定的限制条件

很多人都认为点得越多机会就越大，其实这是在给自己的机会设下陷阱。每当你在手机上点击“查看额度”的时候，后台就会对你进行一次征信查询，这就是所谓的“贷款审批”查询。两个月之内出现四次以上的情况，在我行系统的里面就会直接变成红色警报。你觉得是货比三家，但是系统却觉得你是疯了似的四处寻找便宜的地方，这样的客户还有谁会借钱给他呢？

说实话，“秒批”、“无视黑白户”的那些广告打得很响亮，并不是所有的都是坑。正规分期贷款比较容易通过的有两种情况：一种是你和该机构已经有业务往来的地方，例如你的工资卡所在的银行；另一种是有明确消费用途的，比如买车或者装修。只用现金放贷并且不需要任何证明材料就可以拿到钱的人，利率会非常高，而且很可能是非法的行为。

银行进行内部审核的时候会考虑哪些方面呢？

这个部分要讲清楚一些，否则大家还是会一片空白。我们行（具体的公司名字我不说，但是大的逻辑都一样）的审批系统有“三看”的原则。外边的中介给你几千元钱来咨询，告诉你的是这样一套说法，还不如我自己直接免费告诉你。

一看流水是否平稳，并不是要看余额。上个月有一个做小本生意的客户，在他的账户中躺着五百万现金，但是这些钱都是当天进来又当天出去的，“过桥资金”对我们来说就是没有价值的东西。而另外一位在国企工作的女同事，每月固定收入八千元，尽管银行卡里没钱了，但是她的系统评分却比那位五十万元的人要高很多。以稳为主，大家记住了没有？

第二看负债收入比。大于70%基本上就没有希望了。有人认为自己的征信很好，从来没有逾期过，为什么还会被拒绝呢？自己算一下，一个月挣一万元钱，再加上信用卡和网络借贷一共要还八千元给银行，银行不会这么傻。那么这个时候再去申请分期付款的话会很容易通过吗？没有可能的话，先把小贷的钱还上再说。

第三种就是“软信息”。这是很多人都没有注意到的地方。你经常更换住址吗？所填写的联系人是网贷中介还是真实的亲朋好友呢？就连申请贷款的时间段也是有一定要求的。不要嘲笑，真的有这样的事情发生。本行系统的额度一般在每天上午十点左右放出，此时资金充足，而到月末最后两天的时候，额度就比较紧张了，原本可以过账的单子也可能被堵住。这件事情我知道的是我们这里的情况，其他的银行不能随便乱讲，但是逻辑应该是类似的。

审批系统中隐藏的“暗线”

有的事情客户经理不会直接告诉你的，因为怕得罪人，但是今天我豁出去了。如果征信报告上有“担保人代偿”、“资产处置”的话，那么正规银行的大门就已经对您关闭了。另外，网贷平台的小额贷款记录即使只有一两百元，如果达到三次以上，在我们的风控模型中就会被认定为“资金饥渴型”的用户。也就是说，就连几百块钱都去借的人也不敢借你几万元吧？

想要提高通过率吗？把上面的事情做好

不要觉得我说得烦琐，下面几条比你去找人帮忙、找领导解决要好得多。我所经手的订单，按照我的要求去做的话，通过率可以提高到原来的三分之二左右。

• 在申请前的三个月里，要控制好自己的手，不要随便点击网贷广告，降低对征信系统的查询次数。
• 信用卡的使用额度不能超过七成，不要每个月都把信用卡刷爆了，这样看起来就很容易破产。
• 如果是为了购买家电或者进行装修的话，直接向商户处申请消费金融公司的贷款会比到银行里去申请现金贷更容易被批准。
• 填写表格的时候，单位的电话要能够打通，并且接到电话的人要知道自己这个号码的存在。不要嘲笑，去年有一个客户的电话是以前公司留下的，我们打电话过去对方回答“没有这个人”，于是就拒绝了贷款申请，是不是很冤呢？

说到这儿，“分期贷款通过率”的事情也要提一下了。人们常常会去找中介机构来帮忙包装自己，认为这样可以解决所有的问题。胡说八道。正规银行的审批系统都是用大数据进行打分，并且对人工干预有严格的限制。中介所说的“包过”其实就是让你把材料整理得漂亮一点，或者是给你介绍一些门槛很低的高利贷。如果征信烂到无法挽回的地步的话，就算是神仙也无法拯救你了。

给出一些真实的例子来说明问题出在哪里

去年的时候有一个做餐饮的朋友找到我。生意还可以，但是现金流很紧张。他相信网上流传的说法，并且把所有的信用卡都办成了账单分期，认为这样可以显示出自己的“信用好”。因此，在申请贷款买房时遇到了问题。是什么原因呢？因为他的月收入全部用于偿还信用卡债务，所以负债率非常高。这件事到今天我还记得很清楚，在那个网点的大厅里他就拍着大腿说：“早知道就不会这么干了。”

另外一种情况是。上个月十一的时候有一个做建筑材料生意的老客户，在征信上出现了两次逾期的情况，但是数额不大，只有几百块钱没有及时偿还。他在来之前心里也没有底，就问我要分期贷款哪一种比较容易被批准。让其不要着急，并且开出两张逾期结清证明之后再向我行申请一款装修分期业务。那么原因是什么呢？由于该产品的任务指标存在并且是真实的装修、有合同和发票。最后批了15万元，而且利率也比一般的消费贷款要低一些。这件事情又是什么意思呢？选择正确的产品可以事半功倍。

不要再去想哪个比较容易过了，先想想自己是不是“干净”的人

写了那么多，其实就是一个意思：没有什么可以轻易通过的贷款了，只存在匹配程度高不高而已。你的资质很好，任何地方都可以顺利办理；但是你的征信有问题的话，那么任何地方都会很难办理。告诉你可以用“有关系就可以解决”的人中，十个人里有九个都是骗子，另外一个人就是想要骗取你的信息费用的人。

最后给出一个实际的意见：如果有资金需求的话，可以先做一个详细的征信报告来查看一下是否有逾期记录、被查询次数过多或者存在非法放贷的情况。把上面提到的问题弄明白之后再去问一下工资卡所在银行网点的工作人员。不要随便点击网上出现的各种“测额度”的链接，点击一次就会受到一次伤害。