征信花了还能买房吗？银行经理酒后吐真言，教你三招救急

上星期五晚上的时候我和几位在个贷部做审批工作的老同学一起吃饭喝酒，在喝了几杯之后其中一位同学忽然把筷子扔了出去，并且还骂了一句：“今天又被一个冤大头给拒绝了，现在的人都这么不理智吗？”个人征信花完了还可以买房子吗？这个问题他可以一天听到八次，但是答案并没有那么绝对，但是很多人都不知道自己是怎么“死”的。作为半个行家的我来说，今天就和大家分享一下这件事吧。

首先弄明白自己的征信是“白”还是“黑”

很多人的第一句话就是问：“经理，我的征信有问题怎么办？”其实，在十个里面，八个人是分不清楚什么是花，什么是黑的。差别很大。

“花”一般是指你在最近一段时间里查询次数比较多、或者是有多个网贷账号在运转，就像一朵大花脸一样让银行感到很头疼，认为你是急需资金的人。在这种情形下，怎样才能弥补征信查询次数太多的问题主要的是。至于“黑”，那就是连续三次以上逾期，并且已经成为了失信被执行人，基本上就等于被判了死罪。

去年有一个叫小张的设计人员，月薪两万元左右，首付是家里出的。结果在买房的时候被拒绝了，他就拿着征信报告来问我，一脸迷茫的样子。我看了一下，果然不错啊，半年里点过二十几次网贷查询，都是“某借条”、“某粒贷”。他认为只是随便点一下看下额度，并不会有什么问题，但是实际上每次点击都会对他的信用造成伤害。

银行系统的标准中有一条硬性规定，在网络上通常不会详细说明。大部分银行的风险控制模型中，最近两个月内被查询的次数（包括贷款申请和信用卡申请）不能超过四次，而半年之内不能达到六到八次。大于该数值时，系统会直接拒绝，并且没有人工干预的机会。小张就是因为掉进了这个陷阱才受委屈的吧？

遇到以下三种情形时，买房的事情就暂时放一放

如果你急于购房的话，可以对着镜子自问三个问题。如果中奖一条的话，我就劝你不要白跑一趟银行了，应该会有人来领你的钱。

第一种情况是目前存在逾期未还款的情况。没有商量的余地，先把钱还上再说。不要傻了，银行是不会借给一个负债累累还不起债的人的钱的。这就如同你在相亲的时候还有前男友欠你的钱没有还清，又有谁能和你谈论关于未来的呢？

第二种是最近两年出现了“连三累六”。即连续三个月以上逾期或累计六次以上逾期。到此地步的时候，在征信报告上面直接打一个“关注”或者“次级”的标签，五年之内就不可能再向正规银行申请贷款了。这时就可以提问了个人征信花完了还可以买房子吗答案是：可以购买，但是全部用现金支付。

第三种是网贷笔数很多但是没有还清的情况。曾经有一个做小本生意的人，在征信报告里看到有二十多条未结清的小额贷款记录，都是几百元到几千元不等的小额贷款。银行一看就知道你是在拆东墙补西墙，资金链随时都有可能断裂。在这种情形下，首先要把所有的小额贷款都清理干净，并且还要等待征信系统的更新，至少需要一个月的时间。

征信花销了怎么办呢？这三个办法可以救命

那么花掉征信费之后就没有希望了吗？不正确。只有没有恶意逾期的情况才会有补救的机会。给大家介绍一些实用的方法吧，都是可以实施的。

第一种方法就是饲养。这就是最简单也是最有效的方法了。马上停止所有的网贷查询以及信用卡申请，并且控制好自己的双手。一般情况下征信查询记录会保存两年左右的时间。只要你安静地度过六个月的时间，之前的所有查询都会产生比较小的影响。最近半年来要安安心心的工作、积攒资金，不要胡闹。

第二种方法就是销。把所有的网贷账号都注销掉，并且把相关的贷款全部还清。人们认为只要还清债务就可以万事大吉了，但是账户仍然存在，在银行看来你还有几十万元的信用额度可以随时使用，所以他们也会感到不安。销户之后要记得去打印一份最新的征信报告来核实一下自己的情况是否已经更新完毕。各个银行更新的速度是不一样的，有的快一些，有的慢一些，不能着急。

第三种方式就是更换。这是许多中介不愿意透露的秘密。各个银行对于征信的态度差别很大。四大行（工商银行、农业银行、中国银行和建设银行）一般都比较傲娇，系统的限制很严格。但是有些股份制商业银行或者是地方城市商业银行为了争夺客户，政策就会宽松很多。比如说去年底的时候，某股份制银行为了完成业绩指标，把对客户的征信查询次数要求降低了一倍，在行业内都是人尽皆知的事情。

不要相信网上的“洗白”广告

说到这儿我就要抱怨一下了。网上的所谓可以“征信洗白”、“修复征信”的广告都是骗人的。征信系统的管理权属于中国人民银行，并不是任何人都可以随意修改的。只有银行出错的时候才会出现这种情况，你有权提出异议申请，但是那些花大价钱来洗白的人百分之百就是骗子。不要胡乱求医问药，到最后不但没有治好疾病还把钱也给花了，而且自己的信用记录也没有得到改善。

之前有一个客户的例子，在网上看到一些不靠谱的信息后，花掉了2万元请人“修好”自己的征信记录，但是对方只是给他制造了一些没有恶意的逾期证明，并且很快就被银行发现了问题，被列入了黑名单。这是在拿自己的脑袋去撞钉子啊！

买房子之前必须要做的两件事

如果你正在考虑买房子的话，即使你认为自己的征信没有问题，也应该去做以下两件事情。

第一种方法是到中国人民银行征信中心网站上下载一份详细的个人信用报告。不要等到了售楼处才被要求签订合同的时候再发现错误，那样的话，定金就只能作废了。心中有数总是好的。

第二步就是找一个可靠的贷款顾问进行前期审核。也就是说要选择可靠的人。有的售楼处驻点专员为了让合同尽快签订，在你提出问题的时候会说“没有问题”，等到实际审批时出现问题，则全部推到你的身上。找一个了解情况的人帮忙解决，也可以直接向银行个贷部门询问，并且要把自己的情况说明白、弄清楚是否有希望。

具体的数字我已经记不清楚了，大致是这样的：去年我们银行拒绝的房贷申请中，有三分之一的原因就是征信查询次数太多。这个比例已经很高了。很多人都没有意识到，“查看额度”的后果会有多么严重。

说到底，个人征信花完了还可以买房子吗？可以，但是有要求。不能把征信看作是一个固定的数值，而应该把它当作你的一张“经济身份证”。平时不珍惜的话，在需要的时候就会出问题。

最后给大家透露一个秘密：征信只是一朵花，并且没有严重的逾期记录的话，在选择一家政策比较宽松的银行、把首付比例稍微提高一些、或者是接受稍微高的贷款利率的情况下，拿到贷款的可能性还是很大的。也就是说你要事先做好准备，不能到临了再急急忙忙地去应付。

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