来了老弟容易下款吗？我暗访了半个月，答案很扎心

上个星期三凌晨2点的时候，我在整理过去几个月里做的各种各样的采访录音，在桌子上面放了三杯已经喝完的便利店咖啡。做了七年的金融调查记者，见过很多借贷平台起起伏伏，但是最近这个叫做“来了老弟”的口子热度很高，有些异常。很多人都会给我发信息问：来弟弟很容易贷款吗？其实这个问题很难用一句话来回答，有的人征信很好却仍然被拒绝了，而有的人虽然征信不好但是也能顺利通过。

为了解其中的奥秘，在半个月的时间里，我混入了五家不同的借贷交流群，并且还以一个普通的借款人的身份进行了实地测试。这个行业里面的人际关系要比大家想象中的要复杂很多。

“来了老弟就容易下款”的说法有多少分真假呢？

第一件要做的事情就是。在400人左右的一个群里面认识了一个叫阿强的年轻人，今年24岁，在做房地产中介的工作。他在群里每天都炫耀自己在该平台上已经投入了几万元，并且把截图发得满天飞。其实那张图看上去很像是真的，上面写着35000元并且还有“审核通过”四个大字在闪烁。群里的十几名小白都被他骗得团团转了，都开始向他求荐“渠道”。

后来我和阿强私下聊天，约好一起吃晚饭，喝了几杯酒之后他才开口说——为了拿到这些钱，他用自己信用做抵押，每拉一个新用户就可获得八个百分点的佣金。35000元的截图是什么样的呢？p.。群里的大部分“秒下款”的人都是托。

这样的套路我已经见过很多次了。平台以“方便放款”为由吸引用户，但是实际的审核要求却非常严格。阿强之后又向我抱怨说自己的申请被拒绝了两次，第三次才拿到五千元，而且要扣除各种费用之后只剩下四千二百元，并且在第七天的时候只能收到五千五百元。这不是借债而是吸血。

借款审核的潜规则就是你认为的“简单”，其实都是经过精心挑选出来的

人们普遍认为只有征信没有问题才能贷款成功。不可以这样想。

我曾经采访过一个曾在类似的平台上做风控的人士，他说了行业内的一个小秘密：小平台的风控方式和银行完全不同。银行关心的是你是否有还贷的能力，但是这些平台关注的是——你还贷不起利息，并且催收做得怎么样。

是什么意思呢？如果征信非常良好，没有过任何贷款记录的话，就很难获得贷款了。因为它们并不知道你的“底线”在哪里。但是如果有逾期记录并且已经偿还了的话，在他们看来就是个“优质客户”，也就是说你会害怕被催收而想办法去筹钱。

该标准在实际测试中也是可以得到证实的。用自己的好信用去申请的话就会被马上拒绝。于是我又采取了一种新的方法，在申请材料中填写了一些“恰到好处”的信息，例如把一个直系亲属的电话号码留给了对方，把工作单位填写为一家稳定的大企业（其实我是给朋友公司的），但是他们是不会去核实的。那么最后的结果是什么呢？批准了八千元的贷款额度。

换句话说就是，在审核你是否有能力偿还债务的同时也在考察你能给对方带来多少利益。

三个人的真实情况是：有的人哭了，有的人笑了，为什么会有这样的区别呢？

说回正题，来弟弟很容易贷款吗？下面是三个真实的例子供你参考。

第一种情况就是老王这位做装修的人，今年四十五岁了，去年他的生意不景气，资金链出现了问题。他的征信上出现过两起逾期记录，都是信用卡上的事情，并且数额都不大，也就是几百元的样子。他在该平台上提交了两次申请，第一次被拒绝了，在第二次的时候找了一个“包装”的人帮忙——花费了五百元，请这个“包装”人帮助填写资料、接听审核电话。结果是下个月要还12000块，分成十二期来付的话，每个月需要还款一千三百多元。老王算了下账之后发现年化收益率已经超过了36%。他忍痛偿还了六个月的贷款，但是因为无力偿还而无法继续下去了，因此接到很多电话骚扰，并且自己的妻子也知道了这件事。

第二位就是小林，一个刚刚从大学毕业的新鲜人，征信为零。听说该平台很容易放款，于是他就去试一试。马上拒绝。换到其他的类似网站上也都是被拒绝的。之后我帮他说清楚了两个原因：第一是他填写的工作单位是“自由职业”，第二是他的手机通讯录中没有出现过任何和贷款有关的信息。这些平台的风控会抓取你的通讯录信息，如果通讯录里的人都很普通，并且没有几个人叫“老哥”的话，那么它们就会认为你是“局外人”，不好下手。

第三种情况是最可笑的。有一个叫大刘的人，他的征信已经被用过了，而且还有七八条逾期记录，按照常理来说应该会被所有的平台拉黑。但是他在该平台上分三次共下款五万元。是什么原因呢？因为他的通讯录中有200多位“同行”，也就是各个借贷群里的人和一些做催收的人。经过平台风控系统的判断之后发现此人比较守规矩，并不容易报警，催收的成本也能够控制住。

所谓“容易下款”其实并不是说给普通人的。

被忽视的无形障碍

另外还要说明的是，并不是所有的申请都会被拒绝，但是人们往往并不清楚其中的原因。平台不告诉用户真实的理由，只给一个“综合评分不够好”的结果。但是经过这几年来的观察发现，有一些因素很容易被人忽视掉。

第一种是手机使用的习惯。如果手机上安装了很多借贷软件，或者最近一个星期之内向三个以上的平台申请贷款的话，那么很有可能会被拒绝。风控系统认为你是“多头借贷”，风险很大。

第二就是申请的时间了。说出来可能会有些玄乎，但是是有作用的。根据我的观察，在每月十日至二十日之间的申请被批准的概率比较高。那么是什么原因呢？因为在人们发工资之前或者之后的一段时间里，风控系统的默认逻辑就是认为你此时的还款意愿更大。月初、月末的时候审核比较严格。该规律并不是绝对的，在不同的平台上可能会有所不同，但是大致上是一样的。

第三种就是联系人的选取。人们在填写联系人时随意填写，并不是什么好事情。如果所填的联系人本身就存在逾期的情况，或者是被多个平台列为“风险用户”，那么你的申请基本上就会失败。风控会认为你的人际关系存在问题。

我建议：能够不去接触就不去接触

说这么多的话，你觉得我会危言耸听吧。那么我要问你一个问题：假如一个平台真的“容易下款”，它是怎么赚钱的呢？做慈善的事情。

羊毛总是长在羊的身体上。审核宽松的话，就意味着风险大；而风险大的话，就需要更高的利率来抵消它；但是利率越高，还款的压力也就越大；还款压力越大，那么逾期的人就会越多；而逾期的人多了之后，催收力度也会变大。这是一个完整的过程，在每个阶段都有人等在那里让你跳下去。

我见过很多人，从借出第一笔五千块钱的时候起，到最后就变成了十几万元的债务。有一个叫做小周的读者，在去年向我发送了一条私信来寻求帮助，他说自己在七八个平台上借款，并且拆东墙补西墙，现在已经完全无法偿还了。我把他的债务情况整理出来之后才知道，实际上拿到手上的钱才六万多点，但是各种利息、手续费和管理费等等加在一起的话，他还得还将近十五万。这是在他还没有出现严重的逾期问题之前。

后来我把一个做债务重组的律师朋友也介绍给了他，折腾了好几个月才把这个事情给解决了。但是他的征信已经被取消了，在接下来的五年里他是不可能通过任何途径获得贷款的。

那么回到最开始提出的问题：来弟弟很容易贷款吗？我回答的是——对于一些人而言，这是很容易做到的事情。但是这个“方便”的代价，并不是每个人都能承受得起的。

如果真的需要借钱的话，可以去正规的银行申请消费贷款，利率公开合理，并且不会出现各种各样的隐形费用。实在没有办法的话就向亲朋好友借点钱吧，虽然有些丢人，但是总好过被人骗光了所有的积蓄。

不要等电话打爆了，通讯录也被打爆了，单位也被人闹得沸反盈天的时候再后悔自己当初的选择。