逾期几年还能借款的口子？别做梦了，但这3条路确实能走

上周三晚上十点左右的时候，我要关门的时候，来了一个老顾客老张。这个人我很熟悉，在前两年的时候因为做建材生意亏本了，在征信上面留有三条“连三累六”的记录，即连续三个月没有按时还款，并且累计出现了六次逾期的情况，在银行看来就是个“废人”。坐在沙发上的他说：“李哥，你知不知道……”逾期几年还可以借到钱的方法？急需资金的话，利率高一点没有关系，只要有贷款就行。看到他满脸疲惫的样子之后，我就叹了一口气，并给他的杯子里面加了一杯水。老实说，在这个行业里工作时间长了就会遇到很多和老张一样的人——因为征信问题而被判定为“死刑”的人，他们迫切需要一笔钱来解决自己的问题但是市场上所谓的“黑户也可以贷款”的广告十有八九都是陷阱。

逾期时间长了之后还会有借款的机会吗？首先要弄清楚是谁向你借钱

很多人有一个错误的认识，认为贷款就是看银行的脸色。实际上并不是这样的。说实话，在市场上能够放贷的机构分为上中下三个等级，而银行只属于最高的一级。你的征信很差的话，银行基本上就没有可能了，甚至都不会给你开窗口。但是再往下去就是消费金融公司、信托以及最底层的民间资本了。也就是说逾期几年还可以借到钱的方法实质上就是这些非银机构承担了高风险、高收益的任务。他们的信用情况怎么样呢？怎么会这样呢？但是他们看待征信的方式与银行不同。银行认为你是一个“坏人”，而银行则认为你是“还可以的坏人”、“可以吃肉的坏人”。

见过很多借款人的第一句话就是：“我有逾期记录吗？”这样绝对的事情是没有的。前两年有一个做餐饮的小老板，在征信上有五年前的一笔小额呆账，只有几百元钱，但是他一直没有去处理。之后想要扩大店面进行装修的时候，跑遍了好几家银行都没有结果。最后是怎么解决的呢？先让他把这笔呆账还清，并且开一张结清证明，在等待了一个月之后又通过消金公司的方式拿到了15万元。利率要比银行高一些，大约为年化18%，但是解决了他的燃眉之急。因此，不要一听到逾期就觉得完蛋了，主要看你是向谁借钱、用什么方式借钱。

声称“不用查征信”的说法可信吗？

现在的网络上到处都是各种各样的广告声浪，“黑户包过”、“逾期无视”，听起来很吸引人是吧？就是胡说八道的意思。正规持牌公司是不会完全不管征信情况的，这是监管红线，触犯了就会被开除。那么他们又凭什么这样大肆宣扬呢？因为他们是在玩文字游戏。他们所说的“不看征信”其实也就是不看央行征信报告而已，并且还会去查看百行征信、前海征信等第三方的数据以及你的手机运营商信息和电商购物记录等等。想想你在淘宝买东西留下的痕迹、交电话费留下的痕迹都可以用来判断你的还款能力。

前几天有一个客户的征信非常糟糕，有很多网贷逾期的情况。在网上看到了一条广告，“即使有严重的逾期也可以办理贷款”，于是他就高兴地去申请了。那么结果是什么呢？找到漏洞之后发现，并不是贷款而是套路贷！借款两万元，拿到手只有四千八百元，并且签订了一份所谓的“服务合同”，一个星期之内要归还款项几千块钱的利息。这个东西很烦人，每见到一次就骂一次。因此，请大家记住一个原则：凡是要求你在放款之前先付款的、利率超高而且与实际到账金额不符的、以及合同金额与实际支付金额不一致的全部列入黑名单。不要傻了吧，世界上哪有不劳而获的事情，也没有白白得到的钱财。

真正的可以放款的地方是什么样的？

我在这个行业做了七八年的时间，所经手的订单数以万计，但是能够接受逾期客户并且比较可靠的服务渠道也就那么几种。第一种就是抵押贷款。你有房子、车子和保险单，在这些东西上面逾期几年都没有什么大不了的。所以机构看中的并不是你的“人品”，而是你的“资产”。去年底有一个做物流的大哥，征信上有十几条逾期记录，但是他名下的半挂车可以估价三四十万元。马上把一家做汽车抵押贷款的公司介绍给对方，并且押车不押证件，放款额度为二十万元，月利率为一点五厘。为什么呢？为了让你的车好看一些。你不还钱的话，车子就会被别人占用了。

第二种就是担保贷款。你自己的征信不好，找一个人来给你做担保。很多人都知道这个方法，但是用的时候要注意一些细节。不能随便找一个人来签合同，担保人要具备一定的条件，并且与被担保人之间要有一定的关系。曾经为一位客户的担保贷款办理过手续，该客户让他的亲弟弟作为保证人，但是弟弟本人名下的房子还没有还清贷款，负债率过高，不符合担保条件。之后换了一个做生意的朋友来做这件事，因为对方很有钱，所以事情就成功了。这件事情虽然说起来容易，但是其中的曲折很多。

第三种就是一些特殊的消费金融产品。这块要详细说明一下，因为很多人都不清楚。有的消金公司只做“次级客户”的生意，在他们风控模型中，逾期记录的分值并不高，而更加重视的是你的当前收入状况和负债比率。比如说你有社保、公积金或者是稳定的打卡工资的话，即使征信上存在逾期的情况也有可能被批准放款。但是这样的产品在市场上很少有人公开宣传，基本上都是中介手中的渠道。具体的数字我已经记不清了，大概如下：去年我是用这些方式帮助二十多位逾期客户的资金问题得到解决的，成功率大约在四成左右，要比银行好很多。

想要走这样的路线的话，你需要先去做以下几件事情

很多人的手里只有身份证，并且没有其他任何东西可以用来证明自己身份或者提供给银行作为贷款依据。我真的是哭笑不得。你认为我是来要救济金的吗？就算是找逾期几年还可以借到钱的方法你也要证明自己的还款能力啊！这样的逻辑很难让人接受。

第一、弄明白自己的逾期状况是什么样的。什么时间开始超过的呢？多少钱呢？现在已经全部还上了吗？已经还清的话有结清证明吗？比起寻找“漏洞”来要重要的多得多。见过很多客户的征信上有多次逾期记录却说不清楚的情况，一问三不知。这样的人会向你借钱吗？

第二、整理好自己的收入证明。你目前有没有一份工作呢？是否有流水的情况出现呢？参加社会保险和住房公积金制度了吗？其他的财产又是什么呢？把所有的东西都准备好。不要认为麻烦就不用做，因为这关系到你以后的发展。去年还不至于如此，今年政策刚刚调整过一次，对于收入证明的要求更加严格了，之前随便开张假证明还可以蒙混过去，现在已经很难做到了。

第三、不要随便点击网贷申请链接。人们急需资金的时候，在手机上打开各种网贷APP进行操作，每次查询都会留下一条征信记录。你知道风控眼中的这个东西是什么吗？叫做“多头借贷”，也叫做“极度饥饿”。你越是去借，就越没有人会借给你。拍大腿也没有用，都是你自己做的。我的一个客户本可以走消金渠道，但是他自己胡乱申请了二十多家网贷平台，把征信查询记录弄成了几十条之多，到最后连一个正规渠道也不敢接受了。很亏。

最后说一些掏心窝子的话

写了这么多，其实就是想告诉各位朋友一个消息：有逾期并不意味着借不到钱，但是肯定会比之前更困难一些，并且成本也会提高。说“黑户可以包过”的人或者是骗子、或者是高利贷。可靠的途径都是要根据个人的情况来定的。不要抱着侥幸的心理去做了，也不要自己放弃自己。把需要准备好的材料都准备好之后，在一个可信度高的中介机构那里进行咨询要比自己在网路上胡乱搜索好上万倍。

我在这一行做了很多年了，见过很多人从坑里爬了出来，也见过很多人越陷越深。不同的是什么？就是看你是否愿意正视问题、认真的去解决它。老张那天晚上一直坐在我的办公室里直到十二点钟左右，我把他的事情给他说了一遍，并给他提出了一套解决方案：先把最大的一笔欠款还上，然后再用车子作担保去贷款。听完之后整个人都放松了下来，说是近几年来第一次感觉到希望。

你现在的情况是什么样的呢？有无可以用来做担保的财产？把上面的想法都弄明白之后再做选择，不要一不小心就掉入了陷阱之中。