逾期后不上征信会怎么样？别天真，这3个后果比征信黑了更狠

2018年的时候我还是一个很天真的人。

当时的生意亏损了一些钱，资金运转不畅，在一个不知名的借贷平台上借款两万元。之后由于资金紧张的原因，已经连续逾期三个月了。我心中暗喜，原来这个网站没有被纳入到央行的征信系统当中去，所以这次我可以避免成为“老赖”。但是最后的结果是什么呢？逾期之后不上传到征信系统又会怎样？这件事情并没有我想像中的那么简单，没有把这笔烂账还清的话，我都可能要倾家荡产了。

今天我来打破最后一道窗户纸，以免大家和我当年一样被出卖之后还去数钱。

不上征信并不代表不用还款，“隐形债务”更加危险

很多人的一个错误认识是认为贷款不记入征信就等于“无息借款”，甚至是“白嫖”。别傻了，在这个世界上哪里会有免费的午餐呢？

正规的银行贷款和持牌消费金融公司借款之后会留下记录在征信报告上也是常事。但是标榜“不查征信”的平台，大多是黑心的小额贷款公司或者是高利贷机构。既然不能依靠征信系统来限制你，那么就只能用其他的方式来收回这笔钱了——例如高额的滞纳金、手续费以及所谓的“砍头利息”。

我借了两万元钱，但是只收到了一万六千元，另外四千元就被当作“服务费”扣除掉了。逾期之后，每天的滞纳金很高，利息滚雪球一样越滚越大，在半年的时间里欠款就翻了一番还多。你认为不使用征信也是占了便宜吗？其实掉入的是高利贷的陷阱，这个坑要比征信黑名单还要更深一些。

暴力催债的方式就是不上传到征信系统的“杀手锏”

因为正常的渠道无法制裁你，所以他们只好用“歪门邪道”。

我有一个叫老张的朋友，在去年的时候向一个不经过征信的贷款公司借了一笔钱，数额不大，也就是几千块钱左右。之后由于失业没有继续还贷。没过多久，他就接到很多电话。并不是用一种礼貌的方式进行提醒，而是一开口就是谩骂、威胁和恐吓式的暴力讨债行为。

最没有道德的就是把通讯录全部公布出去。老张的父母、同事们以及前任女朋友都被打来电话催要欠款，并且说是诈骗行为。这件事情闹大之后，老张在单位里抬不起头来，只好辞职。那么征信被拉黑的话最多也就是不能乘坐高铁、不能办理贷款而已，但是名誉扫地、社会丢脸的情况又如何呢？哪一个损失更大一些？

对于不纳入征信系统的贷款平台而言，它们并不关心你是否有良好的信用历史，而是关心能否从你身上榨取到更多的利益。

这些平台也都有自己的“黑名单”制度

不使用征信的话就没有人来管理了吗？很幼稚。在大数据的时代里，许多没有牌照的机构之间都是可以共享数据的。你如果在A平台上出现逾期情况，即使没有被上传到央行征信系统中去，但是你的名字也有可能会被列入某一个行业的“黑名单”当中。

以后你要去其他的网贷公司借款的时候，只要一查到你的数据里有“赖账”的历史，基本上就会被拒绝了。这就好比有一个看不见的紧箍咒一样，并且不会出现在官方报告中，但是圈子里面的人们都会把你给堵死。

大数据花完了之后，比征信黑名单还要麻烦

近几年来我都在研究这个方面的事情，并且发现了这样一个很坑爹的现象：现在贷款审核已经不单单是看央行征信这么简单了。

很多银行以及正规机构，在审核的时候都会用到第三方的大数据风控系统来辅助判断，例如同盾、百行征信等等。你所借的小平台没有上征信的借款信息和逾期情况会被大数据公司获取到。

去年我去银行申请了一张信用卡，在柜台上查询的时候被工作人员告知“综合评分不够”。之后才知道是因为我之前的各种小额贷款记录导致的大数据评分下降。尽管央行征信系统没有体现出来逾期的情况，但是从银行的角度来看，像我这样经常借贷的小额贷款人属于高风险群体，“次级贷”客户。

其实“隐形污点”要比明面上的逾期更加难以解决，因为你根本不知道自己的信息在哪里被记录了，也就无法进行申诉。

法律的风险就是你所借的钱并不是合法的

还有一件非常严重的事情没有被人们所察觉到。

没有上征信的平台，年化利率一般都会超过法律规定保护上限（之前为36%，之后调整到24%）。如果能按期还本付息的话，多出来的利息就可以当作交智商税了。但是如果你逾期的话，他们会用一些灰色的方式来起诉你，或者是把债权转交给更加恶劣的公司。

之前有个做法律援助的律师跟我讲过，很多这样的非正式借贷合同中都有猫腻，比如说阴阳合同、假官司等等。如果对方采取法律手段的话，你就没有证据了，很容易吃亏。到那时法院做出判决之后，除了要归还本金之外还要支付很高的合法利息，并且有可能会受到强制执行，那个时候想要不上征信都是不可能的事情了。

到了法院强制执行的时候，你就是失信人了，那时不仅有征信黑名单的问题，连高铁、飞机都不能乘坐，孩子的私立学校也无法就读。

不要被“不上传到征信系统”的说法所欺骗

目前市场上有一些中介机构，他们主要做的是“不查征信”的贷款业务，并且声称可以帮客户解决资金问题。其实就是坑没有经验的人。

这样的贷款一般金额不大、时间不长、利率非常高。第一次借钱是为了还债，第二次借钱又去借第三次……这样下去就会形成一个恶性循环。当年我也中招了，为了偿还那两万元债务，前后花费了五到六万元，至今想起来都心有余悸。

那么就会有人提出疑问：如果我之前已经申请过没有记录在案的贷款，并且出现了逾期的情况怎么办呢

我给的意见就是：先把账算清了再做决定。把之前签订的借款协议找出来，根据法律规定最高年利率为24%，或者贷款市场报价利率(LPR)四倍来计算出自己实际需要偿还的钱数。超出此范围的利息，在法律上是不予保护的，可以和对方协商只归还合法部分。

当然，在谈判的过程中会很艰难，对方也会用各种手段来威胁我们。此时你要保存好证据，录音、截屏等，如果真的闹到了法院，这些都可以用来保命。

最后对各位说一句话

不要认为不上征信就可以得到天上掉下来的馅饼，世界上没有不劳而获的事情，那些声称不上征信的人，其实看中的并不是你本金以外的价值——你的安危、你的名声、你的前程。

真的没钱了，只能乖乖地走正常的途径，虽然利率比较高，但是心里踏实一些。不要因为有那么一点点侥幸的心理而去做那些没有信用记录的事情，到时连哭的地方都没有。

如果你手上已经有一堆这样的烂摊子了，就赶快把这些账算清楚吧，该协商的要协商，该报警的要报警，不要拖延时间。