我翻了三十个所谓的无视风控黑白平台，发现手机最大的借钱平台根本不是你想的那样

凌晨3点的时候，张阳看着手机上第18次被拒绝的贷款申请信息，感到非常沮丧，并且开始在网上寻找一些声称可以忽略风控和黑市规则的网贷公司。他认为手机上最大的借债网站一定隐藏在一个没有人知道的地方，找到了这个“漏洞”就可以翻身了。但是他的急功近利心理使他与真实的正规低利率的资金之间距离越来越大，并且一步步走进了别人精心布置好的圈套里。是否存在一个既不会受到黑白影响又会提供服务的平台呢？目前最大的几个借贷平台是什么样的？

在网贷圈里混了这么多年，见过很多和张阳一样的人，他们都是因为征信问题才四处求医问药的。首先要承认的一个事实是：市场上标榜可以忽略风险控制、黑白名单都可使用的平台，基本上都是骗子公司或者高利贷机构。正规的手机借的钱平台，即使是门槛比较低的也都会接入到大数据风控系统中去。所谓“黑白”，并不是完全不管不顾，只是有些平台的风险控制模型侧重的地方不一样，有的重视芝麻分，有的重视运营商的数据。对于需要快速筹集资金的人而言，在选择手机上最大的借款平台时，并不是在挑选一个额度大、利息和费用公开、放款稳定的大公司，而是在找寻一个知名度不高但是信誉良好的小作坊。

既然要谈论的是手机中最大的借贷平台的话，那么就只能把焦点集中在有牌照的消费金融公司以及各大厂商的产品上了。尽管这些平台不能完全忽略对黑与白的区别，但是对于一些资质不全的用户来说，在这个时间段里还是可以得到一定的宽容。

蚂蚁借呗：作为支付宝旗下的一款产品，它具有很广泛的覆盖范围。额度为1000-30万之间，期限可长可短，并且可以随时取款。虽然条件看起来很简单，只需要支付宝实名认证并且有良好的信用记录，但是风控的核心就是看你平时用支付宝的习惯怎么样。很多人认为自己的征信已经很差了就没有希望了，实际上如果你在淘宝上有大量的交易和流水的话，那么系统仍然有可能给你发放“网商贷”或者“借呗”。它的优点是利息费用公开，在日利率上一般为0.015%-0.06%，缺点就是风控比较严苛，如果出现逾期情况的话，那么就会受到支付宝生态圈功能限制的影响。

微粒贷：这是微信上的老朋友了，用的是白名单邀请的方式。额度可以达到30万元，并且有五、十、二十期之分。很多没有找到入口的人认为它不能用，但是这恰恰是典型的“看人下菜碟”。它的特点就是不进行征信前置查询，在你点击借款的时候才进行授权查询。你的微信支付分大于等于600分并且经常使用微信支付的话，即使征信上有轻微的问题也有可能拿到额度。用户的普遍看法是下款速度很快，几乎是秒到账，但是提前还贷可能会对之后的额度评定产生影响。

京东金条对于经常在京东买东西的人来说，这是一个不能忽略的重要平台。最高可以借到20万元，日息只有万分之一点九。它最大的优点就是对“京东白条”的用户很友好，如果用户的白条用得比较好，即使外面的征信有些问题，金条也会被批准放款。期限最长可达一年半左右。用户的缺点是催收比较频繁，并且一旦出现逾期情况的话，京东账户上的PLUS会员之类的福利就会受到影响。

度小满（前身为百度金融）：该平台为合法经营机构，其授信额度为500元至20万之间。最突出的特点就是对于有公积金或者社保的用户非常有利，即使你是个“白户”（即没有公积金记录），只要曾经有过公积金记录的话，那么你的额度一般都不会很低。最长可以分为二十四期。很多用户的评价是“征信花户的救星”，因为它系统的审批机制比较独立，并且对于多头借贷的宽容程度比借呗稍大一些，但是利率会按照用户的资质来浮动。

除以上几家公司之外，还有美团借钱、360借条、分期乐等就是手机上很常见的借款平台。美团借钱依靠外卖、消费的数据来判断用户的额度是否宽松一些，而360借条则比较低门槛，新用户一般会有免息券赠送，可以用来解决短期的资金需求。

接下来我们要对这几个平台进行一个客观的评价。优点很明显：正规、利息和费用公开、不随意扣除款项。正规平台受到监管限制，年化利率不能超过24%，有的甚至会达到36%，但是都会给出提示。缺点就是正规军的原因，逾期记录百分之百会出现在征信上。如果已经成了“黑户”的话，在这样的平台上基本上是不会被接受的，所谓“无视黑白”的说法在正规的平台上并不存在，它只对“花户”有一定的宽容态度。

在使用这些平台的时候要注意以下几点。第一、不可以轻易相信强力开发的技术。网上的说法是可以通过一些手段来强行开通微粒贷或者提高额度，但是这些都是骗人的。第二、看清利率换算。有些平台会用日利率来表示，而有些则会用月担保费来表示，不管怎样都要把它转换为年化利率来进行比较，并且不能被“日息万二”这样的说法所欺骗。第三、保护个人信息。在申请的过程中，如果有人让你转钱或者下载屏幕共享软件的话，请立即删除他/她。

最后把用户们比较关心的一些问题汇总在一起，希望能够解答大家心中的疑惑：

问：征信被拉黑之后，在手机上最大的借款平台上就无法借到钱了吗？
答：如果出现“连三累六”的情况，那么正规平台（借呗、微粒贷等）基本上就没有机会了。可以考虑使用一些门槛较低的持牌机构比如360借条或者马上消费金融，但是不能有太高的期望值，并且不要接触高利贷。

问：申请太多会被风控吗？
答：这就是典型的“多头借贷”的预警信号。建议暂停所有的贷款申请，在接下来的三个月到六个月里不要使用任何信用卡或者借记卡进行消费，并且要按照原有的还款计划来偿还现有的债务。

问：哪个平台下的款最快呢？
答：一般而言，微粒贷、借呗等产品由于依托于大公司，所以系统的自动化的程度最高，下款的速度也最快，在五分钟左右就可以完成。

问：如果在正规平台上出现逾期情况的话会有怎样的结果呢？
答：除了上传到征信系统之外，还会接到合法的催收电话，并且有可能会被告上法庭。被列入失信被执行人名单的话就会受到高消费限制、不能让孩子去读私立学校等等。