征信花了怎么申请房贷？被拒贷三次后，我终于找到了上岸的方法！

小张坐到了银行信贷经理的办公室里面去，手上都是冷汗。这是他第三次由于征信的问题而被拒绝了。两年前因为年纪轻、不懂事，他就经常去查网贷额度，并且有好几次没有及时还信用卡钱，所以他的征信报告上面有很多查询记录以及逾期痕迹。现在想要一套自己中意的房子，首付都已经准备好了，在申请贷款的时候却被堵住了。看到信贷经理摇头把文件退回的时候，心里顿时产生了一种无力的感觉和后悔的情绪，难道一个错误就会让人一辈子背负着“黑名单”的耻辱吗？实际上像小张这样的情形在生活中并不少见，人们往往到要买房子的时候才会知道征信的重要性。

相信很多人在申请房贷的时候都会有这样的焦虑，在我们发现自己的征信报告已经被标记为“已使用”的时候。看到心爱的房子但是又不能拥有所产生的无力感，都会使人难以入睡。所谓“征信花”一般指的就是征信报告中最近一段时间内出现多次硬查询的情况或者是有一些轻微的恶意逾期行为，并不是说会直接被判定为“黑名单”，但是在银行严格的风控体系之下，“征信花”仍然会被视为一个非常严重的负面因素。银行会认为你的资金周转出现了问题，违约的风险很大。但是这并不代表我们完全丧失了购房资格。主要的问题就是怎样去向银行证明自己具有还款能力并且愿意还款、用什么方法来改善自己的信用状况。今天我们一起来深入分析一下吧，征信花销了之后怎样去申请房贷找到问题解决的方法。

在深入到解决办法之前，我们首先要认识到的一个残酷的事实是：银行并不是慈善机构，它所从事的是高风险业务。如果征信报告一团糟的话，银行的第一反应就是拒绝，并且为了避免坏账的风险而拒绝你。但是并不表示完全没有回旋的空间。人们认为花掉钱就等于判了死罪，这是不对的。和严重的逾期相比，“连三累六”这样的情况要好很多，有较大的协商空间。这就如同人患病一样，尽管身体虚弱，但是如果调养得好也会康复。我们要做的是找出问题出在哪里，并采取相应的措施来解决问题，而不能盲目治疗。接下来我会把应对的方法一一列举出来，在困境之中给你带来一线生机。

第一种最直接有效的办法是找到一个共同的借款者或者保证人。如果个人征信存在问题但是配偶或者父母征信良好并且有一定的经济基础的话，也可以用他们的名义来申请贷款，本人做为共同还款人。在银行审核的时候，会根据家庭的还款能力来做决定。如果主借款人条件好，银行就会降低对次贷人的要求。另外找到一个有良好信誉的担保公司或者个人来进行担保也能够提高银行对我们公司的认可程度。但是要担保人负连带责任，因此要谨慎考虑自己的偿还能力，在不辜负亲朋好友信任的情况下做出决定。

其次，提高首付款或者减少贷款金额也属于一种务实的做法。银行审批贷款的主要依据就是风险管理。提高首付比例之后，自有资金所占的比例变大了，银行承担的风险也就减少了。对银行而言，一个愿意把大部分自己的钱拿出来买房的人，违约的成本非常高，所以他的还款意愿也会很强。如果您的征信只有微小的瑕疵，在提高首付的情况下向银行证明自己的经济实力的话，那么通过审核的可能性就会大大增加。这就如同你在向别人借钱一样，如果你自己已经拿出了大部分的钱，然后让别人再给你剩下的一部分，心里的压力就会小得多。

第三，选择小银行或者地方性的银行一般都会有意外之喜。因为业务量大的国有四大行，其风控标准一般都比较一致并且很严苛，对于征信有瑕疵的情况基本上是不接受的。但是有些城商行、农商行等小银行为了争夺市场占有率，在放贷政策方面会有一些变通的地方。他们可以针对某个地区或者某一类人群来推出不同种类的产品。如果在国有大行申请贷款被拒绝了的话，那么就可以到其他地方性的银行去询问一下。当然要花费更多的时长与精力进行交流，并且有可能要接受稍高的利息率，但是为了能够成功拿到住房抵押贷款，这是值得做的。

第四点是，在申请贷款买房之前一定要结清小贷、网贷等债务并开具有关结账单据。很多征信花的原因是名下有很多网贷记录。银行对于客户名下的小贷没有结清是非常忌讳的，会认为客户的资金链很紧张。在申请房贷之前的一年半里，应该停止所有的网贷申请，并且把现有的小额贷款都还掉。结清之后要记得和机构取得联系，拿到结清证明并且更新自己的征信情况。此时可以试着用一些合法的途径来解决这个问题，比如安通通、助享荟付查询自己详细的征信报告，并且要保证信息是最新的状态。此为重要的一环，在于使银行相信你已解决好债务问题并且可以继续前行。

第五，提供足够的资产证明以及流水记录。征信只是一部分银行审核的标准，并不是唯一的标准。你的征信如果出了问题的话，但是你又有稳定的公积金缴纳记录、大量的银行流水、名下的其他无贷款的房子或者车子等等，那么这些都是很好的加分项。在面签的时候把上述文件拿出来给信贷经理看，并且说明征信出现的问题是由于疏忽没有及时还钱或者是无意造成的逾期等情况，并且要突出自己工作很稳定、收入也很持久的特点。银行关心的是你的未来还款能力，只要能够证明自己有足够现金流来偿还房贷就可以忽略掉征信上的一些小问题了。在这一阶段中，如果想要用到一笔资金去归还之前所欠下的债务从而改善自己的信用状况的话，也可以留意一下鑫商乐借、企惠优品等待平台的时候要合理地使用各种融资手段来改善自己的财务状况，在申请贷款之前不要过度举债。

另外，由于征信查询次数太多而产生的“花”最好的治疗方式就是等待时间。征信报告中被查出来的信息一般会保存两年左右。如果现在不着急的话，最有效的方法就是默默的去修复自己的征信了。在半年到一年的时间里不能办理任何信用卡或者贷款业务，并且不能点击任何网贷平台上的额度查询链接。使征信报告保持清洁状态，在较长时间里分散掉之前集中出现的查询次数。另外要保证目前所持有的信用卡能够正常还款，并且形成积极的信用历史。你正在看房并且有足够的时间的话，可以先养几个月的征信之后再做决定。此时就可以使用宝源借等到工具掌握了信用修复的知识，并且制定了一个合理有效的方案之后，再把人送到监狱里去就比较理智了。

最后要提醒大家的是，在市场上存在很多以“征信修复”为名进行诈骗的行为。征信记录属于客观存在的事实，任何单位或个人都没有权利擅自更改。面对征信花销了之后怎样去申请房贷对于这个问题来说，并不是要走捷径，而应该用合法合规的方式来弥补或者说明问题。和银行交流的时候最有效的方法就是诚实守信。如果是由于特殊的缘故造成的逾期（比如生病住院、系统扣款不成功等等），那么就可以向银行提供一份《非恶意逾期证明》来请求删除逾期记录。只要我们的方法正确、准备充分的话，即使征信上有瑕疵也仍然有可能实现安家的梦想。希望所有的购房者都注意好自己的信用情况，尽快拿到自己房子的大门钥匙。