网上哪个平台借款门槛低？银行内部人告诉你真实答案

上个星期三下午的时候，我刚刚参加完了本周的工作会议之后就回到了自己的工位上，这时一位老客户的电话就打了过来，并且开门见山地说：“在网上借什么平台的钱比较容易？他急着要用钱，就向我询问是否有“可靠途径”。其实这样的电话我每个月都会接到十几通。

很多人的想法是银行客户经理只卖自己公司的产品，实际上我们知道有些客户根本就无法通过银行的审核系统，与其让客户碰壁，倒不如给客户提供一条正确的道路。但是问题在于，这条道路应该怎么走呢？

借款门槛很低的平台，真的有吗？

首先回答你最关心的一个问题：存在，但是要付出一定的代价。

市场上所谓的“秒批”、“无门槛”的平台，有的利率很高，有的后面还有很多隐形费用。换句话说，天底下没有不劳而获的事情，借债的成本与还款的成本就构成了一个跷跷板的关系——一头下降的时候另一头就会升高。

上个月十一的时候有一个做小吃生意的朋友，他的信用报告里有两次逾期记录，但是数额不大，也就是几百元人民币的信用卡逾期几天。他已经去过三个银行都遭到了拒绝，在一个网络借贷平台上借款五万元，年化利率大约为24%左右。这件事到今天我还记得很清楚，当时他还拍着桌子说要是早知道就不会随便点击那些网贷广告了。

那么有没有比较可靠而且不那么高门槛的选择呢？

银行系的产品其实并不难入手

很多人的想法是银行门槛很高很难进入，这是一个错误的观点。比如我行的信用贷款产品，在过去的几年里一直都有所降低准入门槛的要求，并不是最近才有的情况。

比如说工商银行的融e借、建设银行的快贷、招商银行的闪电贷等产品对于公积金缴纳年限和工资流水的要求都比较低。就是说你要找到正确的入口。

我去过很多地方，但是没有一个人会直接到银行柜台询问问题，而是会被工作人员用简短的话就给推开了。应该怎么做呢？首先，在手机银行APP上测试额度，如果系统审批通过就可以直接去网点签字。那么你成功的几率就会大得多，因为系统已经为你筛选了一轮。

有一个网上的信息没有找到的地方：银行内部对于“预批额度”与“最终审批”的两个系统是分开的，“预批”主要是依据大数据风控来判断，“最终审批”才会参考征信报告。因此如果您的征信存在问题但是大数据评分还可以的话，在预批阶段还是有可能被批准的。

什么样的人才能使用银行的方式呢？

公积金连续缴存六个月以上、工资卡在本行开立并且没有其他银行贷款的客户，通过率最高。对于上述三种情况的人群来说，我建议大家不要急于把钱转出去，可以先看看银行的产品再做决定。

消费金融公司：折中的一种方式

如果银行真的不能通过的话，那么消费金融公司的地位就是第二梯队了。招联金融、马上消费、中银消费等都是有正规金融机构背景的，比那些杂七杂八的网贷平台要好很多。

该类平台的门槛低于银行，但是利率一般都在15%-24%左右。如果说得难听一点的话，这个利率并不算很低，但是至少是公开透明的，并没有收取什么服务费或者手续费之类的东西。

上个月有一个小老板来找我咨询，他说自己的征信查询次数太多了，所以银行系统直接拒绝了他的申请。让招联金融试一下，结果批下来八万元，年利率是十八点百分之百。他说虽然利率比银行高一些，但是可以解燃眉之急，并且没有任何其他附加费用。

你问在网上借什么平台的钱比较容易是不是比较正规一些呢？消费金融公司的解决办法之一就是。但是要记得，正规并不一定就便宜，你要算好自己能还多少钱。

“门槛很低”的平台有什么问题呢？

那么就来谈谈你在广告中见到过的“零门槛”平台吧。

该类网站一般具有以下特点：广告声势浩大、声称“黑户也可以贷款”、审核过程很快。听上去不错是吧？但是问题出现了，那就是它们怎么挣钱呢？

第一种就是利息问题。许多平台宣称的日息万分之几其实已经很高了，如果换成年化率的话就会达到36%以上。不要想那么多，要比银行高出好多倍。

第二条就是各种各样的费用了。服务费、管理费、咨询费等等，名称多种多样，加在一起可能会比利息还要多。曾经有一个客户向我借款三万元，但是到手之后只剩下两万四千元，并且六千块钱都被当作“服务费”给扣除掉了。这件事到现在我都觉得不可思议。

第三种就是催收了。正规金融机构催收有标准流程，但是这些小平台……你知道吧。逾期一天就会爆通讯录的事情，我已经听到了很多次了。

怎样来判定一个网站是否可靠呢？

最直接的方式就是查看车牌号。有合法经营许可证的公司在银保监会官网上可以查询到备案信息，没有备案信息的公司一律绕开。

哪些网络借贷平台的门槛比较低呢？根据你的情况来决定

该问题并没有一个固定的答案，因为每个人的情况都不一样。

征信好并且有固定的工作吗？选择银行的产品的话，利率会比较低一些。征信上有很小的问题但是不严重？消费金融公司也可以参考一下。征信费用来过了，逾期次数很多吗？老实说，正规渠道都很难通过了，“黑户也能贷款”的平台敢去接触吗？

我见过很多人为了急需资金而四处求医问药，结果越治越严重。上个月有一位顾客，原本只需要三万元就可以解决的问题，在一个高利贷平台上借来还去，最终累积到了十几万元的债务。这件事到今天回想起来都觉得很惋惜。

所以与其问在网上借什么平台的钱比较容易那么首先应该问自己的是：可以接受什么样的资金成本呢？多久才能把钱还清呢？

另外一点就是申请的先后顺序问题。如果要同时向几个平台递交申请的话，在短时间之内不要集中提交。每次申请都会增加一条征信上的查询记录，而过多的查询记录会使之后的审批变得越来越严格。正确的做法是首先去申请自己最想要通过的那个，如果被拒绝了再考虑下个目标，并且中间要留出两周的时间来准备。

具体的数字我已经记不清楚了，大概是在三个月之内查了六次以上，大部分银行系统的都会直接拒绝。虽然不同的机构可能会有所不同，但是保守一些总是没有错的。

在申请之前，把下面的事情做好

不管最后你选择哪一个平台，在申请之前可以做一些事情：

• 查询本人的信用报告，看是否有逾期的情况以及被查询的次数有多少
• 计算出自己可以承担的还款额度之后，每月的还款金额不要超过当月总收入的一半
• 比较三家以上的平台利率、手续费等信息的时候，并不是只有广告可以参考
• 要选择有合法经营资质的平台，并且不要被“零门槛”所迷惑

我知道这边的标准是什么，但是其他地方可能会有所不同，但是大的方面应该是相似的。

最后一句话是：借款门槛低并不是一件好事情，因为如果门槛过低的话就代表风险定价过高了，最终买单的人还是你自己的。