微信上有什么借款平台可以借？别急着申请，先看完这篇

前几天一个老同学给我发信息说：在微信里有哪些可以借钱的地方？他觉得自己的钱不够用，但是又担心会出问题。看到这种情况之后，我就马上把他的手按住。

说到底，这件事情我要好好谈谈。

我于2018年开始从事银行业务，在一家股份制商业银行担任对公客户经理的工作，之后又转到了个贷审批岗位上。这么多年来，看过的一万多个贷款申请中，各种各样的奇葩情况都有。有的客户的资质很好，但是因为随意点击了微信里发布的借款链接而导致自己的征信被破坏了，结果就连房贷也无法批准通过。

你说冤不冤？

微信里借钱的功能可以使用吗？

很多人的第一反应就是点击“服务”选项，在这里有一大堆图标让人眼花缭乱。微粒贷、分付以及其他的第三方小程序等等，究竟哪些是正规军，哪些又是杂牌军呢？

咱一个一个说。

微粒贷不需我过多解释了吧？微众银行产品采用的是白名单邀请制。点击进去有额度的话就是可以借款了。关于利率的问题，每个人的都不一样，有的低到万分之二，高的达到万分之五。其实能够得到万分之二的人，他的资质也是很强悍的。

微信分付就是类似于花呗这样的消费分期产品，并且不能提取现金。很多人分辨不清，误认为是现金贷，但是开通之后却发现无法使用。要仔细观察后再做决定。

除了这两个“亲儿子”，微信上还有很多第三方借贷平台。例如360借条、度小满、借呗等，在微信里面都有小程序入口。这样的网站可以信赖吗？主要是持牌公司，风险不大。但是利率呢……

这就是陷阱了。

网上的“微信借款平台大全”都是不可信的

去年有一个客户给我留下了很深的印象。小周是开餐馆的人，四五十岁的样子，店子不大但是生意还可以。那时候想要扩大店面，缺十万元左右的钱，在网上搜索“借款平台”。

结果搜索出很多文章，标题都很吓人：“2024年微信借款平台排名”、“十大正规借款渠道”等等，他就相信了，并一个个地去点了进去进行申请。

点击一下就可以查询到自己的征信情况了。

点击一下就可以查询到自己的征信情况了。

一个月之后，征信查询记录有二十几条。最后不但没有拿到钱，而且征信也被取消了。当我看到那份征信报告的时候，我就拍了一下自己的大腿。这不是借钱给别人就是给自己的路子铺好。

所以我现在可以很肯定地说：在微信里有哪些可以借钱的地方关于这个问题就不用再搜索什么“大全”或者“排行榜”了。这些文章都是由贷款中介撰写的，用来吸引客户的一种手段，并且其中掺杂了很多水分。

银行的人是不会告诉你审批的秘密的

到此为止，我要讲一些“不应该说的话”。

当你在微信上提出贷款请求时，系统是如何进行审核的呢？人们认为这是由人工来完成审核工作的，实际上都是由机器自动完成的。大数据风控模型可以获取到你所有的信息：征信记录、消费习惯、社交关系、设备信息等等，就连你在填写资料时打字的速度也会被研究。

大多数人都不知道的一个小事情。

申请的时间也很重要。不要笑了，我这是认真的。晚上十一点之后到早上六点之间提交申请的话，通过率要比白天低五到十分之一左右。为什么呢？系统会认为你在该时间段内需要大量的资金，从而提高你的风险承受能力。这个数据是我们的风控模型的朋友告诉我的，在外面根本查不到。

另外，在填写联系人信息时要选择工作稳定、征信好的亲朋好友。不要把那些自己也有债务的人填进去，系统会对你的社交圈子进行信用评估。这件事情说出去有些玄乎，但是就是这样的运行方式。

利率猫腻很多，不懂的话就会被骗

见过很多人借钱时只考虑“能不能下款”，而不考虑“利息高不高”。等到还款的时候才知道，为什么借一万就要还两万呢？

里面有很多陷阱。

很多平台宣传的日息万分之二是多少呢？听上去好像很低啊！但是你要计算出过年的利息率来吗？万分之二乘以365天得到的就是7.3%的年化收益率了。还算可以了。

有的平台玩得很花哨。名义上的利率并不高，但是加上各种费用之后，实际年化率可以达到24%-36%左右。其实也就是一种变相的高利贷。

怎么避坑？

在借出钱之前要让客服帮你计算好IRR（内部收益率）。正规的平台都可以给到，不敢给你的，你就应该有所察觉了。

我建议：可以使用银行贷款，不能用网络借贷

说这么多之后，你觉得我是来为银行做宣传的吗？不正确。

我在这个行业做了很多年了，见过很多因为网络借贷而破产的人。借新还旧、以贷养贷，窟窿会越变越大。有一个数据我要告诉大家：按照我手中的样本来看，在三个以上的平台上借钱的人，两年之内出现逾期的可能性大于百分之六十。这个数字很让人害怕。

如果真要借钱的话，那么唯一的途径就是去银行了。现在很多银行都推出了线上信用贷款产品，利率要比网络借贷平台低很多。四大行的消费贷款年化率可以做到4%以下，股份制银行则为5%-6%左右。同样的钱为什么还要多交利息呢？

但是银行有很高的门槛，并不是每个人都可以申请到的。此时可以考虑使用微信上正规的平台，例如微粒贷、借呗等等。至少它们是有牌照的公司，并且不会出现各种各样的问题。

那么小众一些的平台呢？

别碰。

真的，别碰。

在提出请求之前要思考以下三个问题

文章到这里就结束了，我给你的任务就是完成它。

在点击“申请”按钮之前，请问一下自己：

• 这是一笔不能不借的钱。
• 我的还款有什么依据呢？
• 如果这个月没有还清的话，那该怎么办呢？

如果一个问题没有回答好，那么就不应该去借钱。

经过很多案件之后我发现的一个规律是：急于借钱的人最容易出现问题。人在焦虑的时候，判断能力就会降低，这些套路也就有了可乘之机。

去年有一个做装修的客户急需给工人们发放工资，于是就在微信上找到了一个可以“快速放款”的平台。那么结果是什么呢？借了五万元，到了手里只有四万元，另外一万变成了“服务费”。之后我又帮她算了一下实际的利息率，一年下来超过了百分之五十。这就是吃人的行为吧。

最后他是向亲戚借钱才把钱还上的。到现在想起来都害怕。

说了那么多，其实也就是一句话：借钱这件事儿，着急也没用。弄明白在微信里有哪些可以借钱的地方只是一步，更重要的事情是弄明白自己是否可以借用以及如何借用。

如果你还不能确定的话，可以找一个了解情况的人来帮忙。不要自己胡乱做事情。

征信这件事情，花出去的钱想要恢复的话就很困难了。