藏金阁借款怎么样？银行经理透露几个内部标准

说实话，藏金阁借的钱行不行这个问题我可以一个星期之内听到八次。答案就是：资质一般的人可以试一试，但是资质好的人就不用考虑了。我在银行支行当客户经理，每天和贷款打交道，这个东西适合什么样的人，哪里会坑人，今天给大家说一下。

那么就得出结论了，免得你看下文。藏金阁就是一种“救急不救穷”的产品，它的利息高于银行，低于一些小额贷款公司，放款速度很快，门槛也较低。如果你的征信有瑕疵或者银行审批不过去的话，它就可以作为备用方案。但是你的公积金很高、工作很稳定的话，在我们网点申请消费贷款的话，利率可以降低一半。

藏金阁借的钱可以相信吗？弄明白它的由来是什么

很多人的第一反应就是认为“藏金阁”是一家做P2P的古董店。其实并不是这样的。它是由持牌的消费金融公司来运作的，并且有正规性的保证，不会出现卷款逃跑的情况。但是正规不等于合算，在此之后会详细说明。

上一年有一个客户给我留下了很深的印象。老张是做餐饮行业的，已经五十多岁了，在我们的银行里申请贷款的时候就被系统直接拒绝了，并且还有两次担保逾期记录。急得团团转的是店面装修的钱只差15万元。之后他的儿子在网上海淘到藏金阁的信息后也去试了一把，结果竟然通过了。年利率大约为18%，比我们行的4.5%高出很多，但是人家就是为了能够下款。

说实话，这样的例子我已经见过很多次了。银行的风险控制模型越来越严格，哪怕有一点点问题也会被拒绝通过。藏金阁这类公司风控的方式不同，更加注重你现在的还款能力以及目前的状态，并不是只看两年之前的一次逾期情况。

什么样的人才能开办藏金阁贷款呢？三个人分别对应三个位置

并不是所有的人都要使用该途径。见过很多人在银行可以贷到低利率的钱，但是却被广告所骗去高利贷平台，损失惨重。以下三种情况的人可以考虑：

• 征信上有瑕疵但是已经结清的情况，例如两年之内有过逾期但是数额不大
• 自由职业者或者个体户，虽然没有固定的工资流水，但是实际收入还可以
• 急于使用资金，不能等到银行漫长审核的过程

但是如果你是公务员、事业单位或者国企的工作人员的话，公积金基数越高越好，不要傻乎乎地去银行。目前我行对优质单位客户消费贷款利率为年化3.5%，具体节省多少由大家自行计算。

说到这儿我就要抱怨一下了。有的同行为了完成放款的任务，即使客户可以申请到低利率的产品也强行推荐高利率的产品。这件事我不做的话就太没道德了。客户节省下来的利息就是实实在在的钱。

藏金阁借款的利率是多少呢？不要只看宣传上的数据

广告里说的日息万分之三是多么的好听啊！换成年化的收益率为10.95%。但是实际上批准的利率一般都比较高。根据我的观察，大多数客户的实际年化收益在15%-24%之间，要看你自己的资质分了。

该评分体系很有意思，我可以透露一下其中的一些内容。除了查看征信之外，还会去查你的电商消费情况、手机使用习惯以及社交圈子等信息。如果你经常在高档平台上花钱的话，那么你的评价就会比较高。银行也正在学习中，但是还没有达到这样复杂的效果。

上个月有一位做电子商务的朋友向我询问有关贷款的事情。想了解藏金阁借款的情况的话，我可以帮您计算一下。借10万元，分十二期偿还，年利率为十八个百分点，采用等额本息的方式还款，总的利息大约是九千九百元左右。同样的钱从我们这里贷款的话，年利率为四点五%，总共要支付两千四百元左右的利息。少了七千五百块钱就可以吃一顿很好的饭了。

等额本息与先息后本相比，哪一个更好呢？

藏金阁的产品一般都是等额本息的方式，每月都会有一部分本金和利息被偿还出去。好处就是把压力分散开来，但是缺点就是资金使用率很低。你借了10万元，在第一月就按期归还本金的话，那么实际上可以使用的金额就会越来越少了。

先息后本和前面所说的不一样，每月只需要支付利息，到时再把本金一起还清。银行经营贷款一般会采用这样的方式。但是藏金阁很少会有这样的选择，因为风险控制的原因吧，可以理解。

如何避免在办理藏金阁贷款的时候上当受骗呢？注意以下几点

坑是有的，下面列举出一些比较常见的。

第一种就是服务费。有的渠道可以帮你办理，收取3%-5%的服务费。不要傻了，藏金阁有自己的官网，你可以直接去申请，不需要任何费用。说自己能“包过”、“有内线”的人十之八九都是骗子或者是中间商。

第二项就是提前还贷产生的违约金。不同的产品有不同的要求，在申请之前要仔细查看。有的借款三个月之后可以不用支付违约金，而有的则不论借款时间长短都会收取剩余本金百分之二到五的费用。去年还不至于如此严重，今年政策刚刚调整过一次，所以现在更加严格了。

第三种就是额度虚高的问题。广告上写着最高可以贷到二十万元，但是实际上批复下来的金额只有五万元左右。根据个人情况不同而有所不同，并不能有太大的期待值。有的客户的征信很好，可以批到15万元；有的客户的征信一般，只能批到2万元。

申请的过程以及所需要的时间与银行相比要快上很多吗？

银行办理贷款，从提交资料到放款的时间长短不一，有的只需要一周左右的时间，而有些则需要十几天甚至更长。藏金阁这样的地方一般当天申请当天就能拿到结果，最快的两个小时就可以把钱打到你的账户里去。对于急需用钱的人而言，这是个好处。

但是很快就会有相应的后果出现。银行审批速度慢的原因是人工审核，可以进行协商。你的情况比较特殊，客户经理可以把情况说明清楚，并提供相关的证明材料来帮助你争取到一些利益。平台上的贷款都是由系统进行评分的，行的就是行，不行的就是不行，没有地方可以申诉。

上个月有一个客户的征信里出现了一笔不明原因的逾期记录，其实是因为银行系统的故障造成的。到我们这里来申请，给他写了一份情况说明，并且找领导签了字之后就批下来了。如果他在线上平台提出申请的话，就会被拒绝，并且没有申诉渠道。

最后说点实在的

藏金阁这样的东西，既然有了就一定有它存在的理由。并不是所有的人都能被银行所接受，所以总有那么一些人需要被照顾到。但是你要明白，方便是需要付出代价的，利息就是这个代价。

我的意见是：先到银行咨询一下，能够批准的话就不需要其他的途径了。实在批不下来的话，就可以看看藏金阁这样的了。在申请前要仔细查看利率、还款方式以及违约金条款等信息，并且不能急于点击确认按钮。

另外一件事情要告诉你的是。不管是借什么钱都要按期还清。逾期的信息会被记入到个人的信用报告中去，在之后想要办理任何事情都会很困难。大家都知道这个道理，但是到了还款的日子，总会有人因为种种原因而忘记。设置一个提醒功能来防止自己因为小事而失去更大的利益。