我试了十几款分期有额度的网贷软件，发现小额贷款审核好不好做全是假象

凌晨3点的时候还在看手机上的那个“审核中”图标，看了半个小时之后才意识到所谓的“秒批”基本上都是骗人的。很多人会问到关于小额贷款审核难不难的问题，但是答案并不是固定的，主要看你选择的是不是真的可以分期贷款的网贷平台。声称一定会下款的平台一般都有猫腻。哪些软件是真的放贷呢？审核的标准是什么样的呢？

诚然，在接触到各种各样的平台之后，我发现在这些平台上人们对于小贷公司的审核难不难该问题有很大的错误之处。人们认为只有征信没有逾期记录就可以随意借款，但是实际情况却大相径庭。现在很多网贷软件即使是有额度的也会进行风险控制。例如支付宝的借呗，很多人都觉得只要有额度就可以借款，但是打开之后却发现被风控了，这就是典型的“有额度难提现”。而像度小满、360借条这样的老平台，虽然可以提供较大的额度，但是对于有多头借贷的情况会很严格地去检查，并且一旦发现就会拒绝放款。但是像分期乐、捷信等消费金融公司，在你买某件东西分期的时候，通过率要比单纯的现金贷款要高很多，这是一个违反常理的结果。

我们再来说说具体金额和时间的问题。如果需要马上使用现金的话，可以使用分期付款的方式进行贷款的网贷软件里面借呗、微粒贷仍然是顶配的存在，日利率一般都在0.02%-0.05%，可以自由选择还款期限。但是你的征信有问题的话，在各大平台上基本上就没有机会了。此时人们往往会转而向美团借款或者京东金条寻求帮助，因为美团生活消费的数据分量很重，经常点外卖、预订酒店的人群，其贷款额度通常要比工资流水更有说服力。京东金条更注重消费者的购买行为，如果白条用得比较好，那么金条放款速度就会很快。关于期限的问题上，大多数平台都可以提供3到24个月的选择范围，但是我认为能够选择较短周期的最好，因为很多平台所谓的“长期分期”，其实都是为了收取高昂的服务费用而设计出来的，并且计算出的实际年化利率会让你感到惊讶。

用户的评价也是褒贬不一。看过很多吐槽，有人说某个平台明明显示有额度可以提现，但是却马上被拒绝了，这是因为额度只是一种预授信，并不是真正的放款。另外一些小众平台比如洋钱罐、省呗等虽然下款速度很快，但是前期会存在会员费或者担保费的陷阱。好处是可以解燃眉之急，尤其是对有不良信用记录的人；坏处就是总的费用比较高，并且催收力度很大。要仔细查看合同中是否有关于“服务费”的条款，在许多平台上看似很低的利率实际上包含了服务费之后就会超过标准。

目前没有可以用来证明身份的事情了。所有的正规平台都必须要有实名制的手机号和银行卡，并且运营商认证也是必须要做的。他们要查看你打过的电话，来判定你的人际关系是否稳定。如果最近你换了很多个手机，而且通话记录中有很多与借贷有关的人联络信息的话，小贷公司的审核难不难答案就是很难了。另外，工作信息也非常重要，即使你是一名自由职业者，也需要提供一份稳定的工作收入证明，因为这是系统给你打分的一个重要依据。

最后要提醒大家的是注意安全问题。千万不要相信那些所谓的“强制开通额度”的广告，这是诈骗信息。在使用分期有额度的网贷软件的时候要注意自己的承受能力，不能因为想要买一部手机而去借钱。当审核没有通过的时候，不要不断地去试，每次点击都会查询到你的信用报告，这样会使你的信用记录更加糟糕。

用户提出的问题和回答清单：

1、问：我为什么在网贷软件上有额度但是提现时会失败呢？
额度一般是由系统按照模型来预测出来的，在取款的时候还会做第二次的风险控制审核。最近征信出现了问题或者负债比较高的话，就无法完成提现了。

2、小额贷款审核不通过会怎么样呢？
答：如果平台接入了央行征信系统，在每次申请时都会产生一条“贷款审批”的查询记录，而频繁地进行贷款申请会使得个人征信报告变得不干净，从而影响到以后的房贷、车贷等业务。

3、是否有不需要查看征信就可以进行分期的软件？
答：正规持牌金融机构都要查征信。声称不用看征信的人，一般就是诈骗平台或者高利贷了，一定要小心。