千元借款最容易的渠道，我花三个月调查后发现真相很残酷

老周是被我采访过的第37个人，在朝阳区经营了六年的便利店。

上个月底的一天晚上，他打来电话说：“能借我一千五百块钱吗？”供货商明天就会结清账单了，缺少这笔钱的话就无法继续进货了

当时我在整理有关一千元借款最简单的方式渠道调查的数据就在手边，但是当遇到一个朋友求救的时候，我发现自己无法很快地给出一个可信的答案。

这件事情使我知道了，在网上的“秒批”、“无门槛”的宣传语中，有多少是真的。

说实话，在过去的三个月里，我采访了四十余位借款者、中介和银行内部人士，并且想要弄明白一个问题：当普通人在需要一千元的时候去借钱时，应该去哪里最为方便呢？

声称“一千元借款最易通过”的平台，有什么问题

以下为本人亲身经历的一起事故。

今年二月份的时候我去采访了一位叫做小林的人士，他是刚刚从大学毕业不久，在一个互联网公司里从事着运营的工作。

他当时需要800元来支付房租押金，在某个平台上看到了“千元借款最易下款”的信息，于是就点击了链接填写了一些个人信息，但是……。

钱没有借到，电话号码也被别人买走了。

接下来的一周里，他就接到了二十多通推销电话，其中有贷款的、有理财的、也有卖保险的。最荒唐的是有人说：“你在我们的平台上已经有五千元的额度了，要不要取出来？”

其实他是没有在这个平台上注册过的。

其实，“容易借款”的很多平台，并没有放贷资质，只是信息贩子而已。你填写的身份证明、银行卡以及通讯录等信息都会被转卖到一些中介机构或者电话推销人员手中。

被采访的人当中有三分之一以上的人掉进了这样的陷阱。

银行系的小额消费贷款要比你想得更好一些

这块内容我犹豫了好久是否要写出来，因为它涉及到一些内部的标准。

但是既然这是调查报道，就该如实反映情况。

国有大行的一位支行客户经理老陈和我谈了近一个小时。他说出一个很少有人知道的情况：“我们银行有一款叫做‘极速贷’的产品，主要是给代发工资的人用的，额度是1000-5000元之间，由系统自动审核通过，并且基本上不会有人为干涉。”

但是该产品的入口非常隐蔽，在APP里很难找到。

老陈说：“银行不会推广这样的业务，因为收益很低，借出1000元一个月只能得到几十块的利息，还不足以支付运营费用。”

但是该途径很可靠，年化利率大约为5%，远低于其他一些网络借贷平台。

问：那么普通老百姓又是如何知道自己的名字是否被列在了代发工资的人名之中的呢？

他停顿了一下说道：“那么你就可以自己去查询工资卡对应的银行APP上的借款入口了。”有的话就会出现

具体的数字我已经记不清楚了，但是根据老陈的说法，我们支行每个月用该产品的放款数量大约在几百笔左右，而且坏账率很低。

选择什么样的网贷平台比较好呢？不要被“日息万分之五”的说法所迷惑

这块地方我要提出来批评。

很多网贷平台都声称自己的日利率为万分之五，你觉得这个数字大不大呢？但是换算成年化收益率的话就是18.25%。

更加坑的是，有的平台会收取“服务费”、“管理费”、“担保费”，各种费用加起来之后，年化利率可以达到36%以上。

我曾经采访过一位名叫老徐的小老板，在某知名平台上向别人借了三千块钱，并且分期还款。

当时的他没有认真看过合同，认为每月还款三百多元很轻松。但是到了第六个月的时候才发现，本金只偿还了一小部分。

他说：“如果早知道要花这么多钱的话，我就不会走了。”

怎样来判定一个网站是否可靠呢？

我总结出一个比较简单的方法，并不是百分之百正确，但是可以排除很多陷阱。

第一种就是是否有放贷资格的问题。有牌照的消费金融公司、银行和正规的小额贷款公司，在官网都可以查询到。

第二，看看合同上是否有各种各样的收费项目。正规的平台只收利息，并不会收取任何的服务费、担保费等费用。

第三种情况就是提前还贷是否会产生违约金。可靠的平台，在提前还款的时候一般是不会收取费用的。

该方法在各个城市可能会有所不同，但是总体上是可行的。

真正的千元借款最简单的方法，在你的手机里面

在调查进行到后来的时候，我发现了这样一件很有趣的事情。

人们在寻找借款平台的时候，并没有注意到自己手机里的余额。

微信的微粒贷、支付宝的借呗、京东的金条等产品，很多用户都有使用过，但是平时并没有注意到。

经过对四十多人进行调查之后发现，其中有借呗或者微粒贷入口的人占到了七成左右。

但是真正使用的人只有很少一部分。

为什么？

有人说“借了会留下信用记录”，也有人认为“利率一定很高”，还有的人根本不知道这是什么。

几个产品在网贷中属于比较好的了。借呗的日利息是万分之二到万分之五之间，微粒贷也是这个范围内的，相比起一些小平台要便宜很多。

并且它最大的优点就是不需要填写任何个人信息，也不用担心自己的隐私被泄露，而且可以快速收到钱。

我的一个做自媒体的朋友，在去年十一月份的时候需要筹集一万二千元来支付服务器租金，于是通过借呗借款了十万元，并且在十分钟之内就收到了这笔资金，在一个星期之后又把钱全部还上了，而且没有产生任何利息。

他说：“早知如此方便，我以前费尽心思去搞那些杂七杂八的平台干什么？”

一些很容易被人忽视的地方

在采访的过程中，我听到了一些“在网上找不到”的经验，并且认为这些经验很有价值，于是把它们整理出来与大家分享。

第一种是申请的时间。

某消费金融公司的一位前员工告诉我说，该公司的系统每天可以发放贷款的额度是有上限的，在早上申请被批准的概率要比晚上大一些，在工作日申请被批准的概率也比在周末要高。

该说法无法证实，但是从逻辑上看是合理的——风控系统的日均审批数量和额度都是固定的，所以先到者优先。

另外一个是申请次数。

很多人的第一次申请就失败了，然后又去下一次申请，但是每次都遭到拒绝。

原因就是：每申请一次都会产生一条“贷款审批”的查询记录，在短时间内的查询次数过多的话，系统就会认为你是“资金饥渴”，存在较高的风险。

被拒绝后应该等待一个月再向下一个公司提交申请，并给自己的信用报告一个“冷静期”。

去年还没有这种情况发生，但是今年各个公司的风控部门都开始加强管理力度了，频繁申请就会给自己带来麻烦。

采访完毕之后的思考

三个月的时间内有四十几人，很多借贷的故事。

我发现了这样一个规律：越是急于求成的人，就越容易上当受骗。由于心急如焚，没有时间去比较；由于心急如焚，看到“秒批”、“无门槛”的字眼就会冲动下单；由于心急如焚，连合同都懒得去看就开始签字了。

而那些真正一千元借款最简单的方式渠道一般都很小众，并且不会做宣传，在你工资卡的应用程序中，在你的支付宝和微信钱包里，在银行的一个角落里。

老周之后又是怎样处理的呢？

向他借了1500元之后，第二次转给他时他已经把钱给我了。

但是并不是所有的人都有我的朋友。

因此我将这些调查的结果整理好，并且希望下一次你需要借钱的时候能够少走一些弯路。

最后要强调的是：可以向朋友借钱，但是不能向平台借钱；可以向银行借钱，但是不能向网贷借钱。

这并不是一种道德上的劝告，而只是一笔经济账：便宜的东西总是比昂贵的东西更有效。