我实测了市面上所谓不查征信的口子，发现能轻松下款10万的真相竟然是这样

凌晨2点的时候，阿强看到手机屏幕上出现了一道蓝色的光芒，在他的脸上也出现了焦虑的表情，而信用卡逾期的信息就像一道拦网一样把所有的正常借钱途径都给堵死了。他在搜索引擎里拼命地搜寻着有关于最新的、不需要查询就可以使用并且可以用来做贷款或者申请信用卡的应用程序，并且希望找到一个能够帮助自己度过难关的方法。带有侥幸心理的搜索后面存在着很大的风险盲区：真的有不用看征信就能贷到十万元的大额口子吗？这样的网站可信度如何呢？为了回答这些问题，我对目前的借贷市场进行了详细的调查研究，并为您揭开了那些“特殊渠道”真实的面目。

第一种错误的认识是：完全不用查询征信并且可以很容易地拿到10万元贷款的正规APP基本没有。所谓“不查征信”一般是指没有被大数据风控系统全部接入到央行征信系统中的平台或者是一些持牌的小额贷款公司自己建立起来的评价体系。现在市场上额度大、审批比较宽松的平台，大部分都是用“查大数据、轻征信”的方式来操作的。比如“易得花”、“秒下钱”等平台，并不是说它的征信标准比不上银行那么严格，但是仍然会根据用户在电商平台上的消费行为以及运营商的数据来给用户提供一个整体的形象。该类平台一般只提供三千至五万元左右的借款额度，如果要一次性借出十万，则必须要有很好的公积金或者社保缴纳证明，并不是什么人都可以随便申请的。

额度以及期限方面，在各个平台上所采取的方式有所不同。比如最近很火的“无忧借条”，它的最高借款额度可以达到二十万元人民币，但是实际上第一次申请时的平均金额只有八千元左右，并且有三种不同的还款方式：三个月、六个月以及一年。另外一些像“极速贷”这样的平台，虽然审核速度很快，最快三十分钟就可以出结果，但是额度一般都比较小，只适合做短期资金周转使用。用户要注意的是，“必下款十万”的广告很有可能就是诱导下载的假链接或者高利贷骗局。真实的借贷产品会按照借款人的还款能力来自动调节额度，没有哪个平台会保证百分之百下架。

用户的评论分为两种情况。一部分用户认为，在征信出现问题之后不能向银行申请贷款的时候，这些平台可以解决燃眉之急，并且到账的速度也很不错。但是更多的用户抱怨说有些平台存在问题的是隐含的会费或者押金实际上拿到的钱比借的钱少很多，并且存在“砍头息”的情况。比如借了1万元，到手的实际金额是8000元，但是仍然要按照1万元本金来计算利息，这样就使实际融资的成本大大提高。所以在申请之前要认真核对借款合同上所列明的综合年化利率。

优点和缺点进行比较的时候，网贷的优势就是门槛低、手续简单，在线办理不需要任何抵押或者担保。但是缺点也很严重：利率比银行高很多倍，而且逾期后催收方式也比较强硬，并且有些平台声称不上征信系统，但是接入了百行征信这样的商业征信机构之后仍然会打到个人信用报告里去。尤其是对于需要申请10万元贷款的客户而言，如果自身条件较差的话，则很容易被诱导到一些不符合规定的线下私人借贷公司处借款，风险很大。

注意事项上要小心那些需要先交纳“工本费”、“解冻费”的网站，在放款之前任何机构都不会向借款人收取任何费用。另外不能相信什么“强制开通的技术”或者“内部关系”，这些都是骗子常用的手段。保护好自己的个人信息，不随便把身份证的照片、银行卡密码等信息给到别人。

最后对于大家所关心的问题，我做如下回答：

问：征信黑名单的人可以申请到10万元贷款吗？
答：基本上不可能。正规持牌机构会用到大数据风控，而黑户的风险非常高，即便有平台放款了，但是额度很低并且利率很高，千万不要相信大额的宣传信息。

问：不上传到征信系统的网贷如果出现逾期的话会有怎样的结果呢？
答：不上传到央行征信系统，但是会列入网贷黑名单，在其他网贷平台上借贷就会受到限制，并且要承担较高的利息以及被催收的压力。

问：怎样才能知道某个贷款APP是不是合法的呢？
答：查看APP是否已经在应用商店上架，并且有没有获得合法的金融牌照，在借款合同里要明示出年化利率区间，如果看不到利率的话就不要接触了。