10大低利率的借款口子，概览5个征信不好负债高的口子

上星期有一个小伙子坐在我的旁边，把手机放在桌子上，并且对我说在网上看到了一个“日息万二”的广告，请问可以办理吗？我看了一下，差一点就笑了出来。

说实话，一天之内可以见到800条这样的广告。如果真的这么低的话，我们这个中介公司早就倒闭了，大家也都上网点了不是吗？小伙子不相信我说的老江湖不懂互联网。好的，我已经把他的名字列出来了十大低息贷款渠道和他自己进行比较。三天之后他就回来啦，他说那些“超低息”的要么被拒绝了，要么实际利率要比广告上高三倍。

从事这个行业已经十二年的我，做过上万个订单，对于其中的门道非常了解。今天的重点就是把可以拿到手里的低利率渠道给大家说清楚。

低利率贷款的方式有哪些陷阱

很多人都认为利率低是件好事情，但是有一些坑人的理财产品却会盯上这些新手。去年有一个做餐饮的客户为了方便点了一份“极速贷”，广告上说年化利率为7.2%，但是放款之后发现，除了利息之外还有各种费用加起来接近20%。这件事到今天我还记得很清楚，那位顾客拍着自己的大腿后悔没有使用我之前推荐过的途径。

简而言之，正规低利率的资金来源主要有三种：银行系、消费金融持牌公司以及一些政策性的贷款。其他的地方十有七八都是有问题的。

银行系的产品：利率最低但是门槛很高

银行的钱是最低廉的，这是没有问题的。但是银行的审核是最严格的，只要有一点点瑕疵就会被拒绝。见过很多人很有信心地去申请，最后却落得个失望的结果。

但是银行的产品中也存在“漏网之鱼”。例如有的银行的公积金信用贷款，如果公积金连续缴纳一年以上的话，最高可以拿到30到50万元左右的资金，并且年利率在四分以下。不同的城市可能会有所不同，但是大致上是一样的。

还有一个不为大多数人所知的秘密，在每个季度结束和年底的时候，银行会有放款的压力，因此审批就会比较宽松。上个月底的时候，我给一位征信上有两笔小额逾期记录的客户办理了建设银行的快贷业务，并且顺利通过了审核。换季的时候没有机会。

消费金融公司的利率比较合理，通过率比较高

银行批不下来的话，也可以去试试持牌消金。该类公司的利率要比银行高一些，但是却低于P2P平台，一般在年化10%-18%之间属于正常的水平。

我有一个做了三年的老客户，他是做装修生意的，资金周转很快。目前主要使用招联金融、马上消费等产品，额度为十万以上，可以随时借款，并且按照实际使用天数计算利息。相比起一些小而杂乱无章的网站来说要好很多。

但是要提醒的是，消金公司的征信也会被检查到，如果申请过多的话就会出现征信问题。一个月之内不要申请三家以上的信用卡，否则你的征信报告上面会有很多查询记录，之后想要办理低利率的贷款就会很难了。

这十个地方我已经亲自测试过了，可以放心使用

以上就是今天的内容了，谢谢大家。那么接下来就来介绍一下干货部分吧。以下是根据多年的实际操作经验总结出来的十大低息贷款渠道把利率由小到大排列为：

• 工商银行融e借：年利率为3.7%，但是需要有工行代发工资或者房贷
• 建设银行快贷：年利率在4%上下，公积金用户优先
• 招商银行闪电贷：年利率最低为4.5%，招行信用卡用户的审批通过率比较高
• 平安银行新一贷：年利率为6%，如果有保险或者公积金的话可以申请
• 招联好期贷：年利率在10%上下，有支付宝入口可以申请
• 中银消费金融公司的年利率大约为12%，可以到线下网点申请更高的额度
• 兴业消费金融公司的年利率为12%到15%，对于家庭消费类用途的申请通过率比较高
• 京东金条：年化利率为9%到18%，京东活跃用户的额度很大
• 蚂蚁借呗：年化利率为10%到18%，根据用户的支付宝流水大小不同，利率也会有所不同
• 微粒贷：年利率为10%到18%，微信支付分高的人更易开通

具体的利率我已经记不清楚了，大概就是这样的情况，在不同的时期会有所变化。去年还不至于如此，今年政策刚刚调整过一次，所以总体上要比去年低一些。

这些地方决定了是否能够批准

知道渠道还不行，怎样才能批下来才重要。下面是几个在网上找不到的操作方法。

第一，申请的时间要合适。周二至周四早上十点到十二点、下午两点到四点是系统审核通过率最高的时间段。不用问我是怎么知道的，这是我自己总结出的一条规律，并且与银行系统的更新以及人工审核排班有关。

第二、填写表格的方法要得当。单位的电话可以打到，有人接听。把住宅地址写在上面要比把商业地址写上去得分更高一些，已经结婚的人比未婚者得分更高。虽然这些小地方不显山露水，但是也能相差好几分。

第三点就是负债率要保持在一个合理的水平上。在申请前3个月里，信用卡的使用频率不能大于70%，已经有的贷款也要按期偿还。银行系统会计算出你“可以支配”的收入，如果负债过多就会被拒绝。

怎样选择低利率贷款才能避免上当受骗

我被问到的问题是，在这么多途径中应该选择哪一个呢？我的观点是：先查证对方是否具有合法资格，然后再考虑是否需要购买该产品。

公务员、事业单位、国企员工可以直接购买银行系的产品，利率最低。私企员工如果有公积金的话也可以去试试看银行的产品。自由职业者、个体工商户等可能会得到消金公司或者互联网平台更多的支持。

另外一点就是借款的目的了。有的产品的用途审查很严格，例如装修贷款需要有装修合同、经营贷款需要有营业执照和流水等。如果你说的是“借的钱去炒股”，那么神仙也无法帮助你了。

对了，“不看征信、黑户也可以贷款”的说法都是骗人的。正规的公司都会去查征信，这是最低的要求。有的不需要查征信就可以拿到很高的利息，或者是套路贷。

最后说点实在的

这些年里，我见过很多因为缺少资金而陷入困境的人，也见过很多人由于选择了错误的道路而背负着无法偿还的债务。低息贷款并不是天上掉下来的馅饼，它是留给有准备的人使用的。

如果是真的需要贷款的话，那么第一步就是把个人信用记录搞好、准备好相关材料，并且找到合适的金融机构进行申请。不要等火烧眉毛的时候再到处乱撞，那时你根本没有心思去比较利率高低，只要能够借到钱就已经很不错了。

我知道当地的状况，其他的就不知道了。但是大的方面应该是差不多的——银行最便宜，消费金融其次，网贷平台可以不使用。

另外要提醒的是不要找收取预付款项的中介机构。正规的中介公司会在你把房子卖出去之后才会向你收取服务费，并且会要求你在签订合同之前就把钱给付给他们，所以这是完全不可能出现的情况。