征信花了银行给借款吗？干了十年中介跟你说句掏心窝子的话

昨天凌晨1点左右的时候，我在准备睡觉的时候接到一个电话。来电显示是陌生号码，接起之后对方是一个年轻男子的声音，在发抖中喊着“王哥救我”，他说自己明天要去过河，但是他的信用好像出了问题，银行还会给他放贷吗？

这件事情我会遇到七到八次。也就是说人们最关心的是征信是为贷款人服务的吗问题是什么？今天我再来给大家说一说电话中和那个小伙子交流的内容，并且把它整理出来告诉大家。不说一些空洞无物的话，都是实实在在的东西。

首先弄明白自己的征信是“好”还是“坏”

用户很多人都来找我说，说我征信有问题，但是我看了一下，并没有发现什么问题。这是什么样的花呢？这就是所谓的“有一点点灰色”。银行查征信就跟丈母娘看女婿一样，有小毛病可以忍受，但是如果烂到家了就没有好下场了。

真正的“花”就是指在短时间之内大量地去申请贷款和信用卡，并且使得自己的征信记录变得非常混乱。上个月有个做电商的朋友，在双十一前的资金周转出现了问题，于是就找了十几家网贷公司进行额度测试。好的话，征信报告一出之后后面的几张都是贷款审批查询。

在这种情形下，银行会首先产生什么样的想法呢？这个人一定很穷吧！疯狂地去借钱，那么还有谁能借给他钱呢？

但是有一个错误的认识。人们认为查询次数多了就是“花钱”，而逾期才是最可怕的。查询记录很多的话最多只能说是“饥饿”；而逾期记录很多的话就只能说是“人品不好”。两者的性质是不一样的。

征信花到什么地步的时候，银行就会直接拒绝贷款

给大家一个大致的标准。就是大约的意思。各个银行、各个地方、各个网点的政策都不同，同一家银行里不同的客户经理手中的权力也不一样。具体的数字我已经记不清楚了，应该是这样的：

• 最近两个多月内被查询了四次以上的情况，大多数银行都会提高警觉
• 最近半年内查询次数达到十次以上的时候，信贷经理一般都不会再给你推荐了
• 三个月以上的连续逾期或者累计六次以上的逾期就是所谓的“连三累六”
• 目前如果有逾期没有还款的话，那就不要想了，一点希望也没有

其实银行的风险控制体系要比人们想象中的严格得多。系统的评分不过关的话，客户经理就无能为力了。但是也并不是完全没有希望的。

为什么花掉的钱还可以向银行贷款

这就是主要的部分。人们认为有了征信之后就和银行没有关系了，这是不对的。银行并不是一成不变的，它也需要做业务、完成任务。

那么征信是为银行贷款服务的吗？给！但是有条件。

第一种方式就是以资产来证明自己

如果你有房子、车子和保险的话，那么情况就会大不相同了。去年十一月份有一个做建筑材料生意的人，他的征信状况非常糟糕，有十几条网贷记录，查询次数很多。但是他的名下有一套全款购买的房子。那么接下来该怎么办呢？使用了抵押贷款的方式进行融资。

抵押贷款对于征信的要求要比信用贷款低很多。那么是什么原因呢？因为那里有东西可以抵押，大不了把房子卖掉。银行心里有数，所以才会放心地给你放款。这个男的最后只批了评估价值的七成，但是利率比普通人要高一些，只有年化五点多一点，比起网络借贷来好多了。

第二招：养征信

这是最愚蠢的方法，但是也是最有效的。如果暂时不需要用到这笔钱的话，那么就不要进行任何贷款申请了。不可以使用网络借贷平台借钱或者办理信用卡，并且不能够查询自己的信用额度。耐心等待六个月的时间。

银行的风险控制主要是根据最近一段时间的行为来判断的。如果你在过去的六个月里老老实实地做事的话，“疯狂”的行为所造成的不良影响也会逐渐消散。这件事情不能急于求成。

第三种方法就是找到合适的银行和合适的人

这就很讲究了。各个银行的风险控制政策差别很大。国有大行卡得很紧，股份制银行稍微宽松一些，而城商行和农商行则更加自由。有的银行只对“次级客户”进行放贷，虽然利率比较高但是可以批准。

我在一家城商行做风控总监的朋友告诉我，该行对于查询次数的要求要比四大行宽松一倍。那么是什么原因呢？因为它们要争夺客户。四家大银行不要的东西，他们想要。这件事情在网上是找不到任何线索的，这是行业内的一种信息不对称现象。

但是有一个陷阱。人们自己去银行跑来跑去，每到一个地方就被拒绝一次，征信也越来越差。应该怎么做呢？选择好的中介机构或者是先弄明白之后再做决定。

征信花销不能犯的一些错误

这块我要好好说一说。每年都会有客户因为踩雷而不能贷款了。

第一种方式就是相信“征信修复”的宣传。不要傻了，征信是由中国人民银行来管理的，黑客修改数据或者内部人员可以洗白的说法都是骗人的。唯一的办法就是提出异议申诉。并且只有在征信记录真的出错的情况下才可以进行修改。你自己产生的逾期不能被消除。

第二条陷阱就是病急乱投医。征信费用来之后就开始疯狂地去申请更多的贷款来进行“以贷养贷”。这就是往火坑里面跳的意思。越是申请就越要花钱，越是要借钱却借不到钱，到最后把自己逼死了。

第三种方式是找黑中介。一些中介机构声称可以“包过”，收取十几到二十几个百分点的前期费用。可信度高不高呢？不可靠。这些人就是赌概率的，让你正常提交申请，通过之后他们就赚钱了，但是他们也不会亏本。有的收了钱之后就跑了。

正常情况下，中介费为3%-5%，而信用贷款是1%-3%左右。超出这个范围的话就需要小心一些了。

银行在审核的时候不会告诉你的一些事情

这是有关行业的一些内幕。银行在审核贷款的时候，并不是只看征信报告。还有许多其他的原因。

比如说你所在的公司。公务员、事业单位、国企、世界五百强等单位的人，如果征信上有瑕疵的话，银行也是可以接受的。是什么原因呢？平稳的发展。每月固定的工资都会按时打入账户里，但是人总是会离开的。

比如说你的流水。你花掉了自己的信用分，但是你的月度流水很大，并且很稳定，所以银行也会考虑到这一点。这就表明你的生意规模比较大，资金运转的速度很快，因此被查得比较多也是正常的。

另外就是你的负债情况了。你的征信已经花掉了，但是你的负债率很低，所以银行认为你是“手欠”点多了查询次数，风险可以控制。而如果你的征信已经很糟糕，并且负债率也很高的话，那么又有谁能来帮你呢？

说到征信查询次数对贷款审批的影响问题，我还要再加一句。并不是所有的查询都是可以计算的。自己去查征信的话就不算在内了。贷后管理查询不包括在内。只有“贷款审批”、“信用卡审批”这两项才会被记入让你感到烦恼的次数当中。

最后说一些实在的话

从事多年房地产中介工作的人士都知道，有很多人由于缺乏专业知识而使自己陷入困境。征信这种事情，在平常的时候并不觉得它很重要，但是到了需要用的时候就会发现这是个大问题。

那么回到最初提出的问题上，征信费用来给借款人吗？给，但是难度很大。你所能做的是把征信报告打印出来仔细查看，并弄清楚自己的状况属于哪一种类型之后再采取相应的措施。不要自己胡乱操作了，越是这样就越糟糕。

对了，在凌晨的时候给一个小伙子打了个电话，之后怎么样了呢？让我看了一下他的征信报告，他说的“花”就是一个月点三次网贷查询而已，并不严重。第二天就按照正常的程序办理好了手续，并且批准通过了。自欺欺人也没有什么用处啊。