双黑还有能下的口子吗，规整五个无视黑白的网贷软件

深夜2点的时候，手机屏幕上蓝色的光芒照在你的脸上，看到征信报告里那条醒目的逾期记录时，你会不会也曾绝望地去寻找答案：双黑还有没有可以利用的地方呢？市场上声称不认黑白的网贷软件是救星还是陷阱？人们认为双黑就会完全切断资金来源，但是实际上还有一些其他的途径存在。在信息差距很大的借贷圈里面，到底有哪些平台可以贷款呢？审核的标准是什么样的呢？今天我们一起来揭开隐藏在各个角落中的“特别”的渠道究竟有没有传言所说的那么厉害。

在借贷圈摸爬滚打了这么多年之后，我已经见惯了各种各样的“双黑”用户病急乱投医的情况。所谓双黑一般指的是征信黑名单以及网贷大数据黑名单的人群，在正常的商业银行或者主流消费金融机构面前基本上就是被判了死刑。但是“死缓”的话，并不代表没有希望，市场上还是有部分审核制度比较特殊的产品可以被流通。无视黑白的网贷软件，并不是只依靠央行征信来进行放贷，还会根据用户的社会交往情况、电商购物记录甚至是手机使用习惯来进行授信。

第一种是叫做“应急周转包”的小额贷款产品。该类平台一般额度为500-3000元不等，时间很短，一般是7到14天左右。它们的审核逻辑十分简单粗暴，只要用户完成实名认证、绑定银行卡，并且拥有正常通讯录信息的话就很容易被通过。尽管金额不大，但是对急需用钱的双黑用户而言，这也是可以考虑的一个选项了。但是这些平台的利息计算方式都比较隐秘，综合年化成本非常高。

第二类就是和某些消费场景相关的分期软件。例如一些二手电子产品的交易平台或者游戏装备交易平台里面所包含的分期付款功能。他们更加重视用户的交易信用，在某个圈子中具有较高的声誉。如果历史交易记录很好，即使征信有问题也可以拿到几百到几千元的额度。该类型的口子使用的条件比较严格，要求用户有相应的消费需求，并且资金只能在平台上进行消费，想要取出现金则要经过某种“套现”的方式来实现，有一定的违法性。

接下来就是用户评价最极端的就是“高息放贷口”。无视黑白的网贷软件，在地下金融市场上很活跃。老张曾经向我们反映，在双黑的时候用一个不知名的APP借到了两千块钱，但是最后只收到了一千四百块，并且其中六百块是作为“砍头息”被扣掉了。虽然解决了燃眉之急，但是一个星期之后他就得还2200元了。这样的明显违规行为虽然解决了双黑和可以下的问题，但是也使数以万计的用户掉入了以贷养贷的泥沼中。

既然提到优点和缺点的话，我们就要实事求是地去分析一下了。该类平台的优点就是门槛很低甚至是“零门槛”，不管对错都可以上手操作，速度很快，在半个小时之内就可以把钱打到你的账户里。但是它的缺点也很严重：利率超高，并且已经超过了法律所允许的最大限度；催债的方式经常触碰法律的底线，打电话轰炸通讯录已经成为常态；而且还有很大的个人信息泄露的风险。很多用户在使用这些软件之后就会接到大量的骚扰电话。

在使用这些不问是非的网贷软件的时候要注意以下几点。第一种情况就是，在贷款之前就要求你先交钱的人，基本上都是骗子，千万不要把钱转给他们。第二步就是算出实际拿到的钱和要还的钱之间的比例，如果综合年化利率大于36%，那么你就既违法又无力偿还了。第三点就是保护好自己的个人信息，不要随便给通讯录、相册等权限，否则要做好被“轰炸”的思想准备。

最后用问题的形式来解答一些重要的疑问：

问：双黑用户的贷款可以成功申请到吗？
答：可以，但是选项很少，并且金额很小，利率很高。不能期望能够得到一笔很大的借款。

问：不区分黑白的网贷软件会记入征信系统吗？
答：大多数合法持牌的金融机构都会被纳入到征信系统中去，而所谓“无视黑白”的说法主要是针对那些不接入央行征信系统的民间借贷平台或者个人贷款机构而言，并不是说这些平台就没有风险了，因为网贷数据也会记载你违约的信息。

问：逾期的话会有怎样的结果呢？
答：除了高额罚息之外，最大的危害就是无休止的催债电话和潜在的法律纠纷。尽管大部分高利贷不会通过合法途径来追讨债务，但是他们仍然会上门或者骚扰亲朋好友，给人们的生活带来很大的困扰。