网上有哪些口子好下款的？我采访了30个借款人后，答案很扎心

老陈坐在我的对面，手里拿着一份皱巴巴的征信报告，他的手一直都在发抖。

这是上个冬天发生的事情。为了周转生意，在三个月之内他在网上下单了二十多个网贷平台，本来只打算借五万元应急用一下，没想到现在已经欠下了十二万元本金加利息。问记者：请问记者朋友，你知不知道哪些网站可以轻松贷款呢？我现在的想法就是能够拿到贷款就可以接受任何利率。看到他满头白发、神情绝望的样子的时候，我心里很难过。其实很多人想找一个“好的下款口子”，但是很少有人会告诉他们这样的背后付出的是什么代价。

那么“容易下款”的口子又是在寻找什么样的人呢？

很多人都认为被银行拒绝就是世界的末日，其实并不是这样。

用户我去采访了一个做风控模型的朋友，他说：“很多小贷公司，特别是那些利息接近红线的公司，他们最中意的客户并不是征信良好的人，而是‘资质一般但是很能扛’的人。”是什么意思呢？也就是说你虽然贫穷，但是为了面子、为了不让通讯录曝光而爆出来，所以才会想办法去还款。也就是你们在押注你会“借债来还债”。

这件事情听起来就是很糟糕的事情吧？但是这就是事实。

老陈当时就陷入了这样的逻辑当中。他认为自己是在挑选平台，实际上却是被平台选中了“优质猎物”。声称可以做到“秒批、不管黑白”的平台，其实就是在押注你还不上款的概率——只要你不还上，他们就可以靠高逾期费和收费来盈利。

不可以吃掉所有的食物，因为世界上没有免费的午餐。

容易产生借款的网络借贷平台一般会出现在哪些地方呢？

既然已经看到了这里，我还是要说一些实在的话。不给一长串的应用程序名称列表，因为这些名称经常变化，“闪电贷”今天可以是“闪电贷”，明天就会变成“极速借”。

经过近几年在金融领域的工作之后，我认为现在市场上容易下款的网贷主要分为三种类型，风险与门槛也不同：

• 第一种就是互联网大平台上的消费金融产品，例如某东、某团、某里的相关业务。利息合法，但是查询信用报告非常严格。
• 第二种就是有牌照的消金公司，如马上、招联等，利率比较高但是比野鸡平台要好一些。
• 第三种是所谓的“助贷平台”，里面鱼龙混杂，也是最容易出现“砍头息”、“暴力催收”的地方。

曾经在助贷公司工作过的前员工告诉我：“我们当时考核的标准就是看谁能把有征信记录但是还没有完全坏掉的人骗过来。”这些人是最容易被蒙蔽、最容易被诱惑的一群人。你是属于其中的一种吗？

点了很多“口子”，但是没有得到任何回报。

很多人都会因为“乱点”而掉入陷阱。

用户为95后的女生小林。为了快速拿到钱，她整晚都在下载各种贷款软件，并且点击了“测额度”的按钮。于是第二天看征信的时候发现上面密密麻麻都是“贷款审批”。她的条件还可以，但是由于那个夜晚的操作，所以把征信弄坏了。

行业内人所共知但是外界的人却并不知道的一个潜规则是：很多平台的名字不同，但是背后的资金提供者都是同一个。在A平台上被拒绝之后，在B平台上即使同样是该资金方放贷的话，那么你的投诉也无法成功。这就是所谓的“多头借贷”预警，系统会认为你是疯了才会去借这么多钱。谁敢把钱借给你呢？

小林当时问我：“你知道点击查询一次就会产生一笔征信记录吗？”看着我的样子很迷茫。那时我就明白，并不是因为资质的原因，而是自己太无知才会被骗。

到此为止，我要对目前一些广告进行吐槽了。动不动就说是“凭身份证秒下五万元”，这样的鬼话你还相信吗？银行行长没有这个权利。点击进去的话，或者是让你交会员费，或者是把你的信息卖给了几十个中介公司，在接下来的一整个月里你会接到无数个骚扰电话。

真正可靠的借贷途径通常不会很“吸引人”

写了那么多之后，你会想问的是：那么我到底该推荐哪个具体的方向呢？

我给出的意见是：如果真缺钱的话，不要去管网上的哪些贷款渠道比较好，先看看自己手机话费账单、公积金、社保等硬通货的情况怎么样。目前很多正规的平台，例如某行的“快贷”、某支付宝的“借呗”，都会去查看这样的数据。

小老板老赵给我的一些关于装修的经验。以前他也一样四处寻找漏洞，但是现在他已经变得很机智了。凡是打得很响的广告和利息写的模棱两可的平台基本上都是不靠谱的。而那些界面比较粗糙、利息写得很明白，并且要求提供工作证明的平台，虽然放款速度会慢一些，但是至少不会坑人。

老赵去年装修旺季的时候没有钱，就老老实实地去了某个正规消金公司的APP，在上面上传了自己过去半年里每个月的微信经营流水记录，尽管过了两天才被批准下来，但是年化利率只有十来个百分点的样子。他说：“以前觉得麻烦，现在才知道麻烦是为你好。”

我认为这是很宝贵的经验。

申请之前要弄明白的两点事情

我知道很多人都想知道具体的名字。那么给出两个具体的评判依据会更好一些：

第一是查看年化收益率有没有被清楚地表示出来。只有显示“日息万分之几”或“借一千元一天几分”的地方要小心。转换为年化利率的话，在24%-36%之间就敢试水了。正规的平台会大方地把年化利率写出来，这是监管部门的要求。

第二点就是看放款之前是否要收取费用。一定要注意的是，在放款之前向你的银行卡收取工本费、解冻费、会员费和验证费的行为都是诈骗行为。正规金融机构即使利率很高，在放款之前也不会向你收取任何费用。如果不能守住这条底线的话，那么就只能接受亏损了。

前年我去采访的一个受害者的经历是这样的：他说要给对方500元“解冻费”，结果给了之后对方又要求再加1000元“保证金”。他也一样急得团团转，前后左右走了三千多步，但是最终还是没有借到一分钱。到现在我还记得他拍着大腿说，“我真是傻。”

不要把“容易贷款”变成“无力偿还”

文章到这里就不再想给读者灌输什么“理性借贷”的大道理了。缺少资金时，人做出的各种决定都是被迫作出的，这一点我是知道的。

但是我要说的就是，在你疯狂地去寻找“哪里有可以下款的好口子”的时候，你就已经成了一个被别人控制的人了。能够解决实际问题的是“能不能承受得起”而不是“最方便”。

老陈之后又是怎样处理的呢？不再去寻找各种各样的借口了。我给他找了位做债务重组的律师，并且和之前几个平台进行沟通，减免了一些违规利息，之后他的儿子也从外地回来了帮忙偿还一部分本金。这件事情就算结束了。

如果当初他还继续寻找可以用来贷款的借口的话，那么现在恐怕已经踩在了缝纫机上。

下一次点击“申请”按钮的时候，请先问问自己：这笔钱到时用什么来偿还呢？