西安征信黑花了怎么借款？银行经理告诉你三个真实渠道

上个星期三下午3点左右的时候，在支行里整理这个季度信贷档案的时候，我的手机忽然震动了起来。是西安做餐饮的老客户的微信中只有一句话：西安征信黑花了可以借到钱吗？急需20万元。

看到这个信息之后我的脑子嗡的一下。这位哥们的两年前来找我办理过经营贷款，当时他的征信情况很好，就像一张白纸一样，怎么会忽然出现“黑点”呢？马上给他打了电话，对方的声音很低沉，说去年生意不好，欠了很多网贷，现在的查询记录密密麻麻的，想找个正规途径来周转一下。

说实话，近几年来遇到这样的事情已经很多次了。今天我要用银行客户经理的身份来讲一讲这个事情。

首先弄明白自己的征信是“黑”还是“白”

很多人的认识都存在偏差，二者之间有很大的不同。

“黑”是指严重的逾期情况，例如连续三个月没有还贷或者累计逾期六次以上。在银行系统中基本上是判了死罪，无法更改。我在处理案件的时候，“黑”的客户的通过率大约为3%，这是比较保守的一个数字。

“花”就不同了。查询次数多、网贷账号多、负债率高的情况叫做“花”。也就是说征信上显示得很混乱，但是没有实际的违约行为。还来得及。

去年有一个做装修的客户，征信查询记录一年之内有三四十条，都是网贷平台点的。他认为没有希望了，但是通过我们银行的一个特殊的渠道走了一把之后，最终还是批下来了15万元。因此不要自己吓唬自己。

你可以到人行或者在网上查询自己的详细版征信报告，看看是什么样的情况。不同的银行有不同的评判标准，但是大的方向是一致的。

西安征信用什么方式来借钱呢？可以使用的三种途径

好的，我们回到主题上来说。如果您的征信是“白”而没有“黑名单”，那么在西安还是有一些办法可以解决的。

第一种方式就是用房产进行抵押贷款。这就是最好的办法了。你有房子、车子的话，银行对于你的征信要求就会降低很多。给我留下很深印象的是去年十一月份的一个做建筑材料生意的老顾客，他被查了二十几次征信记录，按照常理来说是很难申请到信用贷款的。但是他的名下有一套小公寓，在最后的时候通过抵押贷款拿到了四十几万元的资金，而且利率还比较低。

为什么抵押贷款容易被批准呢？其实银行想要的就是一个保证。房子放着不管的话，到时候不还钱就只能拍卖了，银行也不会亏本。因此如果有财产的话，应该走这条路。

第二种方式就是担保贷款。这并不是所有人都知道的事情。西安有一些担保公司与银行有合作关系，在这里找到一个信用良好的亲戚或朋友作为保证人，或者找一家担保公司来提供担保的话，通过的可能性就会大很多。

但是担保公司会收取一定的服务费用，在贷款金额上收取1%到3%，具体的数额需要协商确定。我的一个客户选择了这条路线，多出了五六千元的服务费，但是这笔钱还是被批准了。

第三种方式就是通过消费金融公司来实现。该类机构对于征信的要求较低，但是利率却很高。曾经见过的产品年化收益率可以达到24%，甚至更高一些，说实话还是有点害怕的。除非万不得已，否则不推荐此路。

那么关于网贷平台的问题又该如何回答呢？网贷平台会怎么样呢？不要傻了，你的征信都已经用了，网贷平台基本上不可能给你放款了，并且越是点击查询次数越多，最后就变成了雪上加霜。

申请的时候最容易掉进去的坑

说到这我就要提几点注意了，这些都是我在最近几年里亲身经历过的“翻车”现场。

第一种方式就是随便点击申请。有的人急着要用钱，在手机上看见了贷款广告之后就去点了，点了之后再查询一下自己的征信情况，本来还可以救回来的，但是点了之后就彻底没有希望了。最多的时候一天要提交五十余份申请，神仙也无法帮助他。

第二条陷阱就是相信“洗白征信”的广告。网上的那些可以帮你修复征信的人里，十个人中有九个都是骗子，剩下的一个也是更高明的骗子。征信记录是由中国人民银行来管理的，那么谁能去修改呢？不要浪费金钱。

第三种方式是向别人借钱来支付利息。征信花完了之后就只能通过正规途径去解决了，有的人着急就会找一些不靠谱的人或者机构进行求助。我的一个客户就是这样做的，借了20万元，最后只还了60万元还没有还清，房子都快被抵押出去了。很烦人。

银行审批中所涉及的一些内部规定

我不能把事情讲得太清楚，但是可以透露一些信息。我们在审核时除了查看征信之外还会考察你的流水、工作稳定性和财产状况。如果其它条件都很好的话，征信稍微有点问题也可以被批准通过。

还有一个时间点的事情。每到第一季度的时候，各个银行都会有一个“开门红”的任务，在这个时候审批会比较容易通过。去年还不至于如此，今年政策刚刚调整过一次，所以我们的支行任务压力要比去年大得多。如果您的信用情况不是很好的话，在这段时间里您可以试一试。

另外各个银行的风险控制标准也存在很大的差别。国有大行卡得很紧，股份制银行稍微宽松一些，城商行和农商行有时也会给点优惠。西安银行、秦农银行等地方性银行对于当地客户的政策可能会比较灵活。我对西安的情况比较了解，其他的就不敢随便说了。

对一些常见的问题进行回答

我被问到一个问题，就是征信花的时间长不长才能够恢复？这个问题并没有一个固定的答案。查询记录一般保存两年，而逾期记录则会保存五年。但是银行审批主要是根据最近两年的情况来判断的，因此你需要“养”上半年或者一年的时间，在此期间内不能有新的查询或者贷款申请出现。

有人问道，“找中介行不行？”中介的质量参差不齐。有的可以帮你找到合适的地方，但是收费不明朗，动不动就要收取三四个百分点的服务费。自己去银行办理的话比较麻烦，但是节省下来的费用却是实实在在存在的。

补充说明一下。如果有公积金或者社保的话要提供给银行。这样可以证明你的工作是正规的，并且有一定的收入来源，从而提高被批准的可能性。我行有一条不成文的规定，公积金连续缴纳两年以上的人即使征信上有瑕疵也可以接受。

最后说一些实在的话

征信这件事情啊，一定要当成保护眼睛那样去对待。如果花掉了黑钱的话，之后的事情就会处处受阻，这样的情况我已经见多了。

回到开始时做的餐饮客户的例子上。最后我帮他在担保贷款的路上走通了，找了他的弟弟作保证人，批下来18万元，解决了燃眉之急。但是他的征信要恢复到正常状态的话，最少也要养两年才行。

不要等出现征信问题再去解决，平时要约束好自己，不能随便点击这些贷款广告。对。