小额贷款秒到的app真能救命？干了12年的中介说点难听的

上个星期三晚上十点左右的时候，我正要下班的时候接到一个老客户的电话，他说需要马上筹集三万元钱，并且要在第二天早上把这笔钱发放给工人们作为他们的工资。这位哥们的装修工作已经做了十多年了，人很可靠，但是他的征信情况却像调色盘一样五颜六色。问我要不要有那样的小额贷款可以马上到账的应用程序在网上看到广告声势浩大，只要填写一下身份证就可以贷款。当时我就给他说了一盆凉水：“如果你真的想要省事省钱的话，那就老老实实地走正常的程序吧！那些号称可以秒批的软件十个人里面就有九个是骗人的。”

说实话，在这个岗位上工作时间长了之后，各种各样的妖怪和魔鬼也都见过了。人们认为点击几下手机上的按钮就可以听到叮咚声并收到钱是天上掉下来的馅饼，其实这是有价格标签的。今天就把话说在前面了，找这样的软件是可以的，但是里面的秘密你要先弄明白，否则到时候怎么会被坑都不知道。

声称“不考虑黑户白户”的小贷公司又是怎么做的

市场上有很多下载量很高的借贷软件，在我的手机上就有二十多个，都是用来研究这些软件的手段的。有一件事情要告诉你的是，很多号称可以秒批的口子其实就是一个信息收集器。你填写进去的身份证明、银行卡号和通讯录，在他们的观念中要比你的这笔贷款更有价值。去年有一个做小生意的王姐急需周转两千元，随便点开一个不知道来源的应用程序，但是款项迟迟没有到账，并且还被骚扰了整整半年之久，直到后来才通过我帮助她办理的一笔银行助农贷款才得以解决。

你认为是自己选择平台呢还是由平台来挑选你？其实平台是在挑选“猪仔”。这句话虽然不好听，但是很实在。

另外一种比较隐秘的方式就是“会员费”或者“加速包”。曾经看到过客户手机上显示的日息为万分之五，但是扣除各种服务费、担保费和会员费之后的实际年化利率已经达到了六十几甚至更高。这是比较正常的操作方式，遇到的是714高炮——借七天，拿到手的时候要被扣除百分之三十的“砍头息”，你会去碰吗？那就是一个无底洞。我在处理过的案件中，因为向这样的借款而倾家荡产的人数占到了八成左右。

真正可靠的、可以马上到账的小额贷款APP都具有以下特点

骂归骂，但是现在谁没有过手头紧张的时候呢？如果要找这样的软件，并不是没有，但是需要会挑选。我会向客户推荐三个条件：牌照、利息和催收方式。牌照这件事情是没有商量余地的，必须要具备消费金融牌照或者是银行背景的企业所开发的应用程序，而那些连名字都没有听说过的小公司开发出来的应用程序，则会被直接淘汰掉。关于息费方面的问题，目前正规军都已经公开了年化利率，只有那些只说“日息”而不提“年化”的地方才会有问题。

催收的事情在网上查不到，但是我知道一些情况。你在各个应用商店里找差评的时候，如果所有的都是关于“暴力催收”、“爆通讯录”的话就不要接触了。正规平台的催收现在已经很规范了，最多就是打电话来提醒一下，并不会让你惊慌失措。前两个月我给一个开小餐馆的年轻人解决了一笔逾期问题，银行那边的态度很好，经过协商之后又延长了半个月还款时间，这才是正常的商业行为。

不要上当受骗，那些要你先交“解冻费”、“验证还款能力”的都是骗子。正规放款公司钱到了你的银行卡里之前是不会向你收取任何费用的。

申请小贷金最好的时候是什么时候，这个问题很多人都不清楚

有一条不成文的规定，在每月初或者季度末的时候，通过率就会比较高。那么是什么原因呢？银行以及各种各样的金融机构都担负着放贷的任务，在那个时候资金充裕、审批比较宽松。有一次我和某家银行信贷部老总的酒桌上畅谈时得知：每个月25日之后，他们就着手开始冲刺业绩了，而此时提交上去的申请，除非是烂到让人不忍卒读的程度之外，否则基本上都会被批准通过。在网上的所谓“攻略”中是没有这样的内容的。

另外一件事情要告诉你的是，在申请的时候不要贪多。人们认为反正都要查征信了，所以可以一次性申请多家银行，这是错误的想法。征信查询记录是有痕迹的，在短时间里查询次数太多的话，系统就会判断出你是非常缺钱的人，并且直接拒绝贷款。见过一个很奇葩的客户，一天之内点开了18个平台，最后征信全部用完了，之后找了我帮助恢复了好几个月才慢慢好起来。

一次只能向一个公司提出申请，被拒绝了之后再去下一个公司试试看，这就是老练的人所采取的方法。

秒到的事情

所谓“秒到”实际上就是一种噱头。能够做到几分钟之内就到账的，一般额度都比较小，最多也就几千元。额度稍高的，比如说3-5万元左右的，即使系统秒批成功了，在提现时也会有一定的程序要求，最快半个小时可以完成，最慢则要隔一天才能拿到钱。宣称可以达到20万、秒入账的网站，请大家不要相信，并且去查一下是否能批出两万元来。在这一行中，宣传与实际情况总是相差很远。

我自己平时周转的时候所使用的都是这几个大厂的产品，尽管额度可能不是最高的，但是胜在方便省事，并且不会有各种各样的问题出现。具体的名称我不再提及了，以免被误认为是做广告，其实你只要记住一条原则就可以了：大的平台比小的平台好，银行系比民营系好，这就是铁律。

还有一件事情要说明的是，人们普遍认为征信不好的话就没有希望了。但是并不是完全不能这样做的。去年我做过一笔业务，客户的征信上出现过几笔逾期记录，但是都是小额的，并且都已经结清了。为他找到一家重视社保、公积金的银行理财产品，在审批通过之后拿到了四万多元的资金，而且利率也十分优惠。因此征信有瑕疵不要紧，主要看怎么走这条路了，不要自己乱来。

不要把“方便”当作“陷阱”

写了那么多之后再说一个大实话。在这12年间，我见过很多人因为一时冲动而点击了一个不明链接，结果背上了一屁股债。贷款属于一种手段，并不能成为收入来源。你借的钱总有一天要还的，并且还要加利息。那些吹嘘得很厉害的应用程序其实都是为了从中获利，世界上没有不劳而获的事情。

真要用钱的时候，首先要看看自己是否有社保。有公积金吗？征信好不好呢？工作是否稳定？这就是影响你能否借钱以及可以借多少的因素。那些标榜“零门槛”的小额贷款可以马上到账的应用程序或者收取很高的利息，或者等你把个人信息都交出来之后再收钱。

如果你实在拿不定主意的话，可以找一个可靠的中介咨询一下，也可以直接到银行网点坐下来谈一谈，比起自己在网上胡乱点击要好得多。即使最后没有成功，最多也只是浪费一些时间而已，并且要比背着高利贷、被诈骗得一无所有的好很多啊！