借了30万才敢说真话：大额网贷有哪些平台可以借不踩坑

上个月我到一家咖啡店去采访了小张，他是32岁的电商从业者。

去年双十一的时候，他需要有四百万的资金来周转，于是就在网上找了很多地方大额网络借贷有哪几家可以借款，点击了一个“秒批五百万”的链接，在上面填写了各种信息之后，并没有拿到贷款，但是征信却因此被查询了。

之后向朋友借钱来缓解一下。

这件事作为从事金融行业多年的记者来说听来很不舒服。其实网上所谓的“排行榜”、“前十名”，大多是中介花大价钱做出来的软文，出多少钱就排在前面。

如果真的需要借到钱的话，你又会相信谁呢？

在网上搜索“大额贷款平台是否可靠”的时候，在此之前要弄清楚是谁在放款

很多人都分不清自己是向谁借的钱。

打开一个借款APP，在上面点击“借钱”，你认为这笔钱是平台借给你用的吗？错了。

大多数平台都是“中间商”，背后的真正出资人有银行、消费金融公司和信托等。

去年我去采访了一个助贷平台的内部运营人员，他说给我透露了一些情况：该平台所展示出的几十种理财产品中，能够放大量级资金的只有两个左右。

其他的情况又是怎样的呢？或者利率很高，或者是用来“凑数”的。

点击一次申请、授权一次征信查询，次数多了之后，在征信报告里就会出现很多“贷款审批”的字样。

银行看到之后就会知道这个人一定很穷吧。

因此不要随便点击某个平台上的“测额度”按钮，这样会给自己带来麻烦。

能够借用大额资金的只有三种途径

跑了几两年的金融新闻，采访了几十位借款者、从业者之后，我将市场上可以放大规模的渠道分为三种类型。

其实能够借到大笔资金的人基本上都已经到了这里。

第一种类型是互联网大厂自己孵化出来的“亲儿子”

借呗、微粒贷、京东金条、美团借钱等这些就不需要我再做过多介绍了。

后面是网商银行、微众银行以及一些城市商业银行。

优点是：正规、利息公开、不乱收钱。

但是额度的事情就看个人了。

我有一个做餐饮生意的朋友，他的支付宝流水一年有两百万左右，借呗给他提供了三十万元的借款额度。另外一个上班族朋友，月入一万多二，但是借呗上只贷到了八千块钱。

差别在哪？

平台看重的是你所留下的“行为数据”，即你的消费习惯、还款能力和积累下来的财富。

流水多的地方，额度就大。

还有一件很多人都不了解的事情是：蚂蚁集团旗下的网商贷，主要是为小企业主、个体工商户服务的，额度要比借呗大很多，最高可以达到一百万元。

如果你有营业执照的话，在支付宝里搜索“网商贷”，要比借呗便宜一些。

第二类是持有牌照的消费金融公司

招联金融、中银消费金融、兴业消费金融、中邮消费金融等等

这些名称听上去没有支付宝和微信那么响亮，但是都属于持牌机构，并且受到银保监会的监督管理。

利率比互联网巨头稍高一些，一般在10%-24%，但是额度比较大。

我在兴业消费金融做风控的时候，曾经采访过一个人，他提到的一个内部标准是这样的：你们公司线下的渠道只要你的公积金连续缴纳了一年，并且基数达到五千以上的话，就可以批到十到二十万元左右的问题不大。

具体的数字我已经记不清楚了，应该在这个范围内。

但是有一个坑要提醒大家的是：消费金融公司产品的还款方式有两种，“等额本息”和“先息后本”。

看着利率相差不大，但是计算之后发现先息后本资金使用效率更高、压力较小。

签订合同时要仔细阅读还款的方式。

第三种是银行系的线上消费贷款

这块是最好说的，但是很多人都不清楚如何去申请。

招商银行“闪电贷”、建设银行“快贷”、工商银行“融e借”、平安银行“新一贷”等等

利率是多少呢？

去年下半年的时候，招商银行闪电贷推出了一个优惠活动，年化利率可以低到3.7%。

什么是这样的一个概念呢？借了十万元，一年的利息是三千七百元。

比许多网贷要便宜很多倍。

但是门槛很高：你需要是该银行的老客户，并且拥有代发工资、房贷或者是大额存款。

去年还没有这种情况发生，但是今年各个银行争夺客户的竞争很激烈，门槛也降低了。

如果你在某家银行有按揭贷款的话，在手机银行上查看一下是否有“预授信额度”，基本上都会得到一个不错的结果。

大额网络借贷有哪几家可以借款呢？避坑要比选择平台更加重要

说完可以借用的东西之后再说不可以触碰的地方。

这几年来，我见到了很多因为被骗而损失惨重的人。

小李读者上一年向我投诉过。

他去网上找借款平台，在一个叫做“无抵押、无担保、秒下款”的网站上填写了个人信息，并且被告知能够获得20万元贷款额度，但是需要先支付2000元作为“验资费”。

他交了。

对方又说“银行卡号输入错误，资金被冻结”，还要另外支付五千块钱来解除冻结。

他又交了。

前后一共花费了一万多元，但是没有借到一分钱。

这样的骗局很普遍，我至今还记着小李讲这件事的时候的样子——又生气又后悔，眼睛都是红的。

记住一句话：放款之前要你付款的人都是骗子，并且没有任何例外。

正规平台最多只能收取“服务费”，而且是从放款额中扣除，并不是要你先付钱。

另外一个是“714高炮”，即借款期为7天或者14天，金额不大，但是利率很高，并且要先扣除一部分本金作为手续费。

借了3000元，拿到手的是2100元，在七天之后再归还款项共计3000元。

计算出年化收益率是多少？大于一千百分比。

这样的平台根本不上征信系统，但是催收的方式非常恶劣，爆通讯录、PS照片、骚扰家人的事情都有发生。

碰都别碰。

想要借到大额的钱的话，这些事情你要在之前做好

不能等到火烧眉毛的时候再去寻找平台。

如果有资金需求的话，要提前半年做好准备。

第一点就是把征信搞好。

逾期记录、经常被查询到的信息以及申请了太多的网络借贷产品都会对大额贷款的审核造成不利的影响。

一个做建筑材料生意的老客户给我留下了很深的印象，在他的征信记录中出现了两次逾期的情况，但是数额不大，只有几百元，并且是因为忘记还款日期造成的。

结果呢？

申请银行消费贷款被拒绝之后，只好通过消金公司来办理，但是利率却比银行高出很多。

第二、不能停缴公积金。

连续缴纳一年以上，并且基数足够高的公积金，就是许多大额贷款的“硬通货”。

第三、银行流水要动起来。

最好的方式是通过工资卡进行打卡，如果没有的话就定期把钱打入银行卡或者转到别人的账户上，以产生稳定的资金流动记录。

不要傻掉了，银行并不是慈善组织，只有当你有足够的还贷能力的时候才会把钱借给你。

最后说一些实在的话

跑过这么多年的金融新闻之后，我见过因为贷款而起死回生的人，也见过因为贷款而一蹶不振的人。

区别在哪？

前一种人用贷款作为工具来计算好自己的成本，并且有确定的还款来源；后一种人把贷款当作救命稻草一样去使用，东挪西借、越陷越深。

在借钱之前，要先问问自己一个问题：这笔钱是用来做什么的？什么时候可以还清呢？

不能借钱来回答问题。

对于在网上寻找“大额网贷哪些平台可以借款”的朋友们来说，我的一个简单建议是：打开你的工资卡对应的银行APP，先看下是否有预授信额度。

八成就比你去其他地方寻找的任何平台都要好。