比较好下的网贷口子真的存在吗？从业十年，说说大实话

前几天一个老客户的火速来找我说，在朋友圈里看到了有人在推广“百分百下款”的渠道，并且想要试一试。当时我就给他说了一盆凉水：如果你真的相信了这个邪门的东西的话，那么你就距离踩到雷区不远了。也就是说，在世界上没有闭上眼睛就可以签下的合同吧？声称比较容易下线的网贷口子或者门槛设在你无法察觉的地方，或者是利率太高以至于你会把腿都拍肿了才愿意去借。我做理财规划已经十年了，见过很多人为了一时之需而掉入“好下款”的陷阱中不能自拔。

为什么你会找到“容易下款”的途径却都不可靠呢？

很多人的一个错误认识就是认为“好下款”就是没有门槛的意思。这件事情并不是那么简单的事情。想想吧，银行和其它金融机构都不是慈善组织，它们放贷的目的就是为了盈利，并不会因为你的资质不好就不给你贷款。中介口中所说的“包过”，其实就是一种概率的游戏。他们会把你的信息同时发给十几家平台，碰到一个就算一个，碰不到的话就会把你拉黑。那么你是怎么样的一个人呢？征信变成了花瓜，但是最终一分钱也没有得到。

说实话，在我所接触过的案件中，十个人里面有九个都会出现这样的情况。前年有一个小伙子为了周转2万元钱，相信了网上的一则广告，并且按照对方的要求支付了500元“包装费”。钱没有到位，人就走了。这样的事情每天都发生。

真正的网贷申请方法，并不是依靠运气

既然“包过”是胡说八道的话，那么就不能借钱了吗？不是这样的。主要是要懂得游戏规则。这就如同钓鱼一样，你要了解鱼喜欢吃什么样的饵料，而不能只是拿着钓竿在水中乱甩。我总结出一套方法，并且不敢保证百分之百有效，但是可以避免很多不必要的麻烦和陷阱。

选择一个合适的平台要比做其他任何事情都重要

市场上有上万个网贷产品，但是它们长得很相似，实际上里面差别很大。有些平台喜欢有社保的人，有些平台重视公积金，还有一些平台只看芝麻分高不高。首先要弄清楚自己有什么样的条件，然后去选择适合自己的平台。不要傻乎乎地一见到伤口就去申请贷款，这是在拿自己的信用作赌注。根据我的观察，持牌消费金融公司的产品虽然审核比较严格，但是利息是公开透明的，并不会出现像一些无名的小额贷款公司那样借一万块钱要还三万元的情况，这才是真正的血本无归。

选择的方法是什么？土方法就是看背景。在应用商店中，下载量大的软件一般是由大公司或者银行开发的，比较可靠。没有听说过这些网站的名字，并且它们做的网页就像贴牛皮癣一样，那么就远远避开吧。

揭开“好下款”的背后隐藏着哪些看不见的障碍

到此为止，我要跟你说一件事了。许多流传很广、传说得很离奇的事情比较容易下线的网贷口子其实都存在一个“隐形门槛”。虽然没有在明面上写出来，但是系统审核时会严格把关。

比如说一个做生意的朋友，征信很好但是查得太多。向某个知名的平台申请贷款的时候被拒绝了。之后让我给他分析情况，我把他的手机上各种杂七乱八的贷款应用都卸载掉了，并且把通讯录也整理了一下，在过完两个月之后再重新尝试。那么最后的结果是什么呢？下一期的内容将会在什么时候推出呢？是什么原因造成的呢？因为很多平台都会抓取到用户的手机使用数据，一旦发现用户手机中安装了很多借贷类的应用程序的话，系统就会认为该用户非常缺钱，并且存在较高的风险。这条规定只有内部人才知道，并不对外公开。

另外一件事情也很有趣。有的平台，在早上十点的时候提交申请和晚上十二点提交申请，通过的概率是不一样的。这并不是迷信，而是因为半夜风控系统会自动收紧策略，或者是有人值班的人工审核没有人员在岗，所以系统就直接拒绝了。这件事情在不同的平台上可能会有所不同，但是记住总是好的。

不要被“低门槛”所迷惑了，看清楚利息才是真正的本领

见过很多人的样子，只想着能不能拿到钱，并不考虑利息是多少。这就是捡了芝麻丢了西瓜的意思。有的平台在宣传时会说“日息万二”，听起来不错对吧？等到你真的去借的时候，再加上服务费、担保费和会员费之后，年化利率就可以达到36%以上了。这是要还的钱吗？那就是吸血鬼了。

怎样来判定利息是否合理呢？不要只相信宣传册上写的那些数据，那是用来欺骗孩子的。要计算IRR（内部收益率）或者最简单的是查看还款计划表。借一万元，分成十二个月分期付款的话，总的还款金额大于一万二的时候就要想想了。其实超过24%年利率的话我都会建议你三思而行，除非你没有其他的选择。

前几天有一个客户的借款合同被带到我这里来，他说自己借了3万元，但是要还4万5。一看之下，“咨询服务费”就占到了本金的15%，真是让人意想不到。这样的隐性收费，不仔细观察是很难察觉到的。因此，在签字之前要把所有的条款都吃透、消化掉，不要嫌麻烦。

征信出现问题了应该怎么办呢？培养孩子要比借钱来得重要

经常有人问到我这样的问题：老师，我的征信出了问题了，还可以申请贷款吗？比较容易下线的网贷口子从别人那里借钱可以吗？其实这个问题很难回答。征信就是把衣服弄脏了之后要清洗，并不是越擦越脏。

我给的意见就是停下来休息一下。不要再随便点击、搜索了。给自己的半年时间来解决目前存在的问题，并且不能出现逾期的情况也不能产生新的查询记录。六个月以后，你的信用分数就会有明显的提高。此时再向正规的银行系产品或者是头部消费金融公司申请的话，通过率就比较高了。不要认为半年的时间很长，等到你因为乱借的钱把征信弄坏的时候，才算是没有希望了。

用户我的一个客户的征信查询次数去年达到了20次以上，并且在各个地方都受到了拒绝。之后按照我说的去做，老老实实地养了8个月。上个月向某家银行申请了消费贷款，被批准了10万元，年利率只有百分之六。这才是正确的做法。遇到疾病就随便找医生看，结果反而会加重病情。

最后说一些实在的话

写了那么多，其实就是一句话的意思：“不要相信什么‘好下款’的捷径。”金融行业向来都是锦上添花容易，雪中送炭困难。所谓的一些口子，或者是陷阱，或者是本来就是为你打开的大门，但是你没有找到正确的途径。

到不得不借钱的时候了，首先要弄明白自己到底有什么样的条件和优势，然后选择一个正规的借贷渠道，并且要搞清楚每一笔钱所对应的费用是多少。不能因为今天一时冲动而给自己以后带来麻烦。如果你真的拿不定主意的话，可以把征信报告打印出来，请一个专业的人员来帮忙看一下，这样要比在网路上随便找人咨询好上很多倍。