还钱比借钱更麻烦？偿还借款需要哪些手续，这5个坑我替你踩过了

上周有一位客户非常着急地找到我说，他三年前办理过一笔房贷，并且已经全部还清了，但是现在想要申请一笔经营贷款的时候，在查询自己的征信报告时却发现上面还有“未结清”的字样。当时他就蒙了，明明把钱都还上了吧？这件事情还清贷款要怎么走程序很多人的理解都是错误的。也就是说，还款并不是把钱打入对方账户就算结束，之后还有很多事情需要处理。

持证理财规划师，在过去的几年中所接触到的客户当中，大概有三分之一的人在还贷的时候出现了问题。有的人多花了数万元冤枉钱，有的人把房子卖掉之后发现抵押没有解除了。今天的血泪教训就全部列举出来了，大家要吸取教训，不要犯同样的错误。

坑之一就是认为把钱打过去了就算完了，并且没有拿到结清证明

最常见的就是最危险的一种。老张是一名做餐饮的人，在去年把所有的贷款都还完了之后，并没有办理任何手续就离开了。他认为在银行系统的里面一定会有他的信息。所以今年想要再贷一笔款的话，征信报告上的那条旧贷款的状态仍然是“正常”。银行的客户经理对他说：“系统不能自动更新，需要你亲自去结清。”

老张当时拍着自己的大腿说，要是早知道就好了，那时候可以少走很多冤枉路。之后又花了差不多一个月的时间来办理相关手续，差点影响到公司的资金运转。

正确的做法如下：

• 在还款之前的一周里和贷款经理取得联系，了解还剩多少本金和利息
• 把钱存入还款账户之后，再向银行说明你已经结清了
• 拿到结清证明原件之后把复印件留给自己
• 要求银行在七个工作日之内提交征信信息变更

其实很多人都没有见过结清证明是什么样的。这就是一张普通的A4纸，在上面盖上银行的印章，并且写上“某某某在某年某月某日还清了贷款本金和利息”。不要觉得麻烦，这张纸可以救你一命。

坑二：提前还贷的时候没有注意违约金的问题，白送给银行了

这个问题基本上每个月都会出现一次。客户认为自己手上有钱了，于是马上把贷款还掉以节省利息。计算下来的结果是违约金大于节省下来的利息，亏本。

我的一个做电商的朋友，在去年的时候借了五百万，现在生意好了一些想要早点把钱还掉。银行对她说，如果在一年之内提前还款的话就会收取百分之二的违约金，即一千块钱。她马上着急起来：“我要提前还款会被罚款吗？”

这件事情在合同上是写得很清楚的，但是当时签订合同时没有人认真去阅读它。借款偿还的过程中，提前还款的违约金条款被隐藏在角落之中，并且很少有人会注意到它。

各个银行之间的政策差别很大。有的可以提前还款不收取手续费，有的则要等到满一年之后才能办理。具体的数字我已经记不清楚了，大致是这样的：国有大行比较宽松，股份制银行以及城市商业银行收得比较紧。在申请贷款之前一定要弄清楚，不然到时候会很尴尬。

坑三：把钱借给网贷公司之后再删除相关记录，这样就没有留下任何证据了

这个坑被年轻人踩得最多。花呗、借呗、微粒贷、各种消费贷款，把钱还上之后顺便就把APP给删掉了。过两年想要买房子的时候才发现自己的征信里有一条“呆账”，但是已经记不清是什么时候产生的了。

去年有一个小姑娘来找我，她的征信上有五块钱的一笔呆账，但是她说自己记不清楚了。之后我去查询了很久才知道那是大三的时候向一个小额贷款公司借的钱，还有好几块钱的利息没有还。就是这么点钱拖了三年变成了呆账，差点把我的房贷给拒掉了。

网贷的还贷手续材料比银行贷款更加难以获得。很多小平台都没有客服电话，你怎么去找结清证明呢？

我的建议是：

• 把钱还上之后马上截屏并保存好还款成功的页面
• 联系在线客服提供电子版结清证明
• 把借款合同和还款记录一起保存下来
• 在进行征信更新之后再删除该应用程序

不要认为我说的是没有道理。等到你买房子、买车之后遇到资金问题的时候，就会知道这些截图多么有价值了。

第四种情况是抵押贷款没有办理解押手续，房子就无法出售

该坑为“定时炸弹”，你还款的时候是察觉不到的。等到你要卖掉房子的时候才知道房产证上有抵押登记，不能过户。

2019年有一个大姐找到我说要卖房子，已经找到了买主，并且在房管局查询之后发现十年前的房子还有贷款没有还清。银行早就把她的档案存档了，要拿出来都很麻烦。经过两个月的努力才办理了解除抵押手续，但是买家却等不及离开了。

抵押贷款还款要怎么操作呢？比信用贷款多了一步就是办理解押登记。具体的程序如下：

1. 拿到银行开出来的结清证明以及他项权利证书
2. 带好身份证、房产证和结清证明到房管局
3. 填好解押申请表并递交相关文件
4. 三天到五天之后就可以拿到房产证了

有些银行可以帮您办理，而有些则要自己去办。不同的城市有不同的政策，所以你要事先询问清楚。在所接触到的客户当中，大约有四成的人并不知道还需要进行这一步骤。

第五个坑就是选择错误的还款方式，多出几千块钱的利息

这个坑很隐蔽，并且很多人的意识里都没有意识到自己上当受骗了。等额本息与等额本金有什么不同呢？

简单的讲就是等额本息每月还款金额相等，但是前期利息所占比例较大；而等额本金每月还款的本金是固定的，随着贷款时间的增长，利息会逐渐减少，总的利息支出也就少了。按照这样的方式来计算的话，贷出一百万元三十年期的贷款采用等额本息的方式要比用等额本金的方式多出二十几万元的利息。

那么选择等额本金就是正确的吗？不一定都是这样。等额本金方式下，初期每月还款压力较大，如果您的收入不稳的话，可能会承受不了。我见过很多人选择了等额本息，但是前两年每个月的还款都还不出去，只好借新的来偿还旧的，越陷越深。

还有一种比较隐秘的陷阱就是有的银行只给客户推荐等额本息还款方式，并且不会提及到等额本金这种选择。为什么呢？利很多。这件事情说出去不好听，但是却是整个行业的公开秘密。

还完贷款之后需要办理的相关手续清单

把上面的内容做成一个简化的checklist，按照这个去做就可以：

• 索取结清证明原件
• 征信更新的时间一般是7到15天左右
• 抵押贷款办理解押登记
• 担保贷款取消了担保关系
• 所有的资料都拍好照片并保存起来，原件放在保险箱里

还钱这件事情要比借多少钱更加考验人的耐性。想一想，在借钱时银行会追着你跑，而你还款时则要被你追着跑，角色互换了之后，态度也就大不相同了。很多用户在还清欠款后就急于摆脱债务关系，从而给自己制造麻烦。

我见过很多人因为懒惰而没有去办理那些手续，结果却要多出好几倍或者几十倍的钱来赔偿。贷款还清并不是目的，完成手续才算结束。