哪些银行在贷款审批上更为宽松？我踩了三年坑才搞明白

说起这件事很不好意思，三年前为了给小店铺补充流动资金，我就像一只没有头的苍蝇四处乱撞，当时脑子里只有一个念头就是哪些银行在贷款审批的时候比较宽松结果硬是被两个大行拒绝了贷款，并且征信也被查询了。那时候我觉得是运气不好，后来进入这个行业和几个行长混熟之后才知道里面的事情并不是我们普通老百姓想象中的那样，一些表面上看起来很高门槛的银行其实要比那些整天打电话来推销的人容易放款。

不要因为“国有大行”这几个字就吓跑了

很多人的第一印象是“门槛很高”，“一定批不了”，其实我当时也是这样认为的。但是这是我自己踩过的最大一个坑。上个月我的朋友老周做餐饮的时候因为有两次信用卡逾期记录，虽然数额不大，只有几百元没有及时偿还，他就去了一家股份制银行申请贷款，但是该银行系统的审核很快便拒绝了他。老周急得团团转的样子到现在我还记忆犹新。

后来我去试了一下家门口的建设银行，但是他坚决不相信，说是自讨苦吃吧！被我说服之后硬着头皮去了一趟。你怎么看呢？批准。并且利率要比股份行给出的预审批利率低0.5个百分点。也就是说，大行虽然有很多规定，但是它们更加重视客户的流水、资产等硬性条件，只要你不属于那种老赖一样的逾期客户，那么偶尔出现的小问题他们一般都会睁一只眼闭一只眼。

但是每天都会给您发送短信说您有30万元预授信额度的银行，它们的风险控制模型非常死板，只要有一点风吹草动就会被系统拦截掉。这件事怎么跟人讲呢？因此不要因为看到大银行就绕路而行，其实最安全的地方往往也是最宽松的。

审批比较宽松的银行又是怎么想的呢？

老百姓向银行贷款的时候最在意的就是能不能贷到款、能贷多少钱以及利率是多少。但是我认为所谓的“宽松”并不是一个绝对的概念，要看你是什么样的情况。有人认为不看负债就是宽松，有人认为不看查询次数就是宽松，也有人认为下款速度快才是宽松。那么我应该怎么办呢怎样来判定银行贷款审批是否宽松呢？

我来给大家透露一个秘密，在这个行业摸爬滚打了这么多年之后得出的一个结论就是：看看年底的目标是什么。每年四季度尤其是12月中下旬的时候，各个银行都会去冲刺KPI。这时你就会发现，平时很冷漠的银行忽然间也变得很热情了。上个月有一位做装修的客户负债率达到65%，按照常理来说大多数银行都会把红线设为60%，但是某家国有大行支行为了完成任务，竟然给这位客户办理了一笔经营贷款。如果放在三月份的话，那就没戏了。因此时间点是很重要的，网上的那些攻略是不会提到这一点的。

被忽视的“冷门”选项

除了大家所熟悉的那些之外，还有一些地方性的商业银行、农村商业银行等也常常被人忽视掉。这些银行的名字听上去不怎么高大上，网点也不多，但是它们的审批权一般都掌握在地方支行手中。不像大行那样要经过总行系统的审核。之前我曾经帮助一位亲戚在家乡县城的农商行申请了贷款，那位客户经理直接对我说：“你的流水虽然不是很多，但是在我们这里还有房子做抵押，这个星期就可以放款。”

就是这么直接粗暴。这样的银行更加重视的是你的实际价值和抵押品的价值。但是他们也有明显的不足之处，比如利率会比大行稍高一些，手续也不太方便电子化，需要去两个地方办理。但是对于急需资金并且有轻微问题的人而言，这就成了救命稻草。

但是也要提醒一下大家，不能认为小银行就会比较好说话。有的城商行为了控制坏账风险，风控力度最大，就连你的配偶也会被检查征信的情况也存在。见过很多因为老婆名下的网贷没有还清而自己申请贷款也被拒绝的人。因此，在办理前最好是向熟悉的朋友打听一下情况再做决定，不要随便尝试。

网上的“必下款”名单可以相信吗？

你在网上搜哪些银行在贷款审批的时候比较宽松可以刷出很多篇文章给你列出名单，说某某银行最易审批、某某银行秒放款。不要想那么多，这样的文章要么是中介用来做引流用的宣传语，要么就是陈旧的老黄历了。银行的风控政策每三个月就会发生变化，有些银行甚至一个月就要调整一次参数，去年的经验到了今年可能就不适用了。

上个月有一位客户的经历就是这样的：他看到一篇网上攻略后非常激动地去了一家银行办理业务，但是却被拒绝了，于是就来找我说这个网站是假的。我看了一下这篇文章，原来都是两年以前的事情了。当时该行确实大力推广消费贷款业务，现在已经没有额度可以使用了，想要放松也来不及了，怎么会变得宽松呢？

真想了解哪些地方比较宽松，不要只听别人的一面之词，在线上的说法也不一定准确无误，最好能向身边最近办理了贷款的朋友打听一下。也可以找一个可靠的中介，请他们吃一顿饭，即使不给他们报酬，但是他们随便说一句内部的消息，也比你在网上搜索三天三夜要好得多。在这一行当中，信息差就是金钱，没有人愿意无偿地把自己的真实经验发布到网络上。

提出以下几点具体的建议

说了很多之后，你觉得我没有给出一个标准的答案。其实这件事情本身并没有标准答案。但是可以给你一些方向：

• 如果你的单位好、公积金高、征信良好，那么就直接去四大行吧，不要迟疑了，因为利率最低、风险最小。
• 如果征信上有轻微的问题但是其他方面很充足的话，可以优先选择地方性的银行，因为它们有更大的灵活性。
• 如果你什么都没有只有一张身份证的话，那么就不必去想哪家银行比较宽松了，首先要考虑的是如何改善自己的信用状况。

另外一件事情要说明的是不要经常尝试。见过很多人因为被拒绝而不服气，然后转而去申请其他公司，连续申请四到五次。这就是所谓的“硬查询”，每次查询都会消耗一分信用分，如果次数过多的话就连神仙也无法帮你了。见过最惨的一位大哥，一个月之内就被查了八次征信，之后去哪里都批不下来贷款了，最后只能通过高利贷来维持生活，彻底陷入了困境之中。

其实可以不用去问哪个银行比较宽松，而应该先整理好自己的资料再去申请贷款。降低信用卡债务、清理掉各种小贷公司欠款，在这之后再过上半年没有被查询到征信记录的日子，那时候你就会发现所有的银行都很“大方”。

如果你真的拿不准自己的状况的话，找一个正规的中介公司花一点咨询费用去了解一下情况，要比自己胡乱折腾把自己征信弄坏要好得多吧？