成都公积金怎么不上征信？这事儿很多人理解偏了

前几天一个老客户的电话让我很着急：“老师，我的公积金贷款没有上传到征信系统吗？”打印出来的简化版报告为什么没有看到呢当时我就笑了，这件事情其实不难理解，但是如果你对它有误解的话，就会很容易把自己陷入困境中去。人们都在询问成都公积金可以不上征信吗但是问题本身就有歧义性，并非“不学”，而是“学了什么”和“怎样学习”的问题。

公积金贷款会不会影响到个人的信用记录呢？不可以被欺骗

成都公积金贷款现在已经会上征信了。前几年还有不上网的情况，那时候系统没有打通，公积金管理中心就像一个独立的小国一样存在，你贷了款但是银行查不到。但是现在已经是另外一个样子了。

用户小张是我在成都郫县的一个客户，在去年的时候购买了一套房产，并且使用的是公积金贷款。今年想要做点生意需要贷款的话就来找我吧，说我自己的征信上面没有公积金贷款记录是不是因为碰上了系统的漏洞？不能高兴得太早，要去看一下详细的征信报告。结果详细版中明明白白地写出来了，但是由于一些简版网上查询不到具体的明细信息，所以才产生了“不上征信”的印象。其实这件事是没有捷径可以走的。

那么为什么还会有人大胆地说公积金不纳入征信系统呢？第一种情况就是信息过时，第二种就是弄混了概念。公积金缴存记录与公积金贷款记录是不一样的。你缴纳的住房公积金，在申请个人住房贷款的时候会被用作收入证明的一个依据，但是这和你在贷款记录中是否被记入不良信用没有关系。

钻空子的方法是什么？成都公积金贷款的信用记录并不是你想象中的那样简单

说实话，我很能体会大家为什么会对此感兴趣。就是为了让更多的钱被借出去，或者是害怕逾期会影响以后买房。但是有一个很扎心的事实是：想要通过这种方式提高负债率的话，那是不可能实现的。

目前的征信系统的更新速度要比人们想象中的快很多。成都公积金中心接入征信系统已经有好几年的时间了，你每次还房贷或者出现逾期的情况都会被如实记载下来。前年有一个做餐饮生意的人来找我规划资金问题，他认为自己的30万元公积金贷款没有上传到征信系统里，所以就拿着信用卡透支来申请经营贷款，但是却被拒绝了。银行风控看到之后说，“哎呀，原来有一笔公积金贷款还没有还清啊。”负债率马上就会很高。这件事到现在我还记得很清楚，那个老板拍着桌子后悔没有使用它。

还有人问道，“如果我不小心逾期了几天的话，是不是就完了？”并没有想象中的那么严重。公积金中心通常会有一个宽限期，大约是3-15天左右，具体的数字我已经记不清楚了，不同的银行办理可能会有细微的不同。如果能在宽限期内补齐的话，应该就不会被算作逾期了。但是如果你一直拖欠不还的话，在征信系统里就会留下一个真实的污点，神仙也无法帮你清除掉。

为什么有的人查不到自己的公积金贷款信息呢？

这件事情要根据实际情况来定。第一种情形是小张这样的用户只查询了简化版的信用报告。简版一般只显示“贷记卡”、“贷款”的总金额，详细内容要看全版。

第二种就是时间上的差异。比如说你刚刚签订了合同并且已经放款了，但是征信系统还没有来得及更新。该东西并不是马上就可以得到的，在传送的过程中需要一定的时间，从几天到一个月不等。上一次为客户提供查询征信服务时发现，公积金贷款发放之后十八天才出现在征信报告中，客户的焦急之情让客户误认为出现了BUG。

第三种情形较为特殊的是纯公积金贷款与组合贷款的不同之处。单纯的公积金贷款，在某些地方的征信记录中可能会出现延期或者不一样的表现形式，但是成都目前看来还是比较正常的。组合贷款的话就更加没有商量余地了，商业贷款的部分一定会被记入征信系统，而公积金贷款的部分也无法逃脱。

那么就不要傻掉了，与其去研究成都公积金可以不上征信吗这样的说法没有道理，还不如想想怎样保持良好的个人信用记录。信用就是人的面子，在平时不用去注意它，但是到了紧要关头就会派上用场。

公积金缴纳情况对于贷款审批的影响

虽然贷款记录无法避免，但是公积金缴纳却是一件好事。在进行理财规划时，我常常会告诉我的客户们一个观点：公积金是你的资金杠杆中成本最低的一种。

你每个月都会把公积金存下来，这笔钱不会出现在征信记录中的“贷款”一栏里，但是它会在银行审核你的房贷申请的时候成为你的一张加分卡。银行可以根据你缴纳的住房公积金来反推出你的收入状况，这样要比自己信誓旦旦地说“我的月薪是两万元”更有说服力。这是种无形的信用背书，并且并不是征信报告中所列明的硬性标准，但是却可以被审批人员看作是一种软实力。

但是要小心的是，在中途停交的情况下，背书就会失效。前年有一个做自媒体的女孩，自由职业者，找到一家公司来帮她缴纳公积金，但是这家公司的信誉不好，所以她的公积金被停发了一个月。之后她去申请公积金贷款的时候就被堵住了，需要补齐六个月才可以办理。这是自己挖的一个坑，完全是自作自受。

公积金以及征信方面的一些实际操作意见

说了很多之后，给出几点实际的意见，这是我在实践中得出的经验。

• 定期查详版征信：不要只看手机银行上的简化版，每年都要到人行或者授权网点打印一份详细的版本，并且查看一下自己的公积金贷款情况是否遗漏或者错误。如果发现有错误的话，请及时提出异议并进行申诉。
• “不上征信”也不能掩盖债务：现在的银行大数据风控已经很强了，公积金中心的数据也都是可以共享的。你认为自己隐藏得很好，但是别人却看得很清楚。
• 宽限期内赶紧还：如果真的忘记了还款日期的话，就马上联系公积金管理中心或者承办银行询问是否有宽限期以及是否可以取消逾期记录。态度真诚一些的话，有时还可以得到宽容。
• 缴存别断档：换工作期间没有收入的话，可以自己想办法填补空白时间，也可以找一个可靠的公司来帮忙缴纳。公积金连续性对于以后的贷款来说很重要。

我曾经有一个客户的征信情况很糟糕，有七八次信用卡逾期记录，但是公积金却一直都没有中断过，并且每个月都会按时还款。之后他去申请公积金贷款，竟然也通过了审批，尽管额度比较小一些，但是总算没有被直接否决。那么是什么意思呢？公积金的按期缴纳记录，在一定意义上可以看作是还贷意愿的一种体现。

对于想要用公积金贷款但是又不想让人知道的朋友来说，我现在要告诉你们的是不要这样做了。目前的金融市场已经很透明了，信息孤岛也已经被打破。宁可钻空子也不如把心思放在开源节流、合理安排现金流上面去。其实真正的财富自由，并不是藏着掖着就可以得到的。

下一次当你听到有人对你说“公积金贷款不记入个人信用报告”的时候，请你笑一笑，并且回答说：“兄弟啊，你的信息已经过时了十年了吧？”