联金e贷不上征信吗？银行内部人告诉你真相没你想的那么美

昨天快要下班的时候，一个老客户的语气很急促地给我发来一条信息，提出的问题令我一愣：联金e贷不上传到征信系统吗？他听说了朋友的说法，用这钱的时候没有人知道，不会影响到以后买房子的事情。

当时我就回复他说：“相信吗？”说实话，“不上征信”这样的话我已经听多了，每年都有很多人因为相信了这样的谣言，在申请贷款时才后悔莫及。

用户我是一名在银行支行从事对公和个人贷款业务的客户经理，在该岗位工作了七八年的时间，对于审批系统中的一些门道，并不是完全了解，但是要比外界的那些中介机构清楚得多。今天的这件事情我要好好的和大家聊一聊，有一些话平时不便出口，匿名之后就没有顾忌了。

所谓“不上传到征信系统”又是怎么一回事

大体上来说，大多数正规银行系的产品都会被记入征信系统中，比如联金e贷这样的产品。向你推荐“绝对不查征信”的中介的人，或者是故意隐瞒事实真相以从中获利的人。

也就是说，现在的监管部门越来越严格了，哪里还有漏网之鱼呢？资金方要想控制住风险的话，肯定是需要看一下你的过往信用记录的，如果不看征信又怎么能知道你还钱不还呢？天上掉馅饼的事情不会发生在我们这些普通人身上。

但是有一个细节，并不是所有人都知道。联金e贷这样的产品，它的上征信的方式和你想象的不同。有些银行是用“贷款”的名义来报备的，而另外一些则可能是通过“消费金融公司”来进行申报的，所体现出来的主体也不同。

去年有一个做小本生意的客户叫周某，在建材市场开了一家店。听了中介的话之后，他就办理了一种类似的业务，并且认为不会影响到自己的征信情况。到了年底想要更换贷款的时候才发现，自己的征信报告上面密密麻麻地都是小额贷款的信息，房贷利率也被提高了很多。

这件事到今天我仍然记忆犹新，他当时的神情要比吃苍蝇还要难看一些。

联金e贷在进行征信的时候有哪些需要注意的地方

这就涉及到一些内部的事情了。联金e贷的背后其实是和几家中资消费金融公司或者是城商行合作，具体的哪一家要根据你申请时所匹配到的资金方来决定。

问题来了，不同的资金方上报征信的频次以及详尽程度是不一样的。有的比较老实，每笔取款、还贷都会被记录下来；而有些则比较“宽松”，可能会只登记一个总的额度，在你出现逾期之后才会被特别注意。

具体的数字我已经记不清楚了，大致的情况如下：去年我们行里做了一个内部统计，在市场上的主要互联网贷款产品中，有百分之九十以上的都是百分百上征信的。那么剩下的10%又是怎样的情况呢？或者是没有加入到征信系统的中小平台（这样的平台你能使用吗？），或者就是诈骗分子。

因此不要想用“不上征信”的方式去薅羊毛，根本不可能实现。

为什么有的人用之后并没有效果

这种情况是存在的，但是造成的原因并不是你想象中的那样。有的是因为征信系统更新滞后，在你还没有来得及上报的时候就发生了；另外一种就是你查询得太早了，过了两个月之后再去查看的话，就会被安排得很清楚了。

我曾经有一个客户使用了一款网贷的产品，在前三个季度里征信上面都没有任何记录，他还认为自己是捡到了宝贝。于是第四个月的时候全部冒了出来，一下子就把他的“硬查询”次数推到了警戒线上去。

这件事情在不同的城市可能会有所不同，有的城市的征信中心处理的速度会比较慢一些，但是最后还是会上报上去的。不可以有侥幸的心理。

最应该担心的事情是什么呢

与其纠结联金e贷不上传到征信系统吗那么我们来考虑一个更加严重的问题，那就是你所欠下的债务比率是多少？

很多人的想法是，只要按期还清贷款就可以保证自己的信用良好。不正确。非常错误！在申请房贷时，除了考虑个人的逾期情况之外，还需要查看借款人总的负债以及“硬查询”的次数。

什么是硬查询呢？也就是你在申请贷款或者信用卡时，金融机构会查看你的征信情况而产生的痕迹。数量多的话，银行就会觉得你很缺钱，在四处借钱，风险很大。

去年有一个例子，在一家互联网公司工作的年轻人，平时的信用状况很好，并且从没有出现过逾期的情况。但是他在一年之内点开了十几家网贷平台的“测额度”，那么结果又是怎样的呢？贷款申请因为存在“多头借贷”的问题而被拒绝了。

当时的我非常冤枉，并且我没有向别人借钱。对不起，银行是这样认为的。当你点击“同意协议”的时候，查询记录就产生了。

说到这儿我要吐槽一下了，现在的这些APP也太坑人了吧，动不动就会出现弹窗让你点击“查看额度”的情况，很多人的手指一不小心就点过去了，并且还不知道这样会产生一个查询记录。

从内部分析的角度给出的意见

既然已经谈到这里了，那么我再稍微说一下我们银行的审批要求。在网上是找不到的。

一般而言，在申请房贷之前的一年半左右的时间里，应该把所有的小额贷款全部还清，并且保证自己的征信报告中“未结清贷款”的数量不超过三笔。而硬查询次数方面，则不能在过去的六个月里达到六次以上。

具体的数值各个银行的标准不同，但是大的方面都是一样的。去年还不至于如此严重，今年政策刚刚调整了一下，就更加严格了。

另外联金e贷等产品如果经常周转使用的话，在征信报告中就会留下很多条记录。银行见到这种情况后，会认为你公司的资金链条非常紧张，在审批时也会给它打个折扣。

因此使用的方法也是有讲究的。可以一次性解决的事情就不要分多次去做。

有关联金e贷征信的问题真实的说法

说了很多，但是其中的意思只有一个：联金e贷不上传到征信系统吗？答案就是上，一定要上。

告诉人们不用上征信的人，或者是为了赚取中介费而说这些话的人，或者是自己也不清楚其中原因的人。相信的话，到最后受损失的就是你自己。

说实话，现在的征信系统已经很完善了，想要钻空子的机会也越来越少了。与其花时间去寻找“不查征信”的产品，倒不如认真的管理好自己的信用状况、降低自身的负债水平。

平时对信用并不在意，但是到了要买房子、买车的时候才发现它的重要性。利率相差一点的话，三十年的房贷就会有十几万元的差别。

这件事情我已经见过很多次了，我真的不想看到还有人会相信这些没有根据的说法而把自己的信用记录弄坏。

另外还要补充一点。如果已经通过联金e贷借款并且在征信上有记录的话又该怎么办呢？不急。只要能按期归还贷款，并且没有出现过逾期的情况，那么这条记录就是中立的，并不会因此而被列为黑名单。主要是要控制好总的负债情况，不能让银行感觉你还欠着很多钱。

我只了解本地区的状况，对于别的地方就不敢随便说了，但是大致的方向应该是差不多的。很不放心，就到当地人民银行打印了一份详细的征信报告来查看一下。

不要问没有意义的问题了，把时间用在整理自己财务状况上吧。