普惠快信怎么不上征信？小老板亲测后的真相

上个月因为这件事我已经很着急了，店里没有足够的现金来支付供应商的要求，而且我也找不到其他的办法解决这个问题。那时候我在四处借债，听说有一种叫做普惠快信的产品可以快速放款，并且很多人正在询问普惠快信为什么不能上征信我也有点心动了。因为做买卖的人知道，征信报告就是我们自己的第二张脸，如果因为几万元的资金周转问题而让征信记录变得不好看的话，在之后想要向银行申请大额经营贷款的时候就会完全没有任何可能了。

我是做五金加工业务的小老板，在过去的几年里生意一直不太好做，垫资成了常事，在资金链紧张的时候我还曾用信用卡透支过。为了让普惠快信是否会被记入征信系统而困扰不已的人们找到答案，我花了整整一个星期的时间去研究，并且向几位在助贷公司工作的朋友咨询了一下情况，甚至还亲身体验了一遍申请过程。把实实在在的经验拿出来给大家分享一下，避免大家踩到地雷。

不上征信的话就是真的吗？弄清楚其中的道理

说实话，在市场上号称“不查征信”的产品中，真正能做到这一点的大概只有少数几款。我们要先弄明白两个问题：一是放贷方是否会对借款人的信用状况进行查询，二是借款人如果不能按时还款的话，在征信报告里会不会留下不良记录。

很多小贷公司表面上说不查征信，实际上就是“不上央行征信”，但是现在已经不是这样了。前年有一个做物流的老周朋友也相信了这句话，并且向别人借钱周转了一下，但是还款时迟到了一天。他认为没有问题，所以不用上征信。那么最后的结果是什么呢？之后他去办理房贷的时候，银行经理看到他的征信报告上有一条来自小额贷款公司的查询记录，并且这条记录并没有出现过逾期的情况，但是由于这个查询的存在使得他的房贷利率被提高了。这件事到今天我还记得很清楚，老周后悔不已地拍着自己的大腿。

回到普惠快信为什么不能上征信这个问题我已经查过他们用户的协议了——不要觉得麻烦，在需要的时候它可以帮助你。大多数这样的快速信息类产品，其背后的融资方非常复杂。有的时候这笔钱是由A银行提供的，那么就一定会被记入征信；而有的时候则是由某家消费金融公司发放的贷款，则也需要记录在案；只有极少数的情况下，才会出现完全依靠平台自身资金或者一些没有接入到央行系统的金融机构进行放贷的情况，并且在这种情况下也不会立刻被记录下来。

其实就是抽盲盒。你在申请的时候，并不知道最终的资金方会是谁，除非你把钱借到了手里，在查询征信报告或者查看还款账单时发现收款人信息。这样的风险你能接受吗？

想要避免出现征信花脸的情况吗？以下的风险一定要注意

既然大家都是为了查询普惠快信不上传到征信系统而产生的原因，那么就只有一个目的，那就是保护好自己的征信“干净”。但是我要泼一盆冷水，很多人的操作还没有等钱到账的时候，征信就已经被查烂了。

之前为了周转我也用过很多网贷平台的测额度入口。你知道“查看额度”这个按钮有什么风险吗？你的手指稍微动一下就会被后台自动完成一次征信查询。有的平台缺少道德底线，在用户点击申请的时候就默认为同意了征信查询。去年十月份我去打了份征信报告，结果发现查询记录上密密麻麻都是“贷款审批”，看得我都害怕了。银行见到这样的征信之后的第一反应就是这个人肯定很缺钱吧？四处借钱来解决困难。

因此不要傻掉了。如果真的要保护好自己的征信的话，那么第一步就是控制住自己，不能随便点击一些来历不明的网站上的广告链接。关于普惠快信这样的产品，在申请之前一定要仔细查看授权协议中是否包含“征信查询授权”的条款。如果有的话，你就要有心理准备去接受征信被查询的情况。

申请之前存在的隐形门槛

另外一件事情要提一下。我的一个做餐饮的朋友前几天也有同样的想法想要使用该产品，但是却连续两次都遭到了拒绝。他认为没有问题，但是后来才得知每次申请被拒绝之后，在征信报告里就会有一条“审批不通过”的信息。对于银行来说这是扣分项。因此如果您的资质不是很好，比如说最近有过逾期的情况或者是负债率很高的话，那么就不应该去凑热闹地去申请了，越申请就越亏本。

真的想要借到钱但是又担心会被记入征信系统怎么办？

到此为止，可能会有这样的人提出疑问：如果我是急需资金而又不愿意影响到自己的信用记录的话，有没有什么办法呢？

办法倒是有的，但是都比较困难。一种方式就是向亲朋好友借钱来周转，尽管会有些丢脸，但是不会影响到个人的信用记录。另外一种就是通过正规银行的线上消费贷款产品来实现，比如说工商银行的融e借、招商银行的闪电贷等等。银行贷款上征信是一定的，但是它属于“正规军”，只要你能够按期还本付息的话，那么这就又成了你良好的信用记录了。不像一些杂牌小贷公司一样，在征信上有任何不良记录都会让银行风控人员皱起眉头。

关于普惠快信贷款是否会被记入个人信用报告的问题，我去询问了在第三方支付公司从事风控工作的朋友。他说目前监管越来越严格，大部分有牌照的消费金融公司都会被纳入到征信体系当中去。那些坚决不肯去的人或者是在骗人，或者是由于资金方没有接入系统而造成的，并且这样的可能性和中奖的概率一样小。另外即使不上央行征信，也有很多平台会上传到百行征信、前海征信等商业征信机构。其实并不是没有作用，在现在的许多银行审批贷款的时候也会用到这些数据。

其实这件事的关键就在于不能有侥幸的心理。

最后我给出的意见和建议

经过一番周折之后，我还是没有使用普惠快信。把手中的几个应收账款催回一部分来，然后用房子到银行做一笔抵押经营贷款，在办理过程中比较繁琐，需要去银行签字、估价等环节，但是利率很低，年化只有三点几左右，并且这是一张正规的经营贷款票据，对于个人信用也会有一定的提升效果。

对于一定要使用快信类产品的朋友们，这里有一个实际的意见：如果决定借钱的话，请到人行网点或者银行APP上查询一下自己的征信情况。如果您的征信状况已经很差了，那么就破罐子破碗了吧，随心所欲地做吧；如果您还有较好的征信记录，并且希望将来可以从银行获得较低利率的大额贷款的话，那么我就要您三思而行了。

具体的数字我已经记不清楚了，但是根据我的观察，如果一个人在征信上有多于三笔以上的网贷记录的话，在申请银行的房贷或者经营贷款的时候，他的利率至少要比其他人高出20到50个基点，有的还会被拒绝。那么这个账你来算一算合不合理？

做小本生意几年来，我觉得世上的事情都是有代价的，钱的流动越是着急就越容易出差错。

下一次遇到“不查征信也能马上拿到贷款”的宣传时，请你问问自己：这样的好事为什么就轮到我了呢？