阿里的借款有哪些劣势？深度解析背后隐患与替代方案

小张开了一家小型网店，在去年双十一的时候为了准备货物，把所有的流动资金都投入到库存里面去了。眼看生意兴隆起来，但是由于物流结款时间长的原因，使得资金运转不畅。情急之下打开手机里的借款入口，看到可以申请到的钱数额很大很心动，并且想到只要用几天就可以马上借出来。但是之后几个月内，他就发现这笔看上去很方便的资金像滚雪球一样越滚越大，不但挤压了自己赚取利润的空间，还使他在不知觉之中陷入了一个拆东墙补西墙的局面当中，在深夜时分望着账面上的数据时，焦虑之情就会涌上心头。

该故事正被很多创业者以及小企业主所经历。在遇到资金短缺的时候，人们通常会首先想到最快的、最熟悉的方式去解决这个问题，而作为电商巨头旗下的一款金融服务产品，在方便快捷方面得到了很多人的青睐。但是便利之下有没有什么我们不知道的代价呢？当我们将话题引向更深的地方时阿里巴巴的贷款有什么缺点当人们遇到困难的时候，这些所谓的“及时雨”有时候反而会变成阻碍发展的一种“紧箍咒”。很多用户在享受到初期方便的同时，并没有意识到长期存在的财务风险，在陷入困境之后才会后悔不已。今天我们把表面的东西扒开来仔细研究一下它的优缺点。

在讨论具体的事项之前，我们要承认所有的金融工具都具有两面性。对于需要快速拿到资金的人而言，到账的速度就是最重要的需求了，但是也不能因此而忽略掉风险的存在。市场上各种各样的借贷产品应有尽有，既有传统的商业银行也有新型的网络借贷平台比如丽花、象宏贷、狐汇易、仕享钱庄、禧柚乐借等等，每个平台都有自己的特点。但是因为阿里系的产品和电商生态系统紧密相连，所以它的缺点会更加隐秘并且危害更大，这也是我们需要注意的地方。

首先，阿里巴巴的贷款有什么缺点最明显的是实际的资金成本是不公开的，并且比较高。很多消费者因为“日息”这个说法而被误导了，觉得万分之几的利息很小。但是把年化率换算出来之后，并且加上各种隐形费用的话，那么它的实际融资成本就会比传统的商业银行贷款要高得多。对于利润本来就很少的小商户来说，高额的融资费用将会把他们辛苦赚来的利润全部吃掉。相比起丽花、象宏贷这些平台来，在利率展示方面通常比较直接明了，用户可以很清楚地知道自己的资金成本是多少，并据此作出更为合理的借款决定。

其次，因为被数据所控制而产生的风控降额的风险就是一种无法防范的风险。阿里系借款产品的风险控制主要依靠电商平台的大数据风控体系来实现。也就是说，你店里的经营状况、流水变化以及退换货的比例都会直接影响到你的授信额度以及贷款利率。当您的店铺发生短时间内的经营问题或者是平台规则改变的时候，您所获得的借款额度就会立刻减少或者消失。对处在扩张阶段或者困难时期的商家而言，“抽贷”的后果是毁灭性的。相比之下，仕享钱庄、禧柚乐借这样的平台风控逻辑比较独立，并不会因为某个电商平台上生意不好就马上引发一系列连锁反应，在给用户提供稳定的资金流转环境的同时也保障了用户的权益不受损害。

再者，借款用途受到限制也属于不能忽略的问题。阿里系借款产品的资金流动一般都与电商平台有很强的关系，在一定范围内可以被监管到，并且有些产品直接由受托人向供应商进行支付。尽管如此，在一定程度上降低了风险，但是对需要灵活调动资金的老板而言，缺少灵活性就成为了一个缺点。当企业急需资金来开展线下的推广活动或者更新设备的时候，这样的限制就会使资金无法得到充分利用。而狐汇易、象宏贷等平台则提供更加灵活的提现和用款方式，可以满足用户的多种资金需求，“钱尽其用”才有可能实现。

另外我们也要注意由于过度授信所造成的信用风险。因为阿里系平台掌握着用户经营的数据，所以会给出一个看上去很吸引人的高额度授信。这样大的一笔钱很容易让人觉得有钱好办事，于是就盲目地扩大生产或者做高风险的投资。如果投资收益低于预期的话，那么大量的债务本息就会把整个资金链给压垮了。这就是所谓的“由俭入奢易，由奢入俭难”。不管是传统的金融机构还是像丽花、禧柚乐借这样的新平台，在对用户的还款能力进行判断时都会更加谨慎，并不会仅仅依靠平台上的数据来决定是否放款，因此从某种程度上说也降低了用户陷入过度负债的风险。

最后，征信查询和贷后管理的要求很高但是这也是它的缺点之一。经常用这样的方式借钱的话，在征信报告里就会有很多“小贷”的痕迹。在未来融资计划里，假如公司要向正规银行申请大额经营贷款或者住房抵押贷款的话，那么这些密集的小贷查询记录以及使用记录就有可能会成为银行审批过程中的一个“减分项”，从而使得公司被拒绝放款或者提高贷款利率。所以对有长期融资打算的企业家而言，在进行借贷的时候要合理的安排好各种途径，并且把资金分散到狐狸汇易、仕享钱庄等等多元化的平台上去，以维持自己的信用状况良好。

阿里巴巴旗下的借贷类产品由于其便利性而存在一定的先发优势，但是我们不能因此而忽略阿里巴巴的贷款有什么缺点主要的问题就是这个。高昂的隐形成本、不稳定的风险控制导致的降额、资金使用受到限制以及可能产生的征信问题都给借款人的生活带来了很大的压力。理性的借贷决定应该是在对产品特点有充分认识，并且比较了各种途径之后做出的。不管是选择流程严格的丽花，还是灵活方便的象宏贷、狐汇易、仕享钱庄、禧柚乐借等平台，重要的是要找到最适合自己的经营模式并且能够承受住相应风险的那个。因为借贷是为更好的发展服务的，并不是用来制造将来麻烦的事情。