秒下款的口子不看征信不用信用卡？别傻了，坑的就是你这种人

2018年的冬天至今我还历历在目，那时候做买卖亏本严重，急需筹集三万元来发放工人工资，否则工人就会把店铺里的东西全部搬走。

那时候我的征信已经被用完了，而且还有信用卡逾期的事情，正规银行根本不可能给我办理贷款。我在网上疯狂地搜索各种各样的方法，最终还是找到了一些所谓的秒下款没有查看征信记录、不需要使用信用卡。广告词写的很吸引人，“黑户也可以下”，“只需要身份证”、“十分钟到帐”。

结果呢？

钱已经到了账户上，但是实际收到的钱只有两千多一点，并且还要扣除“服务费”、“审核费”和“保证金”，最后只剩下两千左右，而且要在七天之内归还款项共计3500元。这不是贷款而是吸血鬼。

声称不用查征信的人，在想些什么

很多和我当年一样的人认为既然这个口子是不用查征信的，那它就是救命稻草。其实这样的想法很危险。

正规的金融机构，例如银行和持牌消费金融公司，并不会全部都不看征信。征信就是风控的最低标准，超过这个底线的人有两种情况：一种是诈骗行为，另一种就是高利贷。

后来经过研究才知道，那些打的是秒下款没有查看征信记录、不需要使用信用卡旗号这个平台根本就不管你能不能还上贷款的钱，它只关心的是你会不会逾期。

为什么？

因为你不还钱，所以才会收取滞纳金和罚息，并且还会把你的债务打包给催收公司。我的一个做风控工作的朋友私下里告诉我说，在网贷公司的内部有一个数据表明，在七天之内出现逾期的人群所创造出来的利润占到了整个公司六成以上。

其实他们是借你的钱，并且把你当成一个“工具”来使用，在你还不了的时候就宰了你。

不查征信就可以马上放款吗？所付出的成本远远大于所得

计算一下吧，这个账我一直记在心里，因为我付出的是血汗。

当时的这个口子上，名义上的利息是每天0.05%。但是它是以“砍头息”的方式来计算的。借款3万元，合同上写的是3.5万元，实际上只收到了2.2万元，在第七天的时候要归还款项共3.5万元。

一年下来就是多少呢？

大于一千倍。

这是公开的事情。还有一种更加恶劣的是“714高炮”，借款期限为7天或者14天，利率非常高。曾经有一个人借了五千元，在三个月之后就变成了二十万元的债务，并且连房子都被卖掉抵债了。

并且该类网站有一个特点就是不上传到征信系统中去。

你不应该认为不上征信就是一件不好的事情吧？不对，是很大的错误。

不上征信就等于不受到任何监管和约束，催收方式可以肆无忌惮地使用。爆通讯录、P图、上门骚扰等等我都有过经历。那时候我不敢接电话，人也快抑郁了。

真正的周转方法，并不包括上述那些非法手段

说了很多坑之后，你会想知道：如果征信费了劲儿、信用卡办不了的话，真的急需用钱该怎么办呢？

以下是几点实际的意见，是我经过很多次失败的经验总结出来的。

第一点就是可以向朋友借钱来解决资金问题，而不要去借贷平台借款。

我知道面子上过不去，但是想想吧，朋友最多只能给你一点人情钱，而网贷却要拿走你的生命。如果我当时敢向表哥开口借三万元的话，那么现在也不会亏掉十几万了。

第二步就是看是否有抵押品了。

有的小贷公司用汽车抵押或者房产二次抵押，尽管利率很高，但是属于合法范畴之内，并且因为有了抵押品的存在，所以对于个人信用的要求也会降低一些。具体的可以放多少成，各个城市的政策不同，只能说大约在评估价格的五到七折左右。

第三条，如果有公积金或者社保的话，即使征信上有瑕疵，一些城商行的线下理财产品也可以进行协商。

但是很多人都不知道。

去年我曾经帮助一位朋友咨询过，在当地的一家城市商业银行里，有一位信贷员私下表示，如果借款人没有当下的逾期情况，并且能够提供稳定的公积金缴纳证明的话，那么就可以申请到一笔贷款额度，但是利率会比正常情况下高一点。这样的信息在网上的搜索中是找不到的，只能到网点询问。

遇到号称“秒下款”的中介的时候要小心一些

还有一种情形很普遍，在朋友圈里看到的各种贷款公司的宣传信息：“不管有没有黑户都可以申请到5万元以上的贷款。”

别傻了。

正规中介就是通过为你牵线搭桥来赚取服务费，一般收取3%-5%左右的服务费。但是那些吹得天花乱子的人，通常两边都占便宜：一方面要你交出高昂的前期费用，另一方面又把你的钱转交给高利贷公司去分赃。

用户之前通过中介办理贷款，并且支付了2000元“包装费”，但是中介给他的只是一款APP，他自己去下载申请之后才发现这是套路贷，只能借到500元，并且要收取会员费才能取现。花两千块钱得到一个教训，值不值得呢？

记住一点：任何要求你先付款的事情都不要理会。正规贷款是下款之后才收取费用，或者是把费用从贷款中扣除掉，并没有提前收取过任何费用。

踩到地雷怎么办

如果已经向别人借钱了，那么就不要再去借更多的钱来还之前的债务了。

以贷养贷就是一条死胡同，我见过很多人的债务从几千元开始，越拆东墙填西墙最终变成几十万甚至上百万元。止损才对。

具体怎么做？

第一种情况就是计算出法定利率范围内本金及利息之后，超出年化24%的部分，在法律上是不会受到保护的。可以与对方商议只偿还合法的部分，尽管他们很可能不会同意，但是要保留好协商的过程。

第二，在遇到暴力催债的时候要立刻报警并且保存好相关证据。目前国家对于套路贷的打击力度非常大，很多平台本身都是违法的，所以它们比你还害怕见光。

第三种情况就是实在解决不了问题的话，可以去当地的司法局或者法律援助中心寻求帮助。各个地方的政策不一样，只能大致说一下方向，具体的还要根据当地的实际情况来定。

当年我是硬撑过去的，把可以卖掉的东西都卖掉了，并且向家人坦白了自己的情况，在两年之后才把欠下的债务全部还清。虽然不好受，但是比起利滚利拖死人要好很多。

最后一句话大实话

目前市场上根本没有秒下款没有查看征信记录、不需要使用信用卡还可以有可靠的安全的事情。或者是诈骗分子骗取你的信息费，或者就是高利贷把你逼死。

征信花出去的钱就要老老实实地去还，急需用钱的时候要想方设法向亲朋好友借钱或者办理抵押贷款，不要使用非法手段。

认为它是救命稻草的人其实是在给骆驼最后一根稻草。