资金周转借款软件哪个好？我踩了三年坑才搞明白

2019年的时候，我在做一些小生意，但是因为资金链出现了问题而无法继续下去。货款没有按时收回，工人还要按期领到工资，我心里很着急。上网查找什么样的借款软件比较好下载了很多个应用之后又怎么样呢？被叫做“某某贷”的诈骗分子骗走了八千多元的利息和手续费，并没有拿到贷款的钱，反而背上一身债务。那时候我一晚上都不能入睡，妻子都要和我离婚了。后来经过三年的研究，我把市场上所有的借贷途径都弄清楚了，才算是完全掌握了其中的道理。今天的分享就是把这些用真金白银换来的教训告诉大家，希望可以帮助急需资金的朋友。

坑之一就是看到“秒批”、“免审”的字眼就盲目上车

说实话我是这样被骗的。当天晚上十点左右的时候，在网上看到了一条关于“无视征信、秒批20万元”的信息，于是我就信以为真地点击了链接。填写了大量的个人信息之后，客服打来电话说我需要先支付“资料费”、“验资费”，我把这三次转账都给了对方，但是最后还是被对方给拉黑了。后来我才明白，正规的借款软件是不会让你先付款的，凡是放款之前收取费用的，基本上都是诈骗分子。其实现在想起来都觉得自己的想法很愚蠢。

应该怎么做呢？凡是要求你先付款的，马上拉黑他，不要有任何迟疑。正规平台的钱是通过借款来扣除的，或者是还钱时收取的，并不会让你自己先付钱。虽然这个道理很简单，但是急着要用钱的时候，人们还是会糊涂的。当时我就是因为“秒批”这两个字而神魂颠倒了，连基本的判断能力都没有了。

坑二：只考虑月供而不考虑总的花费

我身边的朋友中有很多人都掉进了这个陷阱里。上个星期有一个做餐饮的老哥在某个平台上借了十万块，分三十期来还，每个月只需要付三千八百元左右就可以把钱还清了，他认为这样很舒服。于是我就帮着算了下账：三年六月一共需要还款将近十四万元人民币，而真实的年化利率则达到了百分之二十三点四左右！当时他就愣住了，说是看的是月供多少，并没有注意到利率是多少。

这里面有一个很多人都不知道的秘密就是：许多借款软件都会把利率“美化”得非常好看。有的以“日息”的形式出现，每天只有几元钱；有的则以“手续费”的名义出现，并且人们认为这并不是什么大不了的事情。那么实际情况又是怎样的呢？把这些费用折合成年化率的话，就会很惊讶了。我现在的方式是不管对方如何宣传，只看一个数据：IRR年化收益率。这才是真正的借贷成本，其他的都是障眼法。

怎样计算IRR呢？目前有很多在线计算器可以输入借款金额、期限和每月还款额来计算出真实的利息率。一般而言，年化利率大于15%的贷款，你就得三思而行了。但是不同的平台、不同的资质的人所得到的利率是不一样的，这只能当作一个参考。

坑三：同时在几个平台上进行申请，认为可以“撒网捕鱼”

当年我也曾陷入其中。想来可以再找几个地方申请一下，应该能够通过吧？那么最后的结果是什么呢？一个月之内向七八家公司提出申请，都被拒绝了。后来我才明白，每次申请都会在征信报告里留下一条“贷款审批”的信息，在短时间内的频繁申请次数过多的话，系统就会认为你是“资金饥渴”，风险太大，所以直接拒绝。

用户我的一个在银行工作的朋友私下里告诉我说，在他们的系统中有一个不成文的规定：最近三个月内的贷款申请被拒绝次数达到六次以上的话，基本上就不可能再批准了。具体的数字我已经记不清楚了，大概就是这样。也就是说要防止自己的信用记录出现问题。

那么应该怎么做呢？首先要弄明白自己所拥有的资质可以用来做哪些产品，然后只选择一到两家进行申请即可。怎样查询？之后我再作进一步说明。

资金周转借款软件怎么样？主要就是三方面

踩了很多个坑之后，我把筛选的方法整理出来。目前市场上有很多借贷软件，那么我们应该如何选择呢？主要看以下三个方面：

• 第一，是否有合法的营业执照。可以到央行官网查询，也可以在APP中查看是否显示了金融许可证号。没有牌照的一律不许接触。
• 第二、利率是不是公开的。好的借款软件在申请页面上会把年化利率范围公开展示出来，并不会藏起来不让人看。只有说“日息千分之二”而不说“年息百分之二十”的，大概率是有问题的。
• 第三、提前还款是否有违约金。虽然很多人都没有注意到这一点，但是它却非常重要。如果你早就有钱想要一次性把贷款还掉的话，那么就会多出五个百分点的违约费，这样的感觉很不好受。

我现在选择的标准就是：有执照的公司、利率公开、可以提前还本不收违约金。只有符合以上三点要求的才是可靠的。

不同的情况下应该怎样选择呢？我提出的建议

每个人的情况都不一样，所选择的借贷途径也会有所不同。按照我的经验来给大家介绍一下几种人：

如果您的征信良好、无逾期记录、工作稳定的话，可以优先选择银行的信用贷款产品。目前很多银行都开通了网上申请的功能，利率比较低，额度也不错。去年我在工商银行融e借上申请了一笔，年化利率只有4.35%，比一些互联网平台要便宜很多。但是银行要求很高，并不是每个人都能被批准放款。

如果您的征信有轻微的问题或者是工作不稳定的，在这里就可以选择一些正规的网络借贷平台了。比如说借呗、微粒贷等，虽然利率比银行高一些，但是比较规范，并且不会乱收手续费。就是说这些平台你在日常使用支付宝和微信时就可以看到了，并不需要去其他地方寻找。

另外一种情形就是你做的是生意，要进行资金周转的话就可以用到经营贷了。这种贷款通常要求有营业执照，并且有些还需要提供抵押品，但是利率比较低、金额较大。我的一些做买卖的朋友也是这样做的，效果很好。

有关借款软件的选择说明

以下几点需要澄清的是：我之前所说的那些平台都是我自己或者是身边的朋友使用过的，并不能代表所有的人都适用。而且不同的地区和不同时期的政策是不一样的，去年还不一样，今年刚刚调整过了。我对自己所接触到的事情比较了解，对于其他的地方就不敢随便说了。

另外一个小窍门是：每个月底、季末的时候，银行和金融公司都会有一些放贷的任务要完成，在这个时候去申请贷款的话，被批准的可能性会大一些。这是我那位银行的朋友告诉我的，“潜规则”就是这样的。但是具体的成效还是因人而异，并不能保证一定有效果。

给出一个简单的检查清单

说了很多之后，可能会有人大概会感到有些头晕。我列出了一个简单的自查表，在提交申请前请各位对照一下：

1. 放款之前收取费用的话就不用理会了
2. 没有合法手续的就直接通过了
3. 利率是不公开的，可以忽略不计
4. 提前还贷违约金大于3%的时候要三思而行
5. 最近三个月内有五次以上的申请记录的话，就先养一养征信

这套办法是用真金白银换来的，希望可以帮到你。资金周转的事情虽然着急，但是不能慌张。越是慌乱就越是容易犯错误，也更容易被别人钻空子。我是前车之鉴，损失了一万多元之后到现在还记着那个骗子的声音。

如果你目前急需用钱的话，我建议你花费半个小时的时间来了解清楚上面的内容，并且根据自己的实际情况来选择一个或者两个正规途径进行申请。不要贪大求快，要脚踏实地、一步一个脚印地前进。