银行经理酒后真言：714高炮必下的口子14到底能不能碰

说实话，在写这篇文章的时候我犹豫了很久。白天下班后坐在柜台里穿好工作服一本正经地对顾客说“要理性借贷”，到了晚上回到家里看到那些因为欠债无路可走的人时心里很难过。前几天有一个小伙子蹲在银行门口不肯离开，手里拿着很多催款通知书，并且还在不停地念着714高炮一定会下注的地方眼睛非常空洞。那时候我便觉得，如果再不说话的话，那么就会有更多的人因为那些所谓的“口子”而被吃掉。

我曾在银行工作了八年的经验，在信贷审批方面非常熟悉，有的事情可以堂而皇之地谈论出来，有的则只能在背后悄悄议论。今天的这篇小文就是一位“行家”在喝酒之后说出的心里话。不可以泄露给其他人。

所谓“必下口子”到底是在玩什么花招

给对方浇一盆冷水。网上的“必下口子”之类的说法很多都是陷阱。其实正规金融机构没有“必下”的说法，风控系统并不是摆设，在我行内部对于客户的风险评估维度就有20多个方面，包括收入情况、负债状况、征信查询次数以及你所填写的居住地址稳定性等等都会被考虑进去。所谓的“黑户也可以申请”，就是一种赌博心理或者是利用规则漏洞来达到目的的行为。

上个月十一号的时候有一个做建筑材料生意的老周，他的征信情况很糟糕，最近半年内已经查询了四十余次，并且没有一家正规银行可以办理业务。他非常着急，工地上等着要结算工程款，工人们也等着领到工资，病情危重之下只好四处求医问药，在网上找到了一个自称有“内部关系”的人。那么最后的结果是什么呢？款项还没有到账之前就被骗去缴纳了两千块的“包装费”。这件事我到现在还记忆犹新，老周在VIP室里拍着大腿的样子真的很凄惨。

那么这些口子又是怎么活下来的呢？也就是说高利息来弥补高的风险。借了1000元，拿到手的是700元，在七天之后再归还款项共计1000元，请问这个月化率是多少？很害怕吧！这是比较好的了，“良心”之外还有更加恶劣的服务费、砍头息、逾期费等等，一不小心就会被榨干最后一滴血。

为什么有人明明知道这是个陷阱还愿意去踩一腳

这件事情很复杂。见过很多因为走投鼠蹊道而陷入困境的借款者，并不是不清楚其中的风险，而是已经到了山穷水尽的地步。银行门槛很高，亲戚朋友都借遍了，网贷平台的额度也不够用的时候，就出现了“秒批秒到账”的口子，就像是溺水的人抓到了一根稻草一样，不管它是扎不扎手都可以。

一个刚毕业的女孩因为信用卡透支了，并且没有告诉父母，只好借债度日，最终欠下十几万元。她说当时心里只想着要过这一关。那么结果是什么呢？越陷越深，到最后连家里的老房子都卖掉来填补空缺。惨痛的教训我已经看多了。

绝望的人是没有能力做出正确的决定的。放贷人很懂得利用你的心理，所以他们总是这样做的。

银行经理眼中“714高炮”的实际危害

我查看了最近的数据，具体的数值不能公布出来，但是可以负责任地说，接触过这些高端产品的人群中，转为不良贷款的比例非常高。本行有一条不成文的规定，在征信上有小额贷款太多记录的客户，在信贷审批时会被列为“重点监控”。这件事情在不同的城市可能会有所不同，但是大的方向是一样的。

你们应该不知道的是，许多高炮平台并没有上征信系统，那么它们又是如何控制住风险的呢？暴力追债。爆通讯录、P图侮辱、上门骚扰等等各种各样的方式都有用到。我的一个客户的家里因为借了三千元的高炮而受到骚扰，全家人都搬走了，并且孩子的学校也被闹得鸡飞狗跳。值不值得去做呢？

另外，这些平台上的数据都是可以互相分享的。你如果在A平台上出现逾期情况的话，那么B平台就会立刻知道，并且整个行业都会把你的账户给封掉。到那时你想要借钱都没有办法了，只能越陷越深地掉进深渊。

内部审批的标准是什么样的申请我们会批准

既然已经说到这里了，那么就稍微透露一些“不应该说的话”。银行审批并不是一成不变的，也存在一定的灵活性。比如我行的情况如下：

• 征信最近两个月内被查次数不能超过六次（各家银行的标准不一，我行比较宽松一些）
• 目前没有逾期的情况，之前的逾期次数不超过连续三次、累计六次
• 有稳定的收入来源或者经营流水的话最好能够提供相应的证明
• 负债率小于等于百分之七十，这是个动态的数据

但是！就是说。有的事情可以和对方商量一下。比如说你的房贷已经还得很不错了，那么申请信用贷款就会容易得多。比如说你是本行的代发工资客户的话，系统的评分就会被提高。这些内部规定只有外聘的中介机构才能收取几千元的“咨询服务费”才肯告诉别人，今天我是不收费的。

还有一个时间点上的经验是：每个季度末、年末的时候，银行会有放贷的任务压力，在这个时候审批就会比较宽松一些。上个月底到月底这段时间里，我行各个网点都处于加班加点的状态下进行审核工作，能够通过的就尽量让其通过。这个规律，明白的人自然就明白了。

真的急需用钱的时候，这三条路要比高炮好得多

不要那么傻，到了万不得已的时候也不要靠近高炮。给出一些实际可行的意见来解决燃眉之急：

第一就是去找银行协商解决。到网点找到客户经理说明一下情况。我们有“普惠金融”的考核压力，“小额信用贷款”目前的利率已经很低了，年化率在4%-8%之间的一抓一大把。即使征信上有瑕疵也并不是完全没有希望的。上个星期我为客户做了个事情，客户的征信上有两笔逾期记录，我把原因解释为忘记了还款，并且最终还是被批准了。

第二种是信用卡分期付款。利息要比高炮低很多很多，并且很正规，不会有意外情况发生。

第三种方式就是向亲朋好友借钱。我知道不能开口说话，但是你想一想，借用高炮之后不还是要靠家里来撑腰吗？那么从一开始就应该直接说清楚。面子上好看一些好呢，还是生命安全更重要一些好呢？

第四种方法就是卖掉自己的东西来筹集资金。车和贵重物品可以先卖掉用来周转一下。亏一点钱总是好过被高射炮打下来的。

有关“口子”的事情再做一点说明

补充说明如下：。网上的所谓的“最新口子”、“内部渠道”，大多是中介引流的话术。他们会把公开的网贷平台包装一番，收取你3%-10%的服务费，但是你自己去申请也可以下。另外一部分就是诈骗了，骗到你的信息之后马上就会被卖掉，到时候你就只能自己承担起债务的压力了。

真正的“口子”是各个银行或者持牌机构在不同时期所实行的不同政策。比如说某家银行刚刚进入某个城市的时候，为了抢夺市场份额，在这个阶段审批就会比较宽松。但是这样的机会很难遇到，并且对方也不会大肆宣扬。到处打广告的人，你认为他们卖的是什么好东西呢？

至于714高炮一定会下注的地方我说的是数字和必下的说法都是营销噱头。714代表的是借款期为7天或者14天，而这样的超短贷本身就具有很高的风险性。正规金融机构一般不会出现这样的理财产品，怎么会有人借钱给你只借七天呢？成本都无法得到补偿。只有依靠收取利息来盈利的平台才会这样做。

最后一句话就是掏心窝子的话

写了那么多，其实就是想说的一件事：天底下没有不劳而获的事情，更不会有白白得到的“口子”。看上去可以救人的东西，往往就是压垮骆驼的最后一根稻草。

我从事银行业务多年以来，见过很多因为“小事”而造成“大事”的例子。开始的时候只有几百元，后来越积越多，变成了几万元甚至几十万元的债务窟窿。惨痛的教训是不能够被忽视的。

遇到资金周转困难的时候，要第一时间去正规的地方解决，比如银行或者持牌机构。不要有羞涩的感觉，因为这就是我们的工作。实在不行的话就和家人说一下吧，总好过让对方用高射炮来对付你。

另外一件事情也要说明一下。我对那边的银行政策很了解，但是不能随便乱讲，在别的地方可能会有所不同。但是大的方面应该是差不多的。如果你还拿不定主意的话，可以到当地的银行网点去咨询一下，和网上找“口子”相比要好上万倍。

不能因为一时冲动而影响到自己的一生。