爱上街借款怎么样？持证理财师说实话，这几点没搞清别碰

先说结论：爱上街借的钱怎么办？作为为客户做财务规划十几年的人，我的回答是：可以使用，但是要看具体情况。它并不是“千万不要碰”的坑货，也不是什么救世主，只是一般的消费分期产品，并且只适用于一部分人和一些场合。你的征信如果很好，可以从银行获得较低利率的贷款的话就不用考虑了；但是如果像我去年遇到的小老板那样急需资金周转而又没有其他途径的话，那么它就可以解决燃眉之急了。

说实话，我每个月都会接到三四次类似的问题咨询。大家提出的问题大同小异：该平台是否可靠？利率是多少呢？泄露通讯录信息吗？今天我要把所有的问题都摆出来讨论了，并且不会用一些空洞无物的专业名词来敷衍你，我们只谈实际的事情。

街上的借贷公司可以信赖吗？弄明白它是怎么一回事

很多人的第一句话就是“爱上街借款可靠吗”，这样的问题很模糊。靠谱这个词语要分开来看。从平台资质的角度来讲，它具有合法经营资格，并不会出现今天开业、明天关门的情况。经过查询得知该公司的背景是拥有消费金融牌照并且受到银保监会的监督，在这方面要比那些没有名气的小贷公司好很多。

但是可靠并不一定就便宜。这就如同你在便利店买东西和在超市买东西一样，便利店可以信赖吗？不会有假货出售的情况吧？但是价格要比超市高一些。爱上街这样的平台，其实就是在金融界开个便利店——方便快捷，但是费用自然会比银行等“大超市”要高一些。

我的一个客户的房子装修的时候缺五万元钱，银行贷款审批需要两周时间，所以他就不能等待了。之后用上了爱逛街，当天就到了帐上。这样行不行呢？从效率的角度来看是相当可靠的。但是他后来算了下账后发现，所付的利息要比银行高出近一倍，于是又来找我诉苦。这件事情我不认为全是平台的责任，在做出决定前应该先想想自己真正想要的是什么。

利率是多少呢？不要被“日息”所欺骗

这是我要批评的地方。许多平台在宣传时都会说“日息万分之几”，听上去很低吧？但是把年化率计算出来的话，就会让很多人感到害怕了。

爱上街借的钱可以吗？按照利息来计算的话，它的年化利率大约为18%-24%，但是具体的数值还要看个人的资质评分。其实这个利率属于消费金融公司的平均水平，在一些现金贷公司动辄三十六七折的情况下还算不错，但是和银行的信用贷款相比就显得很便宜了。目前银行优质的客户可以获得四到六厘左右的年化利率，相差三四倍。

这里有一个很简单的算法给大家介绍下。假如你向别人借了1万元钱，并且约定分十二个月来偿还，那么每个月需要归还的钱数乘以12之后再减去本金的部分就是你所支付的所有利息之和。把总的利息除以本金，再除以借款的时间（本题为一年），就可以得到大致的年化利率了。不管平台如何美化所谓的“服务费”、“手续费”，都只看你是否愿意掏出腰包。

去年有一个刚毕业的女孩找我说，在几个平台上借了很多钱，每个月只还利息就五到六千元，而她的月薪只有八千元，快要支撑不下去了。看了她的借款记录之后发现很多平台的实际年利率都在30%以上。当时的她是被“日息”的说法所蒙蔽，并没有仔细计算过自己的账目。

什么样的人才能使用爱逛街呢？谁是不能接触的人呢？

问题的答案要比上面所提到的各种分析更加重要一些。

适用人群：第一种情况就是短期的资金周转，比如说你已经确定了下个月会有一笔收入进账，但是现在缺一些钱来度过这个月，所以可以向别人借钱用来过渡一下。第二种是征信有问题，银行贷款批不了下来，但是又有合理的资金需求。第三种是金额小、时间短的小额消费，例如购买一部手机或者修理一辆汽车，在三个月到半年之间分期付款，总的利息支出是可以接受的。

最不应该去接触的人：第一种就是本来就不富裕，想要通过借债来维持生活的人。在这种情况下借钱只会使你更加陷入困境，并且和饮鸩止渴没有什么两样。第二种是借钱进行股票交易或者购买基金等行为的人，我已经见过很多这样的例子了，他们不仅会损失本金还会被要求支付额外的利息费用，非常亏本。第三种情况是有几笔贷款在身，打算用新的贷款来偿还旧的贷款的人，请不要这样做，这就是掉进陷阱里。

审批的速度以及额度都比较符合预期

说到审批的话，爱上街的速度就很快了。大多数用户的申请被批准之后，在十分钟之内就可以得到结果，并且额度通常为几百元到数万元不等。审批速度上，银行是无法和它相比的。我的装修缺钱的客户，从申请到拿到钱只用了不到两个小时的时间，急需用钱的时候这样的速度真的能救急。

但是额度这个东西是因人而异的。你所拥有的信用记录、收入状况以及负债比率都会对最后的结果产生一定的影响。有的人可以批到五万元，有的人只能批三千元。平台的风险控制体系会对这些因素进行综合考量，并且具体的计算方式并不对外公布，所以我只能凭自己的观察来推测了。但是有一个可以肯定的事实就是：征信好、收入稳定的客户，拿到的贷款额度大、利率低。

一些很容易被人忽视的地方

第一种就是提前还款问题。人们认为提前还款可以节省利息，但是有的平台却收取违约金。对于爱街这一块还好，提前还款不会产生违约金，利息也计算到还款日为止。但是该政策有可能会发生改变，在贷款前最好向客服咨询一下再做决定。

第二就是逾期带来的后果。必须要说明的是，所有的正规平台，一旦出现逾期就会被记入到个人的信用报告中去。爱上街也会把逾期的信息上报给中国人民银行征信中心。上征信之后，以后办理信用卡或者贷款买房买车都会受到影响。曾经有一个人因为几百元的逾期而使自己的房贷利率比别人高出0.5个百分点，这样算下来三十年后就得多出十几万元的利息，所以并不值得这样做。

第三种就是借款的目的了。在申请时会问到用这笔钱做什么，比如日常生活开支、装修房子或者旅行等等。不要认为这是走过场的事情，平台有权进行贷后检查。尽管在实际操作过程中不会查得很严格，但是如果你为了炒股而借的钱被查出来了的话，就会被要求提前还清。

我给的意见是：先问问自己三个问题

在决定是否要去街上走一遭的时候，可以先问问自己三个问题。第一，这笔钱是不可以借的吧？第二、我的收入稳定吗？第三、我已经把需要偿还的钱计算出来了没有？

如果一个问题没有回答好，那么就不应该急于去借。借钱的事情不能着急。

我做理财规划已经很多年了，见过很多因为一时冲动而借债导致自己陷入困境的人。也有人合理地使用了借贷工具来改善自己的生活，并抓住了机遇。工具本身是好还是坏，并不重要，主要在于如何使用它。

行业内的一些小秘密是：年底、季度末的时候，很多平台为了完成业绩指标，就会降低一些审核要求或者给予一定的利率优惠。如果不是很急的话，在这些时间点之前申请也可以，说不定还能少交一些费用。这并不是只有爱上的街道才有的现象，许多金融公司都是如此，并且也不愿意公开承认这一点。

总而言之，借钱这件事儿，能不借就不借，一定要借的话就要弄清楚为什么需要这笔钱。