芝麻信用贷款有没有逾期？一个小老板的真实踩坑经历

上个月底的时候，因为几万元的事情差点让我的生意破产了。

当时的货款被下游客户所占有，而我们这边又急需向供应商付款，所以资金非常紧张。我想起自己的芝麻分是700多，平时也经常使用支付宝，于是就点开了借呗这个选项，心想转个身应该很容易吧。打开之后发现有额度了，但是我的脑海里忽然冒出了一个想法：芝麻信用贷款有无逾期的情况那么这件事是谁来决定呢？因为之前我忘记还信用卡的事情了，所以这条路就被堵住了吗？

说实话，如果当时没有多加留意的话，直接提交申请的话，后面可能会出现事故。

很多人都认为芝麻分高就是稳定的，实际上并不是这样的

我周围的很多做生意的朋友都存在一个错误的认识，认为芝麻信用分数很高就可以顺利拿到贷款，并且额度也不会很低。

这想法太天真。

芝麻分可以作为参考，但是它更像是一张“入场券”。你的分数高，并不意味着你可以获得贷款，只是说你有资格去申请而已。能够得到多少资金以及能否拿到这些资金都取决于背后的融资方，即银行或者持牌金融机构等。他们要查看的是你的信用报告，这就是所谓的“生杀予夺之权”。

去年十一月份的时候有一个做建材的老哥，芝麻分是720，看上去很风光的样子。于是就去申请了网商贷，但是却被拒绝了。之后他就去查询自己的征信报告发现，在好几年前为一个朋友提供过担保，而那个朋友却跑了，所以这笔代偿记录一直挂在了他的征信报告里。当时他拍着大腿和我说：“早知如此何必当初呢？现在就连申请记录也留了下来，还把自己的征信搞坏了。”

查询芝麻信用贷款逾期情况的时候应该去哪里查找才是正确的呢？

到此为止，一定会有这样的人提出疑问：那么我如何知道自己的账单是否已经过了还款期限呢？

该问题本身就很复杂。

芝麻信用中的“守约记录”就是指你所处的支付宝体系中的一些行为情况，比如说花呗、借呗是否能按期还款。但是如果你使用了支付宝里的其他贷款产品，例如某家银行的小额贷款的话，那么逾期的信息就会被直接上传到央行征信系统，在芝麻信用里面就看不到啦。

我有一个很悲惨的经历。去年因为资金紧张，在一个第三方平台上借款了一笔钱，并没有太在意，认为延期几天也没有什么关系。于是该平台就把逾期信息上报到征信系统中去了，在我查询芝麻信用分数时根本就没有发现这条不良记录。到上一年我要去申请经营贷款的时候，客户经理指着上面的信息问我说：“这是怎么一回事？”我当时就已经惊呆了。

所以说，芝麻信用贷款有无逾期的情况该问题答案和你所想的不同。要查询的是芝麻分，并且要去中国人民银行征信中心调取一份详细的报告，在上面会明明白白地写着。

有逾期记录的话就不能再贷款了吗？

也不一定。

这件事情要看逾期的情况以及距离现在的时间长短。

一般而言，逾期分为两种情况：第一种是“轻度逾期”，也就是忘记还款日期、迟一天或几天的情况，或者是由于金额较小（例如几十元）而没有察觉到。在这种情形下，大部分公司都会给用户一定的宽限期来弥补错误，如果能按时补齐的话就不会被记入征信系统。

另外一种就是“恶意逾期”，也就是连续逾期超过90天的情况。这就是所说的“黑户”了，在市场上所有的正规贷款途径都会把你拒之门外。

之前有一个做餐饮的朋友，在疫情的时候生意很糟糕，已经出现了三次信用卡逾期的情况。之后恢复过来后想要扩大店面规模，去多家银行申请贷款，但是都被拒绝了。没有办法只好向亲戚借点钱来周转。他说：“如果当初砸锅卖铁也要把这几千块钱还清的话，那么现在就不会因为一点小事而损失这么多。”

网上的“潜规则”

这几年做业务的时候，我跟很多银行的人都有过接触，有的事情他们在合同上没有直接写出来，但是实际上就是这样的做法。

比如说，在审核贷款时，有的银行要看你的“最近六个月”的征信查询记录。如果短期内你不断去申请各种网贷的话，即使没有出现逾期的情况，他们也会认为你是“资金链紧张”，所以不会给你放款。该标准不同银行之间存在差异，有的要求不超过六次，而有的则更加苛刻，三次就会被标记为红色警报。

具体的数字我已经记不清楚了，大概的意思是不要随便点击那些“测测你有多少额度”的链接，每次查询都会被记录到征信系统里去，很不好。

另外一件事情大家也不太清楚。如果之前有过逾期记录，并且已经全部结清了，而且逾期金额不大（例如五百元以下），那么一些小贷公司或者互联网银行会给用户一个“观察期”。只要你在过去六个月里一直都有好的还款表现的话，他们还是可以给你放款的，只不过额度比较低、利率比较高。这件事情我曾在两个平台上面进行过验证，是可以成功的。

在申请之前，要完成以下几件事情

以上就是我今天要说的内容了，对于想要申请贷款的朋友提出一些实际的意见。

第一是查询征信之后再进行贷款申请。不要一无所知就点击按钮，如果出现问题的话，可以先申诉掉征信中的错误记录，或者把逾期的钱还上，在等待一段时间后再去申请。

第二、不要在一月之内多次提出申请。如果被一个拒绝了，不要急于更换下一个去尝试，这样会使你的信用记录更加糟糕。停一停想想为什么，再过个两三个月再说吧。

第三点就是首选正规途径。支付宝上的借呗、网商贷，微信上的微粒贷等，尽管审核严格，但是利息公开，并不会有各种各样的费用。号称“不用查征信就能马上放款”的小平台十之八九都是陷阱，利率奇高并且存在暴力催债的风险。

我现在有一个习惯就是每年都要查询一次自己的征信报告，看是否有异常情况。这件事很容易做到，但是可以避免后面的许多麻烦。

做生意嘛，资金周转是很正常的，但是不能因为一时大意而把自己的信用之路给堵死了。

下一次别人又来问你芝麻信用贷款是否出现过逾期的时候，你可以这样回答：不要只看芝麻分，要查询一下自己的征信报告才对。