方便借款怎么样？我采访了37个借款人，真相让人意外

上个月八月份的时候我见到了小张。他是28岁的质检员，在一个电子产品工厂工作，每个月收入是六千五百元。把手机里存着的借款信息发给我看，最近一年来他在六个平台上一共借了八万元钱。

最初只打算买一部新的手机，向朋友借了五千元分期付款购买。之后因为没有足够的钱还款，就从其他平台上借钱来填补缺口。他说自己在网上的时候方便借款怎么样看到很多广告上写着“秒批”、“无门槛”，便相信了。

结果呢？

现在的每月还款已经到了三千多元的程度了，而工资到手之后只剩下一半左右。问：我可以翻转身体吗

当时我回答不出来这个问题。

借呗、花呗等借贷产品的情况如何？首先要弄明白是谁向你借钱

小张并不是个例。过去的两年里，我去过七八个城市的银行和借贷公司进行调查，并且见到了三十七位借款人的面，还接触到了十多个贷款中间商以及十几家银行的风险控制部门。想弄明白一个问题：“说来方便”的借款途径是不是真的可靠呢？

说到底，“方便借款”在市场上的种类有三种。

第一种就是有牌照的消费金融公司，比如招联、马上、中银等，后面都跟着银行或者大的集团公司。利息并不高，年化一般在18%到24%，但是绝对不会胡作非为。

第二种就是由互联网公司所推出的，例如借呗、微粒贷、京东金条等。这也算是正规军了，只不过给它穿上了一层互联网的衣服而已。根据借款人的资质不同，利率也会有所不同，好的可以达到年化百分之十以下，差的话能达到百分之二十四以上。

第三种情况就比较复杂了。各种各样的小贷APP、助贷平台等。这一类最容易被坑。

我曾经采访过一位老陈，他在风控领域工作了七年。他说一些小平台的风险控制模型，并没有去判断“谁还得起”，而是去判断“谁最容易被收割”。

什么意思？

他们只会在有征信瑕疵或者无法从正规渠道借贷的人身上下手，用高手续费、砍头息、强加保险等手段来获取利益。借款一万，实际拿到八千元，但是合同上写的是壹万元整。现在的做法还存在。

广告中没有提到的事情

在采访中，人们提到最多的就是：“当初就是因为被广告给骗了。”

“秒批”是真实的吗？有些是假的。但是秒批背后，就是你同意了通讯录、定位、相册以及手机上所有应用列表被调用。这些事情你是不知道的。

阿文作为借款人向我讲述了他在某个平台上借款时所同意的所有事项。之后他就逾期了三天，催收电话打到他的公司前台，并且也打了给他通讯录中一个已经两年没有联系过的前任同事。

到目前为止他还想不明白的是，在我的通讯录中有几百个联系人，他们是怎么知道给我打电话最有效果的人是谁的呢？

老陈说这就是所谓的“社交图谱分析”。根据你打电话的次数和时间来推测出你的亲朋好友是谁。如果逾期的话，那么就先对这些人的进行打击。很有效率。

还有一件很多人都不知道的事情就是一些平台所谓的“方便”，其实是建立在你的个人信息裸奔之上。

去年发生了一起数据泄露事件，具体的平台我就不提了，但是有几十万借款人的个人信息被打包出售给催收公司。身份证号、银行卡号、家庭地址、工作单位等等都有的。

关于这件事在网上没有找到很多报道，但是被我采访过的几位受害人到现在仍然在更换电话号码和搬离住所。

利率是多少呢？

其实很多人都不知道自己的借款利息到底有多少。

平台上写着“日息万分之五”，听起来好像不太多吧？转换为年利率的话就是18.25%。再加上各种服务费和手续费之后，总的成本就会达到百分之三十以上。

我曾经采访过一个小敏姑娘，在某个平台上借了两万元，分成二十四期来还，每个月需要还款一千二百元左右。她认为利息只有几百元，但是经过计算之后发现，实际需要偿还的本金加利息总额将近二万九千多元，年化利率大约为三十五个百分点左右。

她听了之后愣了几秒钟，说道：“我怎么会知道借了这么多钱呢？”

这就出现了问题。许多平台不直接告诉用户年化利率是多少，而用“日息”、“月供”的说法来糊弄人。

根据法律规定，民间借贷利率如果超过了LPR四倍以上的话（目前为年化13.8%左右），那么超出部分就得不到法律的支持了。但是消费金融公司不在其中，它们有权收取24%到更高水平的利息。

因此，在搜索方便借款的方式时，应该问的问题是：这样的利率你能承受吗？

什么样的人才能借用呢？什么人是不能接触的

跑遍很多地方、见了很多人之后，我发现了一些规律。

如果满足下列条件之一的话，就可以申请贷款了：

• 稳定的收入，月入五千以上，并且工作已经有一年的时间
• 征信好，近二年无连续逾期
• 借款目的要清楚，并且不能超过本人一个月工资收入的三倍
• 在六到十二个月之内可以还清

如果你属于以下情况之一的话，请不要傻乎乎地去借钱：

• 借新的钱来偿还旧的钱，已经是拆东墙补西墙了
• 没有稳定的收入来源或者收入不固定
• 征信费已经交了，但是正规途径借钱又不行
• 借款额是年收入的五倍以上

我曾经采访过一位老周，他的小餐馆就是他自己的生意。疫情的时候生意不好，就开始借钱来周转。之后就越来越不注意还款了，到最后欠下了三十几万。

他说过的一句话我一直记着：当初只觉得方便，点几下就能收到钱了，并没有想过去还不了怎么办

上个月他的餐厅就倒闭了，目前他在做外卖来偿还债务。

如果必须要借的话，怎样才能保护好自己

我知道有些人的确需要借钱来解决一些问题。在这样的情况下，应该做一些事情来保护自己。

第一种方法就是查看车牌号。到中国人民银行官方网站或者地方金融监督管理局网站查询该平台是否有放贷资格。没有的话就不要去碰了。

第二是计算利息。除了月供之外还要用IRR公式来计算出真实的年化利率。网上可以查到计算器的相关信息。大于24%的时候就要三思而行了。

第三就是看合同了。借款合同中是否有捆绑保险、服务费、会员费等不明费用。如果有需要的话可以借用，但是不要随便借出去。

第四就是控制好花费。可以借五千元来解决的问题，不要去借一万。三个月之内就可以还清贷款的人，就不应该再贷出十二个月的钱。利息的时间越长，就越容易陷入困境。

另外，在各个城市的政策上也有所不同，我所了解的是内地的一些省份的规定，至于沿海地区的情况就不太清楚了。当地的有关政策要到当地的金融管理局去询问。

另外，在每年的3月份、9月份的时候，很多平台都会进行业绩冲刺，这个时候去申请的话，通过率会比较高一些，并且还可以享受到更多的利率优惠。这是某位中介告诉我的，不一定是真的，仅供参考。

诚恳地说一些真实的话

在采访了这37人之后，我觉得最深的感受就是：便利是有成本的。

点击一下就可以到帐的钱后面就是你的隐私、你的信用记录以及你以后的选择权利。很多人在借钱时并没有考虑到这些后果，在不能按时还款的时候才会后悔不已。

小张之后的情况如何呢？

上个月他给我发来信息说正在逐渐偿还债务，并且每月保留一千元的生活费用，其余的钱全部用来还款。根据他所制定的时间表来看，在两年半之后才能够把所有的欠款都还清。

他说：“如果早知道这样的话，那么当初那部手机就不买了。”

如果你正打算向别人借钱的话，请先问问自己：这笔钱是不是一定要借来的呢？