那些特别好下钱的口子，后来都怎样了？

去年冬天我去北方的一个三线城市采访时，在便利店门口看见了正在抽纸烟的小李，手里拿着一份被折得皱巴巴的欠条。两年前他也在这里看到了“无视黑白户、秒批秒到”的字样，并且想这就是自己一直在寻找的东西特别容易下注的地方吗？那么结果又是怎样的呢？钱已经打到账户上了，五千元，在十分钟之内就完成了转账。但是很快就会出现无法偿还的利息、爆通讯录、被公司解雇的情况，到现在为止已经欠下了三万多元。其实做金融调查记者几年来，类似的小李这样的人的故事听了不少不下几十个，每当我听到有人问起“哪里还有好的贷款渠道”时，我的脊梁都会感到一阵寒意。

为什么总是要找容易贷款的方式呢？

这个问题我已经向很多的人提问了。答案多种多样。有人认为银行手续繁琐，也有人觉得自己的信用不好，无法通过正规途径解决问题，还有一些人则是懒得做这件事。但是说实话，这件事情并不简单。

用户我去采访了一个做小贷业务的老周，他说了一句话很实在：“所有的贷款方式中，如果利率太高或者用个人隐私来获利的话。”他在交易过程中所涉及的人当中，大约有三分之二的人都会反悔。那么问题来了：为什么呢？“容易”后面隐藏着看不见的成本。

比如说。去年有一位做服装生意的王女士，由于进货缺少两万元钱，没有等到银行审批下来就把钱借到了一个网贷平台上。审核很宽松，只要带上身份证和通讯录就可以通过了。那么最后的结果是什么呢？实际上拿到手只有16000元，其中4000元是以“服务费”的名义被扣除掉的。这就是所谓的“砍头息”，老一套了，但是现在仍然有很多人愿意去尝试。

那么这些所谓的“内部渠道”又是否可靠呢？

我说到这儿就忍不住要抱怨了。网上的“某某银行内部口子”、“特殊通道”的信息，基本上都是假的。

记者曾经采访过一家银行支行的客户经理，他说出了一件很少有人知道的事情：银行的审批系统是由总行来设置的，在支行这里是没有办法修改的。也就是说，并没有所谓的“找关系就可以贷款”的途径。声称有内部关系的人或者机构，或者是收取了你的预付款之后再用你的资料去大批量申请贷款，结果贷款没有通过，但是你的信用报告却被查得一干二净。

这是真的没有欺骗你的意思。去年我就曾对一起案件进行过追踪报道，在该案件中，一名刚刚毕业的年轻人被中介所蒙蔽而向其支付了三千元“包装费”，声称可以为他办理某家银行的低利率贷款。那么最后的结果是什么呢？三个月之后，贷款还没有下来，中介就把这个人给拉黑了。之后自己到银行咨询的时候，客户经理告诉他说自己的征信报告里出现了十几条查询记录，在短时期内基本上不能申请到贷款了。

真正可以贷款的方法，并不总是很华丽

实事求是地说。如果真的要借钱的话，不要去寻找那些不可靠的“口子”，而应该把下面几种途径都试一试。

第一种是银行推出的消费贷款类产品。现在很多银行都开通了网上申请渠道，利率较低、合法合规，并且不会出现各种各样的收费项目。有人可能会说“我的征信不好所以无法通过”，但是问题在于——你是否真的去查过自己的征信报告呢？人们认为自己的征信已经花掉了，实际上就是查询次数多了些或者是有一次忘记还钱的情况。找到合适的银行的话，也是有可能的。

第二种是信用卡分期付款。不要小看了它。一个做小生意的人对我说，他的钱周转不灵的时候从不用网贷，只用信用卡。账期到了没有还清呢？分摊。手续费虽然比银行贷款要高一些，但是却要比很多网贷平台便宜得多，并且也不会把你所有的联系方式都暴露出来。

第三种方式就是向朋友或者亲戚借一些钱来度过难关。我认为很多人都会觉得开口要钱很丢脸。但是你想一想，丢人和被高利贷拖垮哪一个更严重呢？

怎样才能知道某个贷款途径是不是合法的呢？

这个问题我可以用一个简单的直接的标准来回答你。

• 放款之前收取款项的一律不要接触。正规的公司不会在放款之前向你收取任何费用。
• 超过年利率24%的部分不予支持。大于36%的直接拉黑。这是法律规定所能达到的最大限度了。
• 要求获取通讯录和相册权限的时候，直接拒绝。正规的银行是不会要这些东西的。
• 合同中不明白的地方要弄明白之后再签字。不能随便答应别人的事情。

我曾经采访过一位曾在消费金融公司任职的风险控制人员，他说，在这个行业里很少有人知道的一个事实是：许多网贷公司的坏账比例非常高，有的甚至达到五成以上。他们是通过什么样的方式来获得收入的呢？就是依靠按期还本付息的人所付出的高利贷费用来弥补坏账造成的损失。也就是说，你按时还了款，你就等于帮助平台养活了那些不守信用的人。这样听来是不是很讽刺呢？

容易通过审批的途径现在在哪里呢？

该问题的答案就是：或者被监管部门给踢出局了，或者是换个马甲继续坑人。

2019年以前市场上存在大量的“714高炮”平台，借款期限为7天或者14天，利率非常高。之后监管部门加大了打击力度，这些平台也受到了很大的冲击。但是它们已经不存在了吗？否。换一个APP的名字、更换一下运营主体之后再接着做下去。因此你现在的搜索结果里，“特别好的下钱口子”，仍然可以找到很多条目，只不过名称不同而已，套路依旧。

去年我去采访过一个以前做网贷平台的人，他说给我讲了这样一个数据，在他们公司最疯狂的时候，一天可以放出三千万。坏账的比例是多少呢？45.0%。但是平台仍然在赚取利润，因为它的综合年化收益率可以达到200%以上。当我说出这个数字时，我都呆住了好几秒钟。

最后说两句

我知道读到这篇报道的人当中，可能会有急需用钱的人。也可以体会到焦急的情绪。但是有一些话我要说了：“好的口子”其实是最危险的陷阱。

我采访了很多的人，但是能够从网贷骗局中逃出来的人，并没有人是通过“再借一笔”来实现的。都是老老实实地向家人承认错误，或者是和债权人商量分期付款的事情，慢慢熬过来的。

你目前应该做的事情并不是去寻找漏洞，而应当停下脚步来把账本上的数字核对一遍。