被坑了三万块后才明白：什么放款快又安全可靠，全看这几点

2019年的冬天我还历历在目，那时候因为生意周转不灵，急需八万元来进货。我去网上的地方查找什么样的放款速度和安全性都很好结果出现了一大堆“秒批”、“无门槛”的广告，头脑发热之下点击进去。那时候不懂什么是正规不正规的，看到界面好像很专业的样子，就把身份证、银行卡的信息填上了，但是钱没有拿到手，反而被扣除三千元的“会员费”，之后才知道那是套路贷公司，利息越滚越大，最后花了近一百万元才摆脱困境。

说实话，在那一次事故之后，我花费了将近一年的时间来研究这个行业，并且把市场上可以借用的各种途径都了解清楚了。回过头来看的话，很多人都和我当年一样，或者是急于求成地四处求医问药，或者被那些看上去很专业却让人一头雾水的专业词汇所蒙蔽。其实要判断一个渠道是不是可靠的，并不需要很多专业知识，只要抓住几个重要的方面就可以避免掉90%以上的陷阱。

放款速度快而且可靠的方式是什么样的

很多人认为放款速度快就一定不安全，而放款速度慢的就是安全的，这是错误的认识。目前银行推出的信用贷款产品中，比如工商银行的融e借、招商银行的闪电贷等都是一秒钟就可以完成审批并立刻发放贷款，年化利率可以做到4%以下。去年我曾经帮助一个朋友向招商银行的经理咨询过相关事宜，他们的系统会自动进行审批，在满足征信条件并且负债率不超过一定标准的情况下，整个过程只需要几分钟的时间就能把款项打入账户里。

主要的问题就是找到正确的途径。在短信中让你“点击领取额度”的十个人里面，有九个都是中介或者是野鸡平台。正规放款公司是不会通过这样的方式来获取客户的，也不会在放款之前向客户收取任何费用。记住一个原则：凡是要求先付款的人都是骗子，并且没有任何例外情况。

我的一个做装修的朋友，在去年十月份的时候也遇到了同样的情况，因为资金短缺而相信了某个“贷款中介”的谎言，并且向其缴纳了两千块钱作为“包装费”，但是对方收到钱之后便销声匿迹了。后来我才陪着他一起去报警才得知，这样的人都会盯上急于借钱的人下手，你越是着急，他就越容易得逞。

一些被忽视掉的安全放贷途径

以下是一些我自己使用过或者周围的人也在使用的途径。第一种就是支付宝借呗、微信微粒贷等大家都很熟悉的贷款产品了，但是很少有人知道的是，这些产品的利率是可以协商的。我的借呗原来日息为一万五千分之一，已经连续两年按期归还了，上个月提出降低利息的要求后，很快就得到了回应，并且把年利率降到一万三千分之一左右，也就是年化率大约十点八百分的样子，相比起一些银行的消费贷款要便宜得多。

第二种就是银行的线上信用贷款。不同的城市可能会有所不同，但是基本原则就是选择有工资卡或者存款的那家银行。比如说你的工资卡属于建设银行的话，那么建设银行的快贷很有可能会被批准，并且额度也会高于其他的银行。我的经验是在招商银行有一张五万元额度的信用卡用了一年半左右的时间，之后去申请了闪电贷，结果拿到了十五万元的额度，利率只有3.7%，比房贷还要低一些。

第三种就是消费金融公司发行的产品，例如招联金融、马上消费等。其实利率要比银行高一些，一般是年化12%到18%，但是好处是门槛低、放款速度快。如果您的征信有轻微的问题的话，那么银行就无法批准贷款了，这时就可以去尝试一下这些持牌机构了，毕竟相比起网贷平台要安全很多。

确定放款的安全性有三条标准

怎样来判定一个渠道是否安全呢？不要看广告的内容，要看三样东西：牌照、利率和合同。

牌照方面，正规金融机构都具有金融许可证，在银保监会官网上可以查询到。无法找到的就一律当作非法集资来对待。对于利率大于24%和大于36%的情况都要注意了，大于36%的可以直接拉黑。合同这一块最容易被人忽视掉，很多平台签订的是“服务协议”而并非“借款合同”，其中包含着各种各样的服务费、担保费等等，在你签字之后才会发现实际拿到手里的钱要比借出去的钱少很多。

当时踩到的坑就是签订了好多没有仔细阅读过的合同，在其中有一份“咨询服务合同”，扣除的钱我不知道。想起来的时候觉得好笑，正规贷款怎么会收服务费呢？

申请时机的门道

该信息在网上不容易找到，但是很有用。银行每个月的放贷任务有考核标准，在月底或者季度末的时候通常会比较宽松一些。我的一个在银行做客户经理的朋友私下里告诉我，他们支行每月25日以后审批就会稍微放松一些，因为要完成业绩指标。不过各个银行和地区之间可能会有所不同，但是大体上的规律还是存在的。

另外，上午的工作日申请被批准的概率要比晚上工作的申请高一些，这是因为大部分银行系统的审核都需要经过人工复核环节，在晚上值班人员较少、复核效率较低的情况下，有时还会出现由于系统检修而造成审批停滞的情况。有一次我在晚上十点钟的时候提交了申请，并且一直等到第二天早上九点才收到了批复的消息。

什么样的放款速度和安全性都很好呢？避开了这些陷阱就好

说完渠道之后再说说坑。这几年来见过很多的人掉进去，基本上都是因为一个字——急。

第一大陷阱就是“AB贷”。是什么意思呢？中介会告诉你可以办理低利率贷款，但是要找一个“信用良好”的人作为担保人或者“走账”。所以钱到了手之后，真正的借款者就成了你的朋友，而你自己只是一个“用款人”，如果不能按时还款的话，那么被拉入黑名单的就是你的朋友了。这样的案件我已经见过很多次了，最后因为各种原因反目的也不少。

第二条陷阱就是“砍头息”。借款十万元，拿到手的是八万元，但是合同上写的是十万元。多出的两万元叫做“服务费”、“咨询费”，但是你的每月还款仍然按照十万元来计算。那么一年的实际年化利率就会超过100%了。正规公司从不这样操作，多少钱就收多少钱，在放款之前是不会扣除任何费用的。

第三种方式就是“以贷养贷”。这不是因为平台的原因造成的损失，而是你自己造成的损失。最惨的一个例子就是做小本生意的人，开始时只借了五万元周转资金，但是到了还款期限却无力偿还，于是只好向其他平台借钱来归还之前所欠下的债务，就这样越滚越大，两年之后就累积了四百多万元的债务。其实你已经走到这一步了，不要再借钱了，老实和债权人谈判吧，也可以请家人帮忙，越借越多。

我所犯下的错误以及踩雷之后给出的意见

现在的我需要用钱的时候，第一选择就是去银行申请贷款，因为它的利息比较低、风险小并且有足够的资金量。如果没有批下来的话就会用借呗或者微粒贷来顶上，实在不行才会去消费金融公司。那么那些没有名称的网络借贷平台又该如何呢？拍大腿的话我就不会碰了。

另外一件事情就是上一年我在给表弟出谋划策的时候发现他的征信里有两次逾期记录，但是数额不大，一个是信用卡年费忘记缴纳了二百多元，另一个是花呗延迟还款了三天。就连四大银行都没有批准通过，最终走的是招联金融公司，获批额度为3万元，年利率为15%。问我是不觉得贵吗？我说虽然有点儿贵，但是比较正规一些，总好过那些杂七杂八的地方吧。

借钱这件事上，安全总是排在第一位的。快不快其实并不重要，再等等两天，总好过没有还清欠款而被催收骚扰。