我借了20次才明白，那些所谓的网上银行借款和门槛低易下款软件到底有多坑

到了晚上十点左右的时候，看到手机上显示的是“审核中”，我就想到了之前有人提到过的网上银行贷款以及门槛很低可以快速申请到贷款的应用程序，不知道各位朋友是否也曾经尝试过这些声称不需要查看个人信用记录就可以马上获得贷款的服务呢？这样的软件能够解决燃眉之急吗？还是会把人们越陷越深地拖入债务泥沼之中？为了解决这个问题，在过去的一年里我花费了半年的时间来测试市场上比较有代表性的几种产品，并且整理出了一份避坑清单。

网络上可以借到的钱一般指各商业银行推出的各种线上信用贷款产品，如招商银行的“e招贷”，建设银行的“快贷”，工行的“融e借”等。该类产品额度较大，一般是30-80万元之间，年化利率保持在4%-8%，最长可以做到三年。使用条件比较苛刻，要求用户的存款或者代发工资达到一定数额，在表面上看门槛很高，但是由于它是正规的安全产品，并且不存在任何隐形费用。

而市面上那些门槛低容易申请到贷款的软件则主要是消费金融公司或者持牌的小额贷款公司，比如借呗、花呗、微粒贷和京东金条等。该类平台的额度一般为500-20万之间，并且会通过邀请制或者根据用户的信用分数来决定是否给予借款资格。尽管它们声称“门槛很低”，但是其实对于用户在电商平台上的购物记录和支付方式等方面都有一定的限制。下款速度很快，一般几分钟就可以到账了，但是年化利率差别很大，有的是7.2%，有的是24%，所以要小心选择。

根据用户的评价可以知道，人们对银行系产品满意的地方主要是大额、低利率方面，但是也有人抱怨它的审核程序很复杂，并且还要打电话去确认。关于容易申请到贷款的软件，大多数用户的感受是借还款操作便捷适合于应急使用，但是也有一部分用户的投诉称一些小平台有“砍头息”或者暴力催收的情况。优点是申请门槛比银行要低很多，对于征信“花”的人比较友好；缺点就是容易造成过度消费，并且有些平台利息和费用不够公开透明。

关于使用注意的问题，在此要提醒大家的是：所有的正规平台都会接入到央行征信系统中去，“百分之百放款、不用查征信”的软件基本上都是骗人的或者是高利贷。在申请之前一定要算出真实的年化利率，并且不能被“日息万分之五”这样的宣传所蒙蔽。另外还要记得按期还本付息，以免给自己的信用状况带来不良的影响从而影响到将来购房购车的事情。

以下为用户比较关注的一些问题的回答：

问：有逾期记录的话还可以在网上申请贷款吗？

答：如果目前有逾期的话，银行系的产品基本上都会被拒绝，但是可以试试一些征信容忍度稍微高一点的持牌消费金融软件，但是额度会变小。

问：门槛很低的软件利息都很大吗？

答：不一定是这样的。比如借呗、微粒贷这些大额的产品，如果您的信用状况良好的话，那么它的利率可能会比银行信用卡分期还要低一些。最后决定你是否可以得到贷款的是你的个人信用分，并不是这个平台本身所具有的特点。

问：申请借款会接到电话回访吗？

答：大多数银行系的产品会进行电话回访来核实信息，但是门槛较低的互联网软件一般是由系统自动审批，并且很少会出现电话骚扰的情况，只有当系统认为你提供的信息有问题时才会打电话给你。