招商信用卡逾期2万催收短信，别被这几行字吓破胆

昨天晚上12点的时候，一个做餐饮的小老板给我说了这个事情，并且把手机上所有的红感叹号都拍了下来，问我该怎么办。得到招商银行信用卡欠款两万元催收的信息短信上说“已经立案”、“马上要提起诉讼”、“要负刑事责任”，把人吓坏了，不敢睡觉，怕第二天就被抓走了。看完之后回复了两个字：睡觉。

从事这份工作已经十二年了，对于这样的短信我已经听得很麻木了。也就是催收的标准操作程序，用来恐吓那些不怎么懂法律的老实人。两万元，在银行坏账池里根本就溅不起一点水花来，人家真的没有时间为了这么点钱而连夜立案去抓人。但是很多借款人都没见过这样大的场面，“刑事责任”四个字一出来，他们的双腿就会发软，这就是信息不对称所造成的恐慌。

招商银行催收短信中所用的手段都是心理战术

收到的大部分是系统自动发送的短信。招商银行的催收系统在国内属于比较先进的一种，在此之前会有一个触发条件，即当您的账户出现逾期时，系统便会按照逾期天数来选择相应的短信模板进行发送。逾期前三天为提醒信息，第四天起就变成了强硬的语言，并且到了一个月之后就变成了威胁和恐吓的信息。

去年有一笔业务是和一个做服装批发的人有关的，因为资金链断裂而拖欠招商公司五万元。收到的短信要比上面说的更恐怖一些，“已经查实你的恶意透支行为，并且要向公安机关经济犯罪侦查部门报告。”其实这就是在欺负你不了解法律。信用卡诈骗罪的立案标准很高，两万元都达不到门槛的要求，除非你拿着身份证办了一张信用卡然后逃跑，这才算是恶意透支。正常的消费产生逾期最多也就是民事纠纷了，民事纠纷你知道是什么意思吧？就是借钱还钱的事情，和坐牢没有关系。

催收人员也是为了挣钱才这样做的，并且他们也存在业绩的压力。招商的催收大多是外包给第三方公司进行的，每个月的小兄弟们要完成几百万的回款任务，如果不把人吓到的话，这个月的工资就无法拿到手了。因此他们发送短信的时候都是很凶的样子，专门针对你的弱点下手。

收到催收短信之后，不要做以下三件事

人们一旦慌张就会做出愚蠢的事情来。见过很多借款人的事情本来不严重，但是他们自己操作之后就把道路变窄了。第一大忌就是玩失踪。看到短信后人们会慌乱不已，马上把电话卡拔掉，并更换新的号码，认为这样就可以摆脱我的控制了。不要傻了，在办理信用卡时填写的紧急联系人、实名认证用的手机号以及淘宝收货地址等信息，在银行那里都存在。

当你消失的时候，系统就会把你的行为标记为“恶意逃废债”。一旦加上这个标签之后，原本可以进行分期付款的方案也就无法实现了。招商银行的风险控制体系非常严密，它可以追踪到你的人际交往网络，并且即使你试图逃避也无法逃脱。

第二条陷阱就是不加区分地把所有的钱都还出去。有的借款人在催收的压力下，会按照每一百元还款一百元、每一千元还款一千元的方式进行还款。我的一个客户的例子是这样：每月拿到工资后就会往里面存两千块钱，但是还了半年之后发现欠款数额不仅没有减少，反而增加了。为什么呢？你所投入的资金，在先扣除罚息、违约金之后才会用到本金上。这笔钱你很冤枉，就是为了给银行赚取利润而来的。

信用卡欠款两万元会受到法律制裁吗？事实就是这样的

这是大家最关心的一个问题。给出的答案是：概率很小，但是并不等于没有可能。招商银行打官司也有花费，立案费、律师费、人工费等等加在一起最少要几千元。为了两万元钱而向你提起诉讼的话，那么银行账目上的计算就会比任何人的都要精确了，这样的交易就不合算了。他们会把更多的精力放在欠款十几万到几十万的大客户上面。

但是我要说的是，并不能百分之百确定。具体的数字我已经记不清楚了，大致是这样的：如果你的逾期时间超过了六个月，并且在这段时间里一分都没有偿还过，电话也没有人接听的话，那么被批量起诉的可能性就会增大。银行每季度都会有一定的诉讼名额，一般会把一批老赖集中起来一起起诉，如果恰好碰上你的话也无可奈何。

另外一种情形较为特殊，在办理信用卡时提供了不实的信息。比如说你的单位电话是假的，或者是用钱买来的证明材料的话，那么性质就会改变。如果被发现了的话，并不是简单的起诉问题了，有可能会存在一定的法律风险。因此在办理信用卡时要诚实地回答问题，否则之前所造成的损失就要自己承担。

正确的方法就是积极进攻

收到招商银行信用卡欠款两万元催收的信息之后你首先要做的事情就是冷静下来算一笔账。把目前的收入、必需开销以及可以用来还贷款的钱做一个清单。接着要拨打银行官方客服电话，并且一定要是官方客服号码，不能用短信中提供的那个电话号码。

和银行打交道的时候要注意方法。你要让他们知道我并不是不愿意还钱，而是我现在真的没有能力去还了，但是我会尽力去偿还欠款的。" 还款意愿” 四个字很要紧，这是你在与银行讨价还价时所用到的一个工具。可以申请个性化的分期付款计划，也就是所谓的“停息挂账”。这件事情很多人都不清楚，实际上是有政策依据的，《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条规定，在某些特殊情况之下是可以进行协商的。

但是这件事情做起来是有难度的。银行不会主动向你介绍有这样的一个选项，你需要自己去询问，并且要能够证明自己的确很困难。我的一个客户的欠款是两万四，分期了24个月，利息也少了很多。但是他打过五到六次电话、填写过很多表格、折腾了一个多月之后才把事情办好。这件事你要有足够的耐心，不能期望通过一个电话就解决掉。

协商还款的一些具体操作步骤

和银行谈判时要真诚，但是也要强硬一些。怎么讲呢？也就是说我不会赖账，但是也不能把你逼得太狠。要做好困难证明的工作，例如失业证、病历、收入证明等等。招商银行对于材料审核很严格，不能想方设法地造假，否则就会被拒之门外。

另外一件事情要告诉各位的是，在达成协议之后要向银行索取一份正式的通知书。口头承诺没有用处，我已经见过很多借款人的例子了，他们都被客服骗过，“你先把这期的钱还上吧，后面的事情我们会帮你想办法”的话，但是还清之后，催款电话还是不断打来，并且还款计划也没有得到批准。到时候你就无处可哭了。

这条河流很宽，一些人称自己是中间人的，他们会向你收取十个百分点的服务费来帮助你解决纠纷。不要想太多，这件事情你可以自己去处理，最多也就是多拨几个电话而已。中介只负责填写表格，并且要求用户提供个人信息，那么为什么他们会要这么多的钱呢？其实就是利用信息上的差异来赚钱。

到目前为止我仍然记得一个客户因为中介骗了他三千元的服务费，但是事情没有做成，中介就把这个客户给拉黑了。如果把三千块钱用来还债的话，就可以抵消几个月的违约金了。因此大家要多加小心，不要随便相信那些不靠谱的治疗方法。

两万元的逾期，并不是不能解决的问题。不要因为一条短信而惊慌失措、手忙脚乱，应该按照自己的心意去吃饭、喝酒，把心思放在如何挣钱还债上面才对。银行想要的是钱，并不想要你的人身安全，只要你的态度端正，办法总是多于困难的。