征信花了还能分期借钱吗？干了十年中介说句难听的

凌晨2点的时候我在公司的电脑上查看客户的征信报告，并且把烟头扔到了烟灰缸里。做了12年的律师，办理过的案件不下上万个，但是分期借款会留下不良记录吗这个问题每个月都会让我头疼不已。其实这件事没有标准答案，但是今天我不准备用那些空洞无物的官腔来敷衍你了，咱们直接说事，把其中的道理都给拆开来。

老陈的情况很典型，去年这个时候他就来找我了，满脸都是汗珠子。他的生意亏了一些钱，在网上胡乱点击了很多次，导致自己的征信状况非常糟糕，查询记录密密麻麻地如同一张蛛网。问我还能不能分期借到钱了，当时我看完了报告之后就回答说：“可以是可以，但是你要做好被剥皮的准备。”

征信花了想要进行分期贷款吗？首先要弄清楚你所提到的“花”是什么样的花

很多人的第一句话就是问：征信花完了还可以进行分期贷款吗？这个问题提得比较宽泛。也就是说，征信花也有三六九等之分，并非所有“花”都会被判死刑。如果你对自己的状况一无所知的话，那么你就是一只待宰的羔羊。

第一种就是“查询多”。你会经常看到一些关于网贷的广告，去测试额度、玩游戏等等，每次点击都会被银行查到你的征信记录，这就是所谓的“硬查询”。两个月之内出现四次以上的情况的话，正规银行的大门基本上就会被你给关闭了。银行认为你已经到了要借钱的地步了，还有比这更疯狂的事情吗？谁会愿意把钱借给你呢？

第二种就是“负债过高”。你的信用卡已经透支很多次了，各种贷款也欠了很多钱，每个月要还的钱比自己的工资还要多。在这种情形之下，系统会自动拒绝你的申请，并且不会给到你任何的人工介入机会。

第三种情况最为复杂，就是有逾期的情况。这就是所谓的“真实伤害”。连三累六知道不？连续三个月以上逾期或者累计六次以上逾期的话，基本上就进入了银行的黑名单，在接下来的五年之内是很难通过正规途径获得贷款了。

说实话，我见过很多客户，本来就是查得多了点，就被黑中介骗成了征信不好，只好去借钱。这是不是在坑人的呢？那么你就先自己检查一遍吧，不要急着去做。

网上的所谓“黑科技”都是骗人的

每次看到网上有“征信修复”、“强制下款”的广告时，我都会想要骂人。这些人为了赚钱连脸都不顾了。上个月有一个叫小刘的年轻人来找我，当时他已经快要哭了。他的征信已经出了问题，听了网络上的一些谣言之后就花掉五千元请人去做“征信修复”，但是对方却把钱给骗走了，并且没有完成任务，反而留下一条新的诈骗记录在上面。

别傻了，征信是由中国人民银行来管理的，并没有什么内部渠道可以随意修改。声称可以洗白的人要么是骗子，要么就是利用银行一些政策上的漏洞帮助你申诉，这个事情你可以直接到银行柜台询问，根本不用花冤枉钱。

另外一种叫做“包装资料”的说法也存在。现在的银行大数据系统要比你想象中的要聪明很多。你的那些小动作啊，假流水、假工作证明等等，在系统跑出模型之后就会露出马脚。如果被标示为“欺诈风险”，那么以后想要借到钱就不可能了。

真实的例子是：征信花掉了钱但是仍然可以拿到贷款

老陈是怎么解决这个问题的呢？其实老陈最后是怎么样解决的呢？没有给它找上什么大公司的名头，只让其在两个月之内进行“休养生息”。最近两个月内不能点击任何贷款、信用卡或者网贷的相关链接。把手机里面所有的乱七八糟的借呗之类的APP都删掉。

于是我就帮他找到了一个可以用来作抵押的东西。他的车子已经开了一年多了，并且没有多少钱的价值，但是还是有一定的价值。做车辆抵押贷款的话，对于征信的要求要比信用贷款宽松很多。如果目前没有逾期的话，查得再多一些也可以沟通一下。最后批了八万元，分三十六个月还清，尽管利率比银行要高一些，但是毕竟是合法合规的资金了，解了燃眉之急。

这件事情又是什么意思呢？征信花销并不是一条死胡同，但是你要换一个角度去想。如果信用贷款行不通的话，就可以转而采用抵押贷款的方式；如果线上自动审批没有通过的话，则可以转到线下的人工审核环节。条条大路通罗马，看你怎么走了。

如果没有财产的话又该怎么办呢

用户我知道很多人都会在这里提问：我没有财产，房子是租来的，车子也没有，那么该怎么办呢？这样子的话，我就要跟你说清楚了。如果征信有问题或者没有其他可以利用的资源的话，就很难通过正规途径来解决了。告诉你要“无抵押、不用查征信、马上就能拿到贷款”的都是骗人的。或者是高利贷，或者是诈骗分子。

有些建议你可能会不喜欢。此时应该做的事情是止损而不是四处借钱。把目前存在的债务进行整理，并和债权人协商，可以延后还款期限或者分批偿还。之后就踏踏实实地工作、积攒一些资金、改善自己的信用状况。虽然很慢，但是这是最保险的道路。

这些坑千万别踩

多年以来，我见过很多人为了解决自己的征信问题而四处求医问药，结果却越来越严重。有几处需要注意的地方，请大家注意一下。

• 不能同时向多个银行申请贷款。你认为去很多家店总是会有一家是好的吗？错的是每次申请都会产生查询记录，而查询次数越多，审批成功的几率就越小，这就形成了一个恶性循环。
• 不可以使用“内部渠道”。银行客户的经理也一样是打工的人，并不能够绕开系统的审批来给你放贷。说认识银行领导的人大都是骗子。
• 不可以使用新的来偿还旧的。拆东墙补西墙，结果是墙壁都倒了。利息不断累积下来的话，你就会发现所欠下的债务已经远远超过最初的金额了。

见过最惨的一位客户，开始时只有三万元债务，由于不敢告诉家人，四处借钱来偿还贷款，结果越滚越大，变成了三十多万元。当我见到他的时候他已经不知道该怎么办了，只好劝他说：“你最好和家人谈谈。”这件事到今天我还记得很清楚，那个小伙子才二十多岁，眼中的光芒都没有了。

关于征信修复所花费的时间和金钱

很多人的认识中，并没有征信记录有时间限制的概念。查询记录保存两年，过期之后的记录保存五年。是什么意思呢？今天你的征信被弄坏了的话，只要以后不继续添油加醋，两年之后查询记录就会消失，五年之后逾期记录也会消除。

因此如果不是很急需要使用的话，最有效的方法就是“养”。我的一个客户的征信查询了二十几次，我就让他的账户静止一年，什么都不做。今年再申请的时候就清清爽爽的了，银行也会马上批准。这样不比自己去想办法来得方便吗？

但是有一个地方需要注意的是，在不同的银行里对于查询记录重视的程度是不一样的。有的银行只查最近三个月内的查询情况，有的银行要查半年或者一年以内的查询记录。不同的城市可能会有所不同，具体的你可以到当地的网点询问一下。不要有顾虑了，可以向客户经理提问，本行对于查询次数有没有什么限制呢？别人也会告诉你，并且不会收取费用。

掏心窝子说的话

分期借款会留下不良记录吗？可以，但是付出的成本可能会超出你的预期。或者用你的财产作担保，或者支付较高的利率，或者是改善自己的信用状况。只有三条路可以选择。

告诉人们“容易贷款、不管有没有信用记录”的人，或者是为了从中获利而让你去贷款的人。这条河流得非常深，我见过很多黑中介把客户骗得很惨，然后拍拍屁股走了，留下一地烂摊子让客户自己处理。

如果你真的急需用钱的话，那么首先应该问自己的是：这笔钱是不是非借不可呢？对于看病、救命这样的必需品来说，即使向亲朋好友借钱也是好过去不正规的网络借贷机构的。如果是为了消费、买手机或者旅游的话，那么我就建议你算了，等到把钱积攒起来再做决定吧。

老陈之后的情况如何呢？拿到这八万元周转之后，生意渐渐好转起来，现在已经能够按期还贷了，征信状况也有所改善。上个月他请我去吃饭，并且告诉我当年如果没有我不让他接触那些乱七八糟的网贷的话。我笑笑说，做我们这一行的人，赚的就是信息差的钱，但是有的钱可以赚，有的钱不可以赚。

如果你自己拿不准的话，找一个可靠的中介聊一聊也是可以的，但是要记得一条：先收费的就是骗子，正规中介都是在放款之后才会收取服务费。这样就可以避免掉市场上90%以上的陷阱了。