无视大数据的分期靠谱吗？一个踩过坑的小老板说真话

上个月九月份的时候，差五万元就会把公司给搞垮了。

那时候刚刚接到一个商场装修的工程，垫付的资金很多，材料商催要货款的压力很大，工人工资还没有发放出去。我想找一个缺口来转圜一下，但是打开手机一看，花呗、借呗、微粒贷等都已经被降到很低的程度了。前几年行情好时，这些平台争先恐后地给我送钱，现在只要有一点点逾期记录就会被一个个地赶走。

也就是这个时候起，我就开始思考所谓不考虑大数据分账的问题到底存不存在。

说实话，在那个时候我真的很着急。在网上搜索一下，“黑户也可以贷款”、“不用看征信就可以马上批准”的信息比比皆是，让我心里痒痒的。但是作为在商海中摸爬滚打了七八年的我来说，知道天上不可能掉馅饼，只有陷阱。但是当时的处境已经到了山穷水尽的地步，如果不试一试又该怎么办呢？

为什么会有那么多人选择分期来忽略掉大数据呢

我是这样认为的。

我是做装修的小老板，近几年生意都不好做，去年给一个客户做了全屋定制，但是那个客户跑了，欠我的二十几万一直没有要回来。因此我的资金链断裂了，信用卡也逾期三个月了，不过最后还是把钱还上去了，但是征信上面留下的痕迹却是实实在在存在的。从此之后，正规银行的贷款和我基本上没有关系了。

那么问题就出现了，生意要继续进行下去，但是资金又不能及时到位，该怎么办呢？

我相信很多人都和我一样，并不是有意要成为老赖，而是真的遇到困难了。这两年的大环境就是如此，做小本生意的人有几个没有被坑到的？一次我和同行的老张喝酒的时候，他说自己去年为了发工资把车子都抵押出去了，利息之高让人难以置信，但是没有办法呀，总不能让工人们堵在门口吧。

换句话说，我们需要的是一个能够看到实际状况，并且不会因为冷冰冰的数据而轻易下结论的人。

宣称不受大数据影响的平台可信吗

这个问题我已经研究了半年多的时间，所遇到的问题可以装满一个游泳池。

第一种就是纯粹的诈骗分子。相信他们的话，就会被收取所谓的“包装费”、“验资费”，然后就被拉黑了。上个月十号的时候就有一个这样的例子，他讲得天花乱子，说什么有内部关系、有什么特殊的关系等等，要我先付两千块做“资料费”。当时我就笑出了声，我说兄弟啊，要是我手里有两千元闲钱的话，我还来找你干什么？不接电话。

第二种就是高利贷换皮。其实并不用看你的数据大不大，因为利率已经很高了。借一万元，拿到手的是八千元，一个月要还一万五千块，这样的你能接受吗？有一个做餐饮的朋友向我借钱，结果利滚利到了三十万左右的时候就把店铺给关掉了。到现在我还记得他拍着大腿对我说，“早知道就不会那么贪图方便了。”

第三种就是正规公司推出的特别的产品了。后面会详细说明，其实是有，但是门槛没有你想象中的那么低，并且不会到处贴小广告。

说实话，在市场上有90%以上的所谓“无视大数据”的产品都是骗人的或者是坑人的。但是剩下的不到十分之一才是真的存在。

能够办理的途径一般都不会声势浩大地去宣传

以下有一件事情并不是所有人都知道。

一些消费金融公司或者是地方性的小贷公司，它们其实有自己的一个独立于央行征信之外的评价系统。他们不会根据你的“大数据评分”来判断你是否可以贷款，而会看你是否有稳定的工作和收入来源。比如说你有社保、有公积金、或者有稳定的经营流水的话，即使征信有点问题也可以通过审核。

上个月十一号的时候有一个做建筑材料生意的老顾客，在征信上出现了两次逾期的情况，但是数额不大，并且是因为忙碌而忘记没有及时还款。通过一位做助贷的朋友介绍，找到了一家消费金融公司线下的产品，提供了最近六个月的银行流水以及店铺租赁合同之后被批准了八万元的额度。利率比银行稍高一些，大约在年化15%左右，在可以接受的程度之内。

那么这件事的重点是什么呢？就是要有合适的途径，并且要拿出真实有效的证据来证明自己有能力还债。

那些声称“黑户也可以秒批”的人，你们自己想一想就知道这是不可能的事情。开借贷公司的人并不是慈善家，为什么要把钱借给一个显然还不了的人呢？

不按照大数据来做的分期，这四个坑一定要避免

容易出问题的地方有以下几点，都是惨痛的经验教训。

• 放款之前要求你先付款的人全部列入黑名单。正规公司是不会在放款之前向你收取任何费用的，所谓的手续费、保证金、验证费等等都是骗人的把戏。
• 年化利率大于24%的时候就要小心了。超过这个数目之后，法律就不再予以保护了，你借钱就会给自己惹上麻烦。有的平台喜欢玩文字游戏，把利息叫做“服务费”，一定要算清自己真正拿到的钱和一共需要还多少。
• 不要经常提出要求。每次点击“查看额度”的时候都会被系统查询到，而且是越查越多。以前我不懂，一个月去十几家店，反而把我的评分弄得很差。
• 不可以相信“内部关系”。现在还有人敢这样做的吗？现在的银行审批系统都是由系统自动运行的，人为干涉的机会越来越少。说有关系的人十个人里边有九个都是骗子。

另外一件事情要说明的是，“大数据”到底是指什么。人们普遍认为这就是征信报告，实际上并不是这样。大数据是根据你的一些行为来打分的，比如你的消费方式、朋友之间的交往情况、过去的借款记录以及你用手机的方式等等。有的平台会查看你通讯录中催收电话的数量，有的则会看你常在哪个平台上出现。

具体的数字我已经记不清楚了，但是有一百多个方面来评价你。因此那些声称完全不用大数据的人或者是吹牛皮，或者是根本不关心你还钱不还——因为他们收取的利息太高，只要一半的人都还账就可以赚到钱。

我的意见是不要让道路变得狭窄

写了那么多之后再说说我自己的看法。

不考虑大数据分账的问题这样的东西最好还是不要接触的好。如果只是为了买一部手机或者一个包包的话，就老实地去存钱吧，不要为了眼前的一时快感而背上债务。但是如果是做生意周转遇到困难了，那么向正规的消费金融公司或者是银行的一些特殊产品求助也是可以的。

我自己则是用了一家城商行的经营贷款来解决资金问题，虽然利率不是很高，但是办理起来比较繁琐，需要提交很多证明文件。但是比较正规一些，不会让人觉得上当受骗。

另外一点就是：去年并不是这样的情况，今年有很多银行都推出了一些针对小微企业的小额贷款业务，政策也刚刚调整过了。如果有营业执照并且有真实经营流水的话，就可以先到当地银行咨询一下，不要一开始就冲向那些不正规的平台上去。

做买卖的人，资金链就是生命线，但是生命要掌握在自己的手中，不能交给那些不可靠的平台。

我身边的那些因为高利贷而受骗的朋友到现在还没有翻身。